想要為穩(wěn)固的財(cái)務(wù)未來(lái)做好準(zhǔn)備嗎

如果有一件事你應(yīng)該知道退休，那就是它可能是一個(gè)昂貴的前景，你需要錢來(lái)資助它。因此，您需要在工作期間勤勉地保存，以避免掙扎。那么你應(yīng)該把退休儲(chǔ)蓄放在哪里?您可以選擇幾種方式，但這里有三個(gè)您應(yīng)該了解的重要帳戶。

1. IRA

個(gè)人退休賬戶的簡(jiǎn)稱，IRA是一項(xiàng)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，對(duì)任何賺錢的人開放。它與401(k)之類的特定雇主無(wú)關(guān)。

IRA有兩大類：傳統(tǒng)和羅斯。對(duì)于前者，您的捐款是在稅前的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，這意味著您可以預(yù)先節(jié)省一些錢。然后，您的資金通過(guò)退休在延稅基礎(chǔ)上增長(zhǎng)，此時(shí)您的提款將作為普通收入納稅。

Roth IRA以相反的方式運(yùn)作 - 通過(guò)稅后美元進(jìn)行捐款，因此沒有立即的稅收激勵(lì)來(lái)為賬戶提供資金。然而，這筆錢在免稅的基礎(chǔ)上增長(zhǎng)，退休后的提款不需要納稅。雖然高收入者被禁止直接為 Roth IRA提供資金，但可以選擇保存?zhèn)鹘y(tǒng)的IRA，然后將該賬戶轉(zhuǎn)換為Roth。

今年，傳統(tǒng)和羅斯個(gè)人退休賬戶的年度繳費(fèi)限額為50歲以下工人6,000美元，50歲及以上工人7,000美元。保存在IRA中的一個(gè)好處是，您傾向于獲得比401(k)更廣泛的投資選擇。例如，您的IRA可能允許您投資個(gè)股，而401(k)，您可能僅限于資金。

2. 401(k)s

一的401(k)是雇主贊助的退休計(jì)劃。與IRA一樣，401(k)屬于傳統(tǒng)和Roth品種，相關(guān)的稅收規(guī)則大多也是如此。

保存在401(k)中有兩個(gè)主要優(yōu)點(diǎn)。首先，這些計(jì)劃的貢獻(xiàn)限額遠(yuǎn)高于IRA。對(duì)于本年度，50歲以下工人的限額為19,000美元，50歲及以上的工人限額為25,000美元。401(k)的另一個(gè)主要好處是贊助這些計(jì)劃的大多數(shù)雇主也在不同程度上匹配員工的貢獻(xiàn)。例如，如果您自己貢獻(xiàn)了很多，您的公司可能會(huì)匹配最高3%的薪水。那是有效的退休金。

401(k)s的缺點(diǎn)是它們帶來(lái)的費(fèi)用可能會(huì)損失你的回報(bào)。例如，維護(hù)此類計(jì)劃的管理費(fèi)通常會(huì)轉(zhuǎn)嫁給參與其中的員工。此外，如前所述，您在401(k)中的投資選擇可能比您在IRA中看到的更有限。因此，除了那些不可避免的行政費(fèi)用之外，你最終可能會(huì)支付更高的投資費(fèi)用。

3. HSAs

HSA或健康儲(chǔ)蓄賬戶旨在針對(duì)與退休相關(guān)的一項(xiàng)特定費(fèi)用：醫(yī)療保健。要獲得HSA資格，您必須參加高免賠額健康保險(xiǎn)計(jì)劃，該計(jì)劃目前被定義為單一保險(xiǎn)的年度自付免賠額為1,350美元，或家庭保險(xiǎn)的2,700美元。

對(duì)于本年度，您可以為個(gè)人提供高達(dá)3,500美元的HSA，或?yàn)榧彝ヌ峁└哌_(dá)7,000美元的捐款。如果您年滿55歲，您還可以額外支付1,000美元的追加費(fèi)用。和401(k)s一樣，HSA可以用雇主的資金(計(jì)入上述限制)來(lái)資助。

一旦您的帳戶獲得資金，您就可以投入您的儲(chǔ)蓄，以便您的資金隨著時(shí)間的推移而增長(zhǎng) HSA的美妙之處在于您的資金可以免稅，但也可以免稅增長(zhǎng)。只要您使用現(xiàn)金支付合格的醫(yī)療費(fèi)用，提款也是免稅的。說(shuō)到這，你都可以訪問(wèn)您的HSA以支付在您的工作年限彈出的醫(yī)療費(fèi)用。但是，如果您故意為您的帳戶過(guò)度投資，以便您能夠每年都能獲得余額，那么您將有機(jī)會(huì)積累一些重要的現(xiàn)金來(lái)支付退休后的醫(yī)療保健費(fèi)用。

請(qǐng)記住，HSA不應(yīng)取代IRA或401(k)，因?yàn)樵撡Y金應(yīng)該僅用于醫(yī)療保健目的，并且您需要儲(chǔ)蓄來(lái)支付與退休相關(guān)的其他費(fèi)用。相反，與IRA或401(k)一起進(jìn)行是一個(gè)很好的選擇。

確保您的退休生活

雖然社會(huì)保障會(huì)在退休后為您提供一些收入，但它的目的只是取代您以前收入的40%左右。然而，大多數(shù)老年人需要大約兩倍的生活舒適度 - 或者甚至更多，如果他們遇到很多昂貴的健康問(wèn)題。這就是為什么在你工作的幾年里最大限度地節(jié)省你的錢的原因，所以如果你還沒有把錢放在上述賬戶中的至少一個(gè)賬戶上，那么現(xiàn)在是時(shí)候做得更好了 - 立即。