不確定在哪里省錢(qián) 以下是投入資金的四大名額

無(wú)論是退休，孩子的大學(xué)教育，還是夢(mèng)想假期，我們需要保存的原因似乎無(wú)窮無(wú)盡。再就是地方來(lái)省錢(qián)，這似乎無(wú)窮無(wú)盡為好。有羅斯個(gè)人退休賬戶，個(gè)人退休賬戶定期，401(k)計(jì)劃，健康儲(chǔ)蓄賬戶，529個(gè)大學(xué)儲(chǔ)蓄賬戶，并定期應(yīng)稅共同基金，僅舉幾例。在一個(gè)理想的世界里，這不會(huì)是一個(gè)問(wèn)題; 你只需在這些賬戶中投入一些錢(qián)，然后再回頭看看它的成長(zhǎng)。要是。

對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)實(shí)是有限的錢(qián)可供使用。在這種情況下，當(dāng)涉及到長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄時(shí)，我們需要高度選擇我們投入資金的地方，以便在稅收優(yōu)惠和增長(zhǎng)方面獲得最大收益。換句話說(shuō)，我們需要優(yōu)先考慮!

那么我們從哪里開(kāi)始呢?我們?cè)谀男糁惺紫韧度胭Y金?我們需要償還什么債務(wù)?摩根大通的2019年退休指南列出了如何最好地長(zhǎng)期分配資金(大學(xué)排除在外)的等級(jí)。這是你需要知道的。

1.應(yīng)急儲(chǔ)備基金

儲(chǔ)蓄的第一個(gè)地方是緊急現(xiàn)金儲(chǔ)備基金。有些人可能會(huì)對(duì)此表示贊同，然后選擇401(k)甚至選擇一些高飛科技股，但這是短視的。您的首要任務(wù)是將三至六個(gè)月的生活費(fèi)用作為安全流動(dòng)帳戶中的緊急現(xiàn)金儲(chǔ)備，例如支票或 貨幣市場(chǎng)帳戶。

造成這種情況的原因有兩個(gè)：您不必在錯(cuò)誤的時(shí)間出售股票等其他投資，例如當(dāng)它們虧損時(shí)，或者如果出售獲利則會(huì)產(chǎn)生稅款; 如果您在年滿59歲之前從IRA或401(k)中拿走您的錢(qián)以支付緊急費(fèi)用，您將不會(huì)受到提前取款的處罰。

當(dāng)然，從IRA或401(k)提前獲取資金存在困難。您可能有能力從退休計(jì)劃中獲得貸款，但突發(fā)退休帳戶以滿足汽車(chē)或房屋維修等緊急開(kāi)支通常不是一個(gè)好主意。這不僅是因?yàn)槟赡墚a(chǎn)生的稅費(fèi)，而且您可能永遠(yuǎn)不會(huì)償還您的退休賬戶，這對(duì)您的長(zhǎng)期退休目標(biāo)來(lái)說(shuō)不是好兆頭。

還有許多其他地方可以為應(yīng)急基金儲(chǔ)蓄，但最重要的是要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，如果你還沒(méi)有。嘗試每月或每個(gè)支付期間預(yù)留一點(diǎn)，直到您的應(yīng)急基金最多支付三到六個(gè)月的費(fèi)用。一旦資金充足，那么還有更多有趣的地方可以節(jié)省，例如提供免費(fèi)資金的賬戶。

2.健康儲(chǔ)蓄賬戶

保存下一個(gè)最重要的地方，僅次于應(yīng)急基金，是一個(gè)提供雇主匹配的健康儲(chǔ)蓄賬戶(HSA)。雇主匹配是指公司向您的賬戶追加一些額外的錢(qián)以激勵(lì)您保存 - 并且因?yàn)樗麄儷@得了減稅。雇主的比賽就像免費(fèi)的錢(qián)，很難通過(guò)。

但摩根大通退休指南( JPMorgan Chase's Retirement Guide)顯示，HSA的優(yōu)先級(jí)高于401(k)，這真是令人驚訝。如果這對(duì)您來(lái)說(shuō)是新聞，請(qǐng)考慮稅收優(yōu)惠。HSA是唯一提供稅收優(yōu)惠三位一體的賬戶 - 免稅捐款，免稅增長(zhǎng)和合格醫(yī)療費(fèi)用的免稅分配。401(k)只提供三種中的兩種，即免稅增值和免稅增長(zhǎng) - 仍然有益但不如HSA的三連勝那么大。

請(qǐng)記住，HSA僅適用于那些擁有高免賠額健康保險(xiǎn)計(jì)劃的人。HSA中的資金可以在任何年齡段免除稅收和罰款，以獲得合格的醫(yī)療費(fèi)用，例如處方藥，眼鏡和醫(yī)生就診的共同保險(xiǎn)金。除了HSA的稅收優(yōu)惠之外，另一個(gè)重要原因是摩根大通(JPMorgan Chase)列出了一個(gè)匹配高于401(k)的HSA，這與我們未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用有關(guān)。

按照今天的標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)療保健是昂貴的，更不用說(shuō)未來(lái)的預(yù)期。根據(jù)富達(dá)的估計(jì)， 今天退休的65歲夫婦將需要280,000美元用于退休后與醫(yī)療保健相關(guān)的費(fèi)用。這是HSA可以提供資金的大量資金，特別是如果有雇主匹配的話。

