VA房屋貸款美國(guó)軍方退伍軍人需要知道的一切

VA房屋貸款美國(guó)軍方退伍軍人需要知道的一切

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什么是VA貸款?

正在考慮獲得VA貸款但有疑問(wèn)的購(gòu)房者來(lái)對(duì)地方了。申請(qǐng)抵押貸款可能很復(fù)雜，即使沒(méi)有增加VA貸款。

有了這么多步驟，VA貸款流程有時(shí)會(huì)讓人感到壓倒一切。實(shí)際上，如果您了解基礎(chǔ)知識(shí)并找到知識(shí)淵博且可以引導(dǎo)您完成的貸方，那么流程可以順利進(jìn)行。

購(gòu)房者詢問(wèn)VA貸款的常見(jiàn)問(wèn)題包括：

VA貸款提供哪些好處?

誰(shuí)可以獲得VA貸款?

什么是VA貸款要求?

VA貸款有什么好處?

對(duì)于符合條件的人來(lái)說(shuō)，VA貸款可能是房屋所有權(quán)的關(guān)鍵。2018年，提供了610,512 VA的貸款，平均貸款額為264,197美元?？傮w而言，VA去年的抵押貸款總額為1613億美元。

在這里，我們分解VA貸款是什么以及它如何幫助您。

什么是VA貸款?

VA貸款是由私人貸方提供的抵押貸款，但部分由退伍軍人事務(wù)部支持。您可以借多少錢(qián)沒(méi)有限制，但VA保證的數(shù)量有限制。

根據(jù)Ellie Mae的說(shuō)法，VA貸款(也稱為退伍軍人事務(wù)抵押貸款)的好處之一是它們一直提供比傳統(tǒng)銀行融資更低的利率。

符合條件的借款人只能將VA貸款用于其主要居住地。您無(wú)法通過(guò)VA貸款為投資房產(chǎn)或度假屋提供融資。

VA抵押貸款的主要吸引力在于，與傳統(tǒng)抵押貸款相比，它們更容易通過(guò)提供首付款貸款和更寬松的信貸和收入要求來(lái)獲得融資。獲得資格證書(shū)或COE證書(shū)后，您可以申請(qǐng)VA住房貸款。

什么是VA權(quán)利，為什么它們?nèi)绱酥匾?

VA通過(guò)“權(quán)利”保證您的部分抵押。向符合條件的退伍軍人提供兩種類型的權(quán)利：基本權(quán)利和獎(jiǎng)勵(lì)權(quán)利。

如果您違約，基本權(quán)利為36,000美元，占抵押貸款總額的25%;你會(huì)得到較少的兩個(gè)。一般來(lái)說(shuō)，貸款人將貸款這筆金額的四倍，因此您可以將基本權(quán)利視為144,000美元房屋的25%首付款。但是，您不必使用完整權(quán)利。

隨著房屋價(jià)值繼續(xù)上漲，大多數(shù)購(gòu)房者面臨超過(guò)144,000美元的價(jià)格標(biāo)簽，或基本權(quán)利的最大貸款額。這是獎(jiǎng)金授權(quán)的地方。

在2018年，房屋的中位數(shù)銷售價(jià)格徘徊在315,000美元左右，因此對(duì)于大多數(shù)VA買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，獎(jiǎng)金是必要的。這也稱為第二層權(quán)利。

VA使用聯(lián)邦住房金融局(FHFA)設(shè)定的國(guó)家常規(guī)融資合規(guī)貸款限額來(lái)確定獎(jiǎng)金權(quán)利金額。FHFA在2019年將貸款限額提高至484,350美元。在高價(jià)位地區(qū)，最高限額為726,525美元，即484,350美元的150%。購(gòu)房者可以在這里檢查他們所在地區(qū)的貸款限額。

VA通常占您貸款金額的25%，因此符合條件的借款人將獲得484,350美元的25%，即121,087美元。然后，VA從121,087美元中扣除基本權(quán)利，即36,000美元，為借款人提供總額為85,087美元的獎(jiǎng)金。

請(qǐng)記住，貸款人通常會(huì)向VA借款人貸款四倍的權(quán)利金額。這意味著你將乘以85,087乘以4，即340,350美元。最后，您將從您的基本權(quán)利中將$ 144,000 VA貸款限額添加到340,350美元的總額中，這筆貸款限額為484,350美元 - 與國(guó)家合規(guī)貸款限額相同。

對(duì)于高成本州的購(gòu)房者，權(quán)利金額更大。在限制較高的縣，VA將保證最高$ 726,525的25%。如果您的抵押貸款超過(guò)該限額，VA將不承保。這意味著在高成本地區(qū)的900,000美元的住宅中，VA只能支付726,525美元的25%。

您可以多次使用您的權(quán)利。這取決于幾個(gè)因素，例如您剩余的權(quán)利(您在購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)不必使用所有權(quán)利)，抵押金額和縣貸款限額。

VA貸款的目標(biāo)是幫助退伍軍人成為房主，無(wú)論他們住在哪里，所以不要讓昂貴的住房市場(chǎng)或以前的VA貸款阻止你探索這個(gè)選擇。

VA貸款資格要求是什么?

