新抵押披露法是否會延遲您的購房時間

從2015年10月3日開始，申請抵押的購房者 將從貸方收到新的利率和費用報價表。

這些聯(lián)邦政府要求的消費者信息披露，以TILA-RESPA集成披露(TIID)的名稱命名，將使您更容易理解貸方的利率和費用報價。但是，它們也會減慢您的購房過程。

貸款人不僅必須在房屋貸款過程中(在申請之后和結(jié)清之前)兩次向您提供這些新的費率和費用披露，還必須在貸款過程的開始和結(jié)束時遵守披露時間規(guī)定。

撰寫房屋購買要約時，速度會取勝，而這額外的時間可能意味著賣家接受和拒絕您的要約之間的差異。這是優(yōu)化您的時間安排的方法，這樣您就可以編寫比競爭對手競爭更快的報價。

第一個新披露稱為“ 貸款估計”。該文件清楚地顯示了您的利率報價，貸款期限，項目費用以及關閉所需的現(xiàn)金。

在放款人可以為貸款流程中的關鍵后續(xù)步驟收取費用之前(例如下達評估，而貸款是您無法關閉的)，放款人還必須根據(jù)報價條款獲得您的意向。

貸款估算必須在申請抵押后的三天內(nèi)提供給您。制定并執(zhí)行TRID規(guī)則的聯(lián)邦機構(gòu)-消費者金融保護局(CFPB)-允許通過郵件或電子方式提供貸款估算。

如果您向在周三晚間使用郵件投遞的貸方提出申請，他們會在周四郵寄您的貸款估算和意圖進行的披露，您可能會在周六收到，并且他們無法收取費用并下令評估，直到他們收到您的同意，即星期一，這已經(jīng)是流程的第六天了。

如果您向在周三晚些時候使用電子交付的貸方提出申請，他們可以在當天晚上提供您的貸款估算和意向披露，以供您同意在線，并且他們可以在當晚收取費用并評估訂單-所有在流程的第一天。

第二個新的披露稱為“ 收尾披露”，看上去幾乎與“貸款估算”完全相同，這使買家可以輕松地查看收尾條款并將其與原始報價條款進行比較。它還顯示了由買方，賣方和第三方支付的訂單項費用，從而進一步提高了結(jié)算費用。

貸款人必須在關閉前至少三天向您提供此文件。

新的CFPB披露規(guī)則不允許在這三天的等待期內(nèi)計算周日和節(jié)假日，第一天是您收到《閉幕披露》的第二天。

例如，如果貸方在周三發(fā)送了您的關閉披露，則三天的等待期為周四，周五，周六。然后他們可以為您的貸款提供資金，并在星期一(也就是從您收到披露信息之日起的第六天)結(jié)束購房。

新的披露流程最快的時間是什么?

在2015年10月3日之前，您可以在獲得最終披露的同一天提供資金，房地產(chǎn)經(jīng)紀人習慣于根據(jù)這個舊時機簽訂購買合同。

從10月3日起，您的代理人和貸方在編寫購買合同時必須緊密協(xié)調(diào) ，以確保您的代理人考慮到這些新的TRID時間軸，以盡可能快地簽訂合同。

申請后最短的時間表：如果您的貸方正在郵寄披露信息，則CFPB的新TRID規(guī)則在從申請到評估訂單的流程開始時會增加大約六天的時間。如果您的貸方正在使用電子披露，則可以在一天之內(nèi)從申請到評估命令。

最短時間的預交：所有的貸方在完成交清披露后必須遵守三天的等待期。但是，如上面的示例所示，關閉前的等待期實際上超過三天。

因此，這是確保抵押流程盡可能快速，順利進行的關鍵：當您 在當前的家庭購物旅程中找到放款人時，向他們詢問有關新TRID規(guī)則的流程，并讓他們澄清實際的結(jié)清時間表。房地產(chǎn)經(jīng)紀人，然后再寫任何報價。