這也意味著如果您為HSA提供資金，請(qǐng)盡量不將其用于當(dāng)年的醫(yī)療賬單，而是從現(xiàn)金流中支付這些費(fèi)用。這樣，HSA中的資金繼續(xù)增長(zhǎng)，以支付退休后的醫(yī)療費(fèi)用。您也可以在HSA上投資，因?yàn)榇蠖鄶?shù)會(huì)提供一系列共同基金選擇，如401(k)，通常在您達(dá)到某個(gè)最低要求后，例如每個(gè)基金50美元。如果您的公司提供HSA，以及是否有匹配和投資選項(xiàng)，最好向您的人力資源部門(mén)詢問(wèn)。請(qǐng)記住，JPMorgan Chase的指南建議僅在雇主匹配時(shí)為HSA提供資金。然后考慮其他優(yōu)先級(jí)，例如401(k)直到匹配。(見(jiàn)下文。)有關(guān)HSA涵蓋的內(nèi)容以及2019年度限制和排除的更多信息，請(qǐng)參閱Motley Fool's充分利用健康儲(chǔ)蓄賬戶。

3. 401(k)

所有退休計(jì)劃的貴婦人，401(k)，是大型雇主提供的最受歡迎的，并且在摩根大通的優(yōu)先名單中排名第三，但只有在匹配的情況下。像HSA一樣，摩根大通建議為你的雇主提供401(k)資金以獲得免費(fèi)資金。最好向人力資源部門(mén)咨詢有關(guān)匹配和限制的信息。這很重要，因?yàn)椴⒎撬?01(k)計(jì)劃都提供匹配。

然而，所有401(k)計(jì)劃都有兩個(gè)強(qiáng)大的所得稅優(yōu)惠。捐款401(k)的金額可以免稅，這意味著捐款會(huì)降低您的應(yīng)稅收入，這可能有助于降低當(dāng)年的所得稅負(fù)債。對(duì)于50歲以下的人，2019年的401(k)年度捐款為19,000美元，但對(duì)于50歲以上的人，則允許額外的“追趕”捐款為6,000美元，或總計(jì)25,000美元。

除了可抵稅的貢獻(xiàn)之外，401(k)的第二個(gè)優(yōu)勢(shì)是免稅增長(zhǎng)。一旦捐款，401(k)的資金通常被鎖定到59 1/2，但是你的捐款的所有收入都會(huì)增加免稅直到被撤回。提款被視為普通收入并且應(yīng)納稅。在59歲半之前將您的錢(qián)從401(k)中取出可能會(huì)受到處罰，盡管有一些例外情況適用，因此設(shè)立應(yīng)急基金非常重要。有關(guān)如何充分利用401(k)的更多信息，Motley Fool的 401(k)s初學(xué)者指南 是一個(gè)好的開(kāi)始。

4.高息債務(wù)

如果你已經(jīng)做到這一點(diǎn) - 攢了一個(gè)應(yīng)急基金并為HSA和401(k)做出了貢獻(xiàn) - 那么現(xiàn)在是時(shí)候償還高息債務(wù)了。摩根大通建議將高息貸款(如信用卡債務(wù)和學(xué)生貸款債務(wù))的額外本金支付作為第四優(yōu)先事項(xiàng)。高利率被認(rèn)為大于6%。如果利率低于這個(gè)，例如4%的抵押貸款，那么摩根大通認(rèn)為你最好不要投資于多元化的投資組合，因?yàn)殡S著時(shí)間的推移，你可以在股票和債券市場(chǎng)賺到更多錢(qián)。你欠的利息。

為了澄清，該研究建議“對(duì)利率高于長(zhǎng)期預(yù)期投資回報(bào)的貸款進(jìn)行額外的本金支付”。換句話說(shuō)，如果您認(rèn)為您可以在多元化投資組合中擊敗抵押貸款的4%障礙率，那么這可能比您支付額外的本金更好地利用您的資金。但是，如果貸款利率更高，比如說(shuō)6%或7%，那么在多元化的投資組合中，它會(huì)更難以擊敗，并且應(yīng)該優(yōu)先考慮償還高息債務(wù)而不是投資。如果沒(méi)有更高利率的債務(wù)，則優(yōu)先考慮健康儲(chǔ)蓄賬戶的額外捐款和比賽后的401(k)。

總而言之，當(dāng)涉及到省錢(qián)的地方時(shí)，首先要考慮這些前四位。從建立足夠的應(yīng)急基金，到提供像HSA和401(k)等匹配的資金賬戶到償還高息債務(wù)，建立優(yōu)先級(jí)有助于確保您從年度儲(chǔ)蓄計(jì)劃中獲得最大收益。要查看完整的報(bào)告，包括五個(gè)下一個(gè)最重要的節(jié)省資金的地方，請(qǐng)參閱JPMorgan Chase的2019年退休指南。

這款大麻股票可能就像3.19美元買(mǎi)入亞馬遜

一家鮮為人知的加拿大公司剛剛解鎖了一些專(zhuān)家認(rèn)為可能成為即將到來(lái)的大麻熱潮的關(guān)鍵。

毫無(wú)疑問(wèn) - 它即將到來(lái)。

大麻合法化席卷整個(gè)北美 - 在過(guò)去的幾年中，10個(gè)州和華盛頓特區(qū)都將休閑大麻合法化，并于2018年10月完全合法化到加拿大。

一家不為人知的加拿大公司準(zhǔn)備從即將到來(lái)的大麻革命中爆發(fā)出來(lái)。

因?yàn)樵诎泊舐允≌瓦@家強(qiáng)大的公司之間改變了一場(chǎng)改變游戲規(guī)則的協(xié)議......如果你甚至考慮投資于罐頭股票，你今天需要聽(tīng)到這個(gè)故事。