常規(guī)軍人，退伍軍人，預(yù)備役軍人和國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)的大多數(shù)成員都有資格申請(qǐng)VA貸款。在現(xiàn)役或因服務(wù)相關(guān)殘疾而死亡的軍人配偶也可以申請(qǐng)。

現(xiàn)役軍人通常在服役約六個(gè)月后符合資格。預(yù)備役人員和國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)成員必須等待六年才能申請(qǐng)，但如果他們?cè)诖酥氨徽偃氍F(xiàn)役，他們將在獲得181天的服務(wù)后獲得資格。

如果您符合以下條件，您可能符

在戰(zhàn)爭(zhēng)期間連續(xù)服務(wù)90天

在和平時(shí)期提供181天的現(xiàn)役服務(wù)

已成為國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)或后備軍的活躍成員6年或以上

與在執(zhí)行職務(wù)或因服務(wù)相關(guān)的殘疾而死亡的服務(wù)成員結(jié)婚

值得注意的是，獲得COE并不意味著退伍軍人有資格獲得抵押貸款 - 這是兩個(gè)獨(dú)立的流程。一旦您有資格獲得COE，您就可以購(gòu)買(mǎi)房屋貸款。但是，您仍需要滿足貸方要求，包括收入核實(shí)，信貸(FICO)評(píng)分和債務(wù)與收入比率等。

VA貸款需要PMI嗎?

與其他低首付款抵押貸款方案不同，VA貸款不需要私人抵押貸款保險(xiǎn)。聯(lián)邦住房管理局(FHA)貸款和低于20%的常規(guī)貸款需要PMI，最終可能導(dǎo)致借款人在貸款期限內(nèi)損失數(shù)千美元。

這種好處轉(zhuǎn)化為VA借款人每月節(jié)省的大量成本。例如，在20萬(wàn)美元的FHA保險(xiǎn)抵押貸款中支付3.5%首付款的借款人每月只需支付100美元抵押貸款保險(xiǎn)。

什么是VA貸款資金費(fèi)?

雖然獲得VA貸款的成本通常低于其他類型的低首付款抵押貸款，但他們?nèi)匀粫?huì)收取一次性的資金費(fèi)用，具體取決于預(yù)付定金和軍事類別的金額。這筆費(fèi)用有助于抵消納稅人的費(fèi)用，因?yàn)闆](méi)有PMI或預(yù)付定金。

武裝部隊(duì)中的借款人首次獲得VA貸款，沒(méi)有資金減少，將支付貸款金額的2.15%的費(fèi)用。如果借款人支付10%或更多的首付款，則費(fèi)用減少到貸款額的1.25%。預(yù)備役人員和國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)成員通常比現(xiàn)役成員支付的費(fèi)用高出約25個(gè)百分點(diǎn)。

那些第二次使用VA貸款計(jì)劃而沒(méi)有預(yù)付定金的人將支付貸款總額的3.3%。

現(xiàn)有的VA借款人能否降低利率?

降低利率再融資貸款(IRRL)使現(xiàn)有的VA貸款持有人有機(jī)會(huì)獲得較低的利率。此選項(xiàng)要求借款人將其當(dāng)前的VA貸款再融資到另一個(gè)VA貸款中。

IRRL的優(yōu)勢(shì)在于不需要信用和評(píng)估承保包。此外，您無(wú)需為IRRL支付現(xiàn)金。它的結(jié)構(gòu)是將任何費(fèi)用匯入新貸款或調(diào)整利息以便貸方的成本得到承保。

是否有VA貸款房屋入住要求?

VA貸款通常要求借款人在購(gòu)買(mǎi)后60天內(nèi)搬入其住所并將其作為主要住所。然而，根據(jù)具體情況可以例外，退伍軍人聯(lián)合會(huì)教育主任Chris Birk說(shuō)。

“貸款人將根據(jù)具體情況評(píng)估入住情況。對(duì)于現(xiàn)役服務(wù)員，配偶可以在軍人不能滿足入住要求時(shí)滿足。在某些情況下，服務(wù)人員的未成年子女也可以滿足入住率，“伯克說(shuō)。

借款人不能使用VA貸款購(gòu)買(mǎi)投資物業(yè)或第二套房。

什么是VA貸款承保要求?

VA不要求VA貸款的最低信用評(píng)分，但貸方通常有自己的內(nèi)部要求。大多數(shù)貸方希望申請(qǐng)人的信用評(píng)分為620或更高。

借款人必須有足夠的收入償還貸款，不應(yīng)承擔(dān)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，但準(zhǔn)則通常比傳統(tǒng)貸款更靈活。

VA準(zhǔn)則允許退伍軍人在破產(chǎn)或取消抵押品贖回權(quán)后一年或兩年內(nèi)使用他們的房屋貸款福利。

什么是VA貸款金額限制2019?

