金融專家和博客作者就租房購買的最佳時間分享他們的建議

如今，租房者面臨著歷史上最高的月租費用，而成本卻在逐月上升。實際上，租房者每月支付租金收入的30%，而房主只支付抵押貸款的15%。高昂的租金成本使購買更具吸引力，但是許多房客在收取租金后沒有足夠的可支配收入來節(jié)省首付。那么，當租戶面臨選擇繼續(xù)支付天文租金或花錢買房的選擇時，該怎么辦呢?

我們要求個人理財博客和抵押貸款專家對確定租借詩歌的最佳時間有深刻的見解。

您怎么知道您準備買第一套房子?

我們已經(jīng)準備好看房幾個月了，因此準備購買，然后為我們的家庭找到了完美的房子。因為找到了“一個”，所以我們有動力找出預(yù)付款的資金。

我知道我準備買房，因為在情感上這是我能想到的。我當時在筑巢，想要自己筑巢。我丈夫工作穩(wěn)定，幾年進入職業(yè)生涯，收入逐年增長。我們負債累累，節(jié)省了少量的預(yù)付款。我覺得我們已經(jīng)準備好承擔(dān)財務(wù)責(zé)任，而且我們不會陷入困境。

事后看來，您是否真的準備好在購買時購買?

當我們買房子的時候，我們只是以為我們已經(jīng)準備好了。我們對房屋所有權(quán)的真正含義，它通過財務(wù)方式涉及的內(nèi)容以及它將如何影響我們的事情都還沒有做好充分的準備。如果我們要再做一遍，我們會做的很大不同。我們將確保進行一次房屋檢查，確保我們購買的房子更適合我們，并且我們當然會確保我們知道進入房屋的所有費用以及是否買得起或買不起。

我買時肯定還沒準備好買。在我成為金融專業(yè)的學(xué)生之前，我買了房子，現(xiàn)在我已將該物業(yè)轉(zhuǎn)為租金。我認為準備購買與準備承諾和財務(wù)一樣重要。如果您確定要留在自己的位置，并準備好在自己的家中照料/工作，那么您就可以考慮自己的財務(wù)狀況并做出決定。購買和金融一樣，與情感同樣重要。有成千上萬的購買理由和另外一千個出租理由。沒有對與錯，但是如果您在情感上還沒有做好準備，那就是購買錯誤的時間。

哪些財務(wù)因素阻止您購買?

我住在紐約市，那里的房價遠遠高于我能負擔(dān)的任何價格。我也過著非常游牧的生活方式。我?guī)缀醪荒艹兄Z在同一地方生活超過一年。住房所有權(quán)的時間和金錢投資并不能真正適合我的生活選擇，對此我完全可以接受。房屋所有權(quán)不是我的“夢”的樣子。— 《破碎與美麗生活》的史蒂芬妮·奧康奈爾

從財務(wù)角度來看，購買者應(yīng)將您每月收入的百分之幾申請抵押?

貸方使用的標準百分比應(yīng)不超過您的總收入的28%，應(yīng)用于本金，利息，稅金和保險。這是一個準則，大多數(shù)人應(yīng)將其保持在25%或以下。確定您可以負擔(dān)多少房屋的一個好方法是建立一個預(yù)算，其中包括預(yù)期的未來支出，例如新車，假期和育兒支出。您希望能夠過上舒適的生活方式，而不必再因無法負擔(dān)的抵押貸款而犧牲自己的利益。

我認為，我要問客戶的第一個問題是他們的個人每月住房支付舒適度是多少。因此，我的客戶滿意的百分比是正確的百分比。我認為，這個問題比從貸款人的角度來看更重要，因為一個人有很多次可以獲得更大的抵押貸款的資格，而不是他們愿意支付的。此外，您是唯一知道每月您在不考慮的其他事情上花費多少的人，例如外出就餐，度假，養(yǎng)寵物，購物或。話雖如此，我認為35%至45%是合理的。

我知道許多專家建議在住房上花費不超過稅前收入的30%，但我認為在生活成本高昂的地區(qū)可能會有些棘手。重要的是要結(jié)合其他固定支出來考慮住房預(yù)算。例如，紐約人通常在轉(zhuǎn)機上花費少得多。在，開車的平均費用每年超過9,000美元。這樣一來，非駕車紐約人每月就可以再獲得750美元的預(yù)算，這可以幫助抵消較高的住房費用。

您是否建議購買首付少于20%的房屋?

