顧問(wèn)幫助客戶解決社會(huì)保障的復(fù)雜問(wèn)題

伊娃迪翁的62歲生日對(duì)她的丈夫吉姆來(lái)說(shuō)意味著一件事?，F(xiàn)在是她收集社會(huì)保障的時(shí)候了。“我來(lái)自舊學(xué)校，”74歲的吉姆說(shuō)。“盡可能抓住錢。”

然而在伊娃作出決定之前，她與她的財(cái)務(wù)顧問(wèn)卡羅琳麥克拉納漢(佛羅里達(dá)州杰克遜維爾的生活規(guī)劃合伙人的創(chuàng)始人)一起仔細(xì)考慮過(guò)。McClanahan是一位經(jīng)過(guò)認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師，他將Eva的所有細(xì)節(jié)整合到一個(gè)名為SSanalyzer的軟件程序中，該程序運(yùn)行著數(shù)千種聲稱策略并吐出最佳選擇。

調(diào)查結(jié)果與吉姆并不匹配。伊娃最好等到70歲才能收集她的社會(huì)保障，因?yàn)樗母＠麜?huì)更大。她的健康狀況良好，多年可能在她之前。

最終，伊娃忍住了，盡管麥克拉納漢不得不經(jīng)常提醒她和吉姆，他們的耐心會(huì)得到回報(bào)。

“每六個(gè)月，吉姆說(shuō)，‘我真的認(rèn)為伊娃應(yīng)該要求社會(huì)保障’，”麥克拉納漢說(shuō)。“這真是一個(gè)挑戰(zhàn)。”

何時(shí)實(shí)際申請(qǐng)社會(huì)保障 - 最早年齡為62歲，最高年齡為70歲 - 是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，也是財(cái)務(wù)顧問(wèn)與客戶進(jìn)行非常重要的對(duì)話。

如果財(cái)務(wù)顧問(wèn)的主要目標(biāo)之一是幫助他們的客戶做出比直覺(jué)更合理的決策，并且更富裕，那么只有更多的策劃者才能提供社會(huì)保障方面的幫助才有意義。

美國(guó)人對(duì)社會(huì)安全網(wǎng)計(jì)劃非常擔(dān)憂。最近的一份政府報(bào)告發(fā)現(xiàn)，該系統(tǒng)的成本自1982年以來(lái)首次超過(guò)其明年的收入。與此同時(shí)，儲(chǔ)備基金預(yù)計(jì)將在16年內(nèi)耗盡，屆時(shí)，如果國(guó)會(huì)不這樣做，受益人將會(huì)減少福利介入;涉足。

據(jù)蓋洛普最近的一項(xiàng)民意調(diào)查顯示，超過(guò)40%的人表示他們擔(dān)心社會(huì)保障體系“非常糟糕”。不到三分之一的美國(guó)人預(yù)計(jì)社會(huì)保障將成為他們退休收入的主要來(lái)源。

除了情緒之外，社會(huì)保障在人們退休后的角色可能只會(huì)在未來(lái)幾十年內(nèi)增長(zhǎng)，Kurt Czarnowski說(shuō)，他在社會(huì)保障管理局工作了三十多年，現(xiàn)在就該主題咨詢顧問(wèn)。已經(jīng)超過(guò)40%的單身退休人員最終只能繼續(xù)生活社會(huì)保障。

“慷慨的固定福利養(yǎng)老金的日子早已不復(fù)存在，”Czarnowski說(shuō)。“社會(huì)保障正在成為唯一有保障的終身收入來(lái)源。

“理解這一點(diǎn)非常重要。”

Camin的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Dana Anspach表示，財(cái)務(wù)顧問(wèn)正在實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

Anspach說(shuō)，她以及許多其他顧問(wèn)過(guò)去常常提供有關(guān)社會(huì)保障的通用建議。

她說(shuō)：“普遍的共識(shí)是早點(diǎn)采取，你不知道它是否會(huì)存在。”“你沒(méi)有深入研究細(xì)微差別。”