VA貸款的限額因縣而異，但2019年的最高擔(dān)保金額在美國(guó)大多數(shù)縣為484,350美元，在某些高成本地區(qū)最高為726,525美元。

幫助陷入困境的VA借款人

VA貸款的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是為陷入困境的借款人提供的援助。如果VA貸款的借款人無(wú)法支付抵押貸款，VA可以代表借款人與貸方協(xié)商。

VA的財(cái)務(wù)顧問(wèn)可以幫助借款人協(xié)商還款計(jì)劃，貸款修改和取消抵押品贖回權(quán)的其他替代方案。無(wú)論他們是否有VA貸款，努力償還抵押貸款的退伍軍人都可致電(877)827-3702尋求幫助。

如何申請(qǐng)VA貸款資格證書(shū)

在您申請(qǐng)VA貸款之前，您必須證明您符合資格。申請(qǐng)人必須獲得資格證書(shū)(COE)。

符合條件的服務(wù)會(huì)員，退伍軍人和配偶必須符合以下標(biāo)準(zhǔn)之一：

你在和平時(shí)期服務(wù)了181天。

你在戰(zhàn)爭(zhēng)期間服役了90天。

你在儲(chǔ)備或國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)服役了六年。

您是在執(zhí)行任務(wù)期間死亡的服務(wù)成員的幸存配偶。

申請(qǐng)COE有三種方式：

向您的貸方申請(qǐng)COE。貸款人可以訪問(wèn)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，可以在幾分鐘內(nèi)生成您的COE。

在VA.Gov在線申請(qǐng)COE。您必須登錄您的帳戶并導(dǎo)航到COE申請(qǐng)頁(yè)面。

郵件在您的申請(qǐng)中。打印此表格，填寫(xiě)并包含適用的資格證明。

COE所需的文件：

退伍軍人和現(xiàn)任或前任國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)或預(yù)備役成員參加聯(lián)邦現(xiàn)役

DD表格214 - 必須包括一份顯示服務(wù)類型和離職原因的副本。

從未接受過(guò)聯(lián)邦現(xiàn)役服務(wù)的現(xiàn)役國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)或后備隊(duì)員

由副官，人事辦公室或單位或總部指揮官簽署的最新服務(wù)聲明。它必須包括您的姓名，社會(huì)安全號(hào)碼，出生日期，現(xiàn)役日期，失去時(shí)間的持續(xù)時(shí)間以及提供數(shù)據(jù)的命令的名稱。

現(xiàn)任國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)或后備隊(duì)員，從未接受過(guò)聯(lián)邦現(xiàn)役

NGB表格22，每個(gè)國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)服務(wù)期間的分離和服務(wù)記錄報(bào)告。

NGB表格23，退休積分會(huì)計(jì)和服務(wù)特征證明。

從未被激活為聯(lián)邦現(xiàn)役服務(wù)的被選擇預(yù)備隊(duì)的被釋放成員

您最新的年度退休積分聲明副本和榮譽(yù)服務(wù)證明。

幸存的配偶領(lǐng)取DIC(撫養(yǎng)和賠償)福利

提交VA表格26-1817和退伍軍人的DD214(如果有的話)

您必須在26-1817表格中包括退伍軍人和未亡配偶的社會(huì)安全號(hào)碼。

幸存配偶未獲得DIC(撫養(yǎng)和賠償)福利

您必須提交VA表格21-534。

您必須提交表格DD214(如果有)，這證明了卸貨訂單。

包括您的結(jié)婚證副本。

包括死亡證明或DD表格1300 - 傷亡報(bào)告。

將VA 21-534發(fā)送到您所在州的郵寄地址。您可以在以下鏈接中找到該信息。PMC國(guó)家

如何申請(qǐng)VA貸款

獲得資格證書(shū)(COE)后，您可以申請(qǐng)VA貸款。申請(qǐng)流程很簡(jiǎn)單，但請(qǐng)記住，并非所有貸方都發(fā)起VA貸款。以下是您需要執(zhí)行的操作：

找一個(gè)VA貸款人。您可以通過(guò)在VA網(wǎng)站上搜索，從朋友那里獲得推薦或在線進(jìn)行自己的研究來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。由于貸款人的條款不同，請(qǐng)務(wù)必到處尋找最佳報(bào)價(jià)。

通過(guò)貸方申請(qǐng)VA貸款。

VA貸款的其他用途

買(mǎi)房只是你可以使用VA貸款的一種方式。借款人還可以通過(guò)以下方式使用VA貸款：

兌現(xiàn)再融資

降息再融資貸款(IRRL)

美國(guó)原住民直接貸款計(jì)劃

適應(yīng)住房補(bǔ)助金