其實，我會的。20%的首付是最終目標，但即使您正在談?wù)撘徺I僅花費100,000美元的房屋，那么首付的大小意味著您需要拿出20,000美元，以及所有額外費用的錢。如果等到有了這種現(xiàn)金，最終可能根本就不會買房。避免使用不需要任何首付的抵押貸款，這是一個錯誤，因為這會導(dǎo)致每月還款額更高，但是如果您無法拿出全部20%的利息，請不要等待。最終，您需要確定自己的財務(wù)狀況，并確定您的收入是否足夠穩(wěn)定，并且您的消費習(xí)慣是否有足夠的紀律性以按時付款。

購買首付少于20%的房屋很可能會導(dǎo)致貸方要求私人抵押保險。每年這可能會花費全部貸款余額的1%。為什么您應(yīng)該放下20%或更多的其他原因包括更高的貸款利率和更低的每月還款額。

什么時候租房而不是買房在經(jīng)濟上有利?

從儲蓄賬戶和投資的平均金額來看，我想說大部分時間出租在財務(wù)上是有利的。租房沒有錯。僅在您計劃安定下來之后，您才應(yīng)該考慮購買。然后，您必須確保可以買得起符合您期望的房屋。

我認為，如果您只考慮財務(wù)狀況，則只有少數(shù)幾種情況是最好租而不是買。第一種情況是您只打算在一個地點居住幾年。由于關(guān)閉費用和購房相關(guān)的其他費用，要想提前支付租金，可能要花幾年的時間。另一種情況是房屋市場價格過高。是的，租金水平也會很高，但是從長遠來看，等待市場調(diào)整并以較低的價格購買房屋可能會更好。

如果房租與購買房租一樣多，則需要考慮一下各種選擇，假設(shè)您認為自己的工作穩(wěn)定，可以將自己留在一個地方至少5至7年，因為這是全國平均水平，時間買家擁有自己的第一套房子。

您將為希望在明年購買的租房者提供哪些節(jié)省建議?

儲蓄越多，您可以購買的房屋越多;或預(yù)付款越大，因此每月的抵押貸款就越小。我建議制定一項財務(wù)計劃，以減少除您的“基本”以外的事情。令人驚訝的是，這里的10到50美元加起來可能會構(gòu)成首付。我和我的妻子在一起工作了將近一年，這正是我們制定首付并獲得理想住房的絕佳時機。

讓自己有預(yù)算，這樣您就可以知道每個月的收入去向，并可以確定可以削減的領(lǐng)域。然后，查看所有固定的每月帳單并尋找減少費用的方法。您可能會考慮暫時取消有線電視以節(jié)省開支，或查看智能手機數(shù)據(jù)計劃以查看是否可以保存。然后，查看您的主觀支出類別。開始使用優(yōu)惠券來節(jié)省雜貨，并使用“每日特惠”網(wǎng)站來減少餐廳的消費。暫緩服裝和電子升級，以釋放更多的錢來支付定金，然后開始在Amazon，eBay和Craigslist上出售不需要的東西，以產(chǎn)生更多的現(xiàn)金。該策略對其有雙重好處-您可以賺取額外的錢，并且在虛線上簽字時，可以移動的東西就更少了。

我建議與抵押貸款專業(yè)人員聯(lián)系，以制定實現(xiàn)房屋所有權(quán)的計劃。檢查您的信用并確保您正在盡一切可能保持最佳分數(shù)。我的下一個建議是償還債務(wù)。通常，債務(wù)對債務(wù)收入比的影響更大由于與較高的抵押貸款相比，循環(huán)債務(wù)或分期債務(wù)的期限較短且利率較高。重要的是要了解您有資格獲得多大的貸款，并且每個月都可以放心支付。確定此閾值后，抵押貸款專業(yè)人員可以確定正確的購買價格和所需的首付款，這將提供節(jié)省的目標。抵押專業(yè)人士還可以提供有關(guān)貸款計劃的說明，以幫助當今的買家找到最合適的貸款方式。