那改變了。今天，Anspach使用一種名為Social Security Timing的軟件來(lái)幫助她的客戶做出能夠產(chǎn)生最多收益的決策。

“你必須擁有超過(guò)100萬(wàn)美元的投資賬戶來(lái)取代你從社會(huì)保障中獲得的東西，”Anspach說(shuō)。“你不要輕易做出100萬(wàn)美元的決定。如果我不是在談?wù)撘粋€(gè)人資產(chǎn)的這方面，我就不是一個(gè)整體的理財(cái)師。“

與McClanahan一樣，Anspach表示社會(huì)保障計(jì)劃面臨的諸多挑戰(zhàn)是讓人們推遲每月付款。她回憶起一位客戶，她必須一次又一次地展示，如果他等到70歲，他會(huì)再收到多少錢。

“我確實(shí)說(shuō)服他等待，他后來(lái)感謝我，但當(dāng)時(shí)他說(shuō)，’每個(gè)人都告訴我，我是個(gè)傻瓜。你為什么不開(kāi)始?’“Anspach說(shuō)。

延遲社會(huì)保障無(wú)疑是人們提高退休收入的最佳途徑之一：波士頓大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授勞倫斯科特利科夫表示，如果他們?cè)?0歲時(shí)而不是62歲時(shí)，每月的支票通常會(huì)增加四分之三。(Kotlikoff還為顧問(wèn)提供社會(huì)保障計(jì)劃軟件，名為Maximize My Social Security。)

科特科夫說(shuō)：“華爾街上的任何人都不會(huì)忘記這個(gè)機(jī)會(huì)。”不過(guò)，只有不到5%的美國(guó)人等到70歲。

有些人 - 例如健康狀況不佳的人 - 不應(yīng)該拖延他們的福利，顧問(wèn)可以幫助他們的客戶根據(jù)他們的個(gè)人情況做出最好的決定，社會(huì)保障時(shí)間的創(chuàng)始人兼總裁Joe Elsasser說(shuō)道。 Anspach使用)。

Elsasser說(shuō)：“大多數(shù)人認(rèn)為它是早期或稍后聲稱，或者是個(gè)人決定，而不是一個(gè)家庭協(xié)調(diào)的決定。”

他說(shuō)，現(xiàn)實(shí)更為復(fù)雜。例如，已婚夫婦可以通過(guò)80多種方式領(lǐng)取支票。他說(shuō)，他的軟件可以解釋社會(huì)保障配偶，寡婦和幸存者福利。

SSanalyzer的聯(lián)合創(chuàng)始人William Meyer表示，顧問(wèn)還需要能夠了解社會(huì)保障的盈利測(cè)試。如果一個(gè)年齡小于完全退休年齡的人(66歲，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō))收入超過(guò)一定數(shù)額，政府就會(huì)扣除福利。

Meyer說(shuō)，顧問(wèn)甚至可以幫助那些已經(jīng)申請(qǐng)社會(huì)保障的客戶并且后悔這樣做。“數(shù)百萬(wàn)犯錯(cuò)誤的人怎么辦?”他說(shuō)。比如，在62歲時(shí)聲稱社會(huì)保障部門的人可以將社會(huì)保障管理局稱為完全退休年齡并暫停他們的福利。對(duì)于他們這樣做的每一年，直到70年，他們都會(huì)看到他們的支票增加了大約8%。

麥克拉納漢說(shuō)，對(duì)于擔(dān)心社會(huì)保障消失的顧客，顧問(wèn)可以提供安慰。

“我告訴人們，到目前為止，不要擔(dān)心你無(wú)法控制的未來(lái)，”她說(shuō)。“如果我們有一個(gè)好的政府，那么我們就會(huì)明白如何讓人們?cè)谀昀蠒r(shí)不再生活在貧困之中。”

今天，伊娃很高興她決定在70歲時(shí)申請(qǐng)社會(huì)保障。她的每月支票是3,227美元。如果她在62歲時(shí)提出申請(qǐng)，她的福利金將是1,576美元。“我們現(xiàn)在沒(méi)有財(cái)務(wù)保障，”她說(shuō)。

更大的支票甚至帶來(lái)了吉姆。“很高興知道我們是否想在新澤西看到我們的男孩和他的孩子，我們不必?fù)?dān)心機(jī)票，”他說(shuō)。“我們可以毫不費(fèi)力地做到這一點(diǎn)。”