關(guān)于待售房屋庫存緊張的一個直觀結(jié)論是 股權(quán)所有者在其家中已經(jīng)持續(xù)了數(shù)年

根據(jù)歷史性的美聯(lián)儲數(shù)據(jù)，重要房屋凈值導致房主取得第二抵押貸款。從1988年到1992年以及從2000年到2005年再次出現(xiàn)這種情況。從2005年到2008年，第二次抵押貸款再次出現(xiàn)小幅增長。但是，自從證明它對房屋的抵押是多么容易并剝奪了股權(quán)，第二抵押貸款一直在嚴重衰落。自2009年以來，房屋凈值貸款一直在下降。

如果目前的房主沒有出售，以便他們可以搬到更大的更好的房子，他們是否應(yīng)該使用現(xiàn)有的股權(quán)來為房屋改善，增加和其他財務(wù)原因提供資金?這個問題既有選擇，也有利弊。

你應(yīng)該拿出第二筆按揭嗎?

第二抵押貸款有兩種基本類型。一種是由您在家中擁有的權(quán)益擔保的一次性貸款。通常情況下，第二抵押貸款的價值高達房屋價值的80%，而不是房屋價值的80%。第二種貸款是房屋凈值信貸額度(HELOC)。正如標題所描述的那樣，您可以通過支票或使用信用卡而不是一次性付款來根據(jù)需要獲得信用。

第二次抵押貸款下降的一個重要原因是利息稅減免嚴重限制了資金的使用方式。如果這筆錢用于償還學生貸款，也不用于合并消費貸款，也不能用作度假屋的首付款，也不能用于與貸款房屋沒有直接關(guān)系的任何其他用途，則利息不可抵扣。是由...保護。

“2017年的減稅和就業(yè)法案”于12月22日頒布，從2018年至2026年暫?？鄢课輧糁蒂J款和信貸額度的利息，除非它們用于購買，建造或大幅度改善納稅人的房屋安全貸款。“ - IRS，IR-2018 - 32，2018年2月21日

除稅收減免外，還有其他重要的考慮因素。一個重要的是年度百分比率(APR)。這是您在一年內(nèi)支付的全部貸款金額。它包括您可能需要支付的任何費用以及利率。雖然個人貸款通常具有較高的利率，但由于所有其他費用，第二抵押貸款的年利率可能更高。拿出第二筆抵押貸款與第一筆抵押貸款大致相同。獲得貸款的費用包括評估等費用和成本。您通常可以將所有費用包含在借出的金額中。但是，這樣做會增加貸款金額，這也增加了您每月支付的利息金額。

然后是止贖問題。第二次抵押貸款由您家中的股權(quán)擔保。如果由于任何原因您落后于付款，可以并將取消抵押您的房屋。另一方面，大多數(shù)個人貸款都是無抵押貸款(利率上升的原因)。如果你落后于大多數(shù)個人貸款的支付，你的信用評級將受到打擊，但沒有人可能會把你的家?guī)щx你。這里有一個踢球者，你的房屋凈值仍然有利于個人貸款。您的股權(quán)可能是您最大的資產(chǎn)。當該值用于計算您的總資產(chǎn)和凈值時，它可能會讓您降低個人貸款的利率。

在第二次抵押貸款或個人貸款之間做出決定更復雜，但這些是大多數(shù)人的重要考慮因素。

房主甚至不使用第二抵押貸款進行改善

根據(jù)道明2019年的一項調(diào)查顯示，10人中有9人(90%)計劃使用個人資金為家庭改善提供資金。對應(yīng)與美聯(lián)儲的數(shù)據(jù)顯示減少7.8%，房屋凈值貸款取出1 日季度的2019。

道明的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有計劃房屋改善的業(yè)主都在尋找除第二抵押貸款以外的資金來源。計劃廚房升級，添加另一間浴室，或只是重做美化的人說這筆錢將來自：

98.51%將使用個人儲蓄。

6.32%將獲得個人貸款。

1.05%將使用工資獎金和傭金。

1.05%將從其他來源借用，如家人和朋友。

0.0%將通過房屋凈值貸款融資。

您將無法在這些其他貸款來源上寫下利息。但另一方面，您的房屋不會面臨取消抵押品贖回權(quán)的風險。個人貸款的審批流程也快得多，您需要的時間和精力也更少。