建立房屋凈值的6種明智方法

房屋凈值是您所擁有房屋價(jià)值的百分比，這是通過房屋所有權(quán)積累財(cái)富的關(guān)鍵。讓我們仔細(xì)研究一下如何在不增加預(yù)算的情況下建立房屋凈值，以及在需要時(shí)如何使用它。

首次購買房屋時(shí)，凈值很容易計(jì)算，因?yàn)檫@基本上是您的首付。例如，如果您在$ 225,000的房屋中放下$ 11,250的首付，則您的首付為5%，權(quán)益也為5%。

根據(jù)《內(nèi)部抵押金融》(Inside Mortgage Finance)的數(shù)據(jù)，從2016年到2018年第一季度，大多數(shù)首次購房者的股權(quán)比例約為7%。這令人鼓舞，因?yàn)樗砻髂徺I之前不需要花20年或以上的時(shí)間來節(jié)省20%的費(fèi)用。重復(fù)購房者開始時(shí)擁有更多權(quán)益，大約占17%。

您的房屋可以通過以下六種方式為您創(chuàng)造財(cái)富。有些需要時(shí)間，金錢或兩者都需要。貸方可以幫助您確定最適合您的方法。

1.讓你的家升值

通過增值來建立股權(quán)可能需要很少的時(shí)間或很多時(shí)間，具體取決于市場。隨著房價(jià)的上漲(如近年來一樣)，升值已成為許多房屋所有者的福音。

Zillow的研究表明，房屋中位價(jià)從2016年4月的185,000美元增加到2018年4月的216,000美元。如果您在2016年4月以185,000美元的價(jià)格購買了首付12,950美元的房屋，那么您最初的7%股權(quán)將增長到23%。 2018年4月。

我們通過從房屋的當(dāng)前價(jià)值(216,000美元)中減去您當(dāng)前的貸款余額(165,600美元)來計(jì)算。然后，我們將差值除以您房屋的當(dāng)前值。這16%的額外權(quán)益中，有八分之一來自還清抵押貸款，其余是市場升值。

如果您等了兩年，然后于2018年4月以43%的首付比例(43,200美元)購買了同一套房屋，那么您的初始權(quán)益為20%。您還用了3.3倍的現(xiàn)金進(jìn)行購買。更重要的是：您的每月房屋總費(fèi)用是相同的-兩種情況下約為1,050美元。

此示例說明了兩件事：

首先，家庭升值的力量。這很像購買股票并隨著其價(jià)值的增長而受益。但是也有一個(gè)區(qū)別：雖然您將因股票價(jià)格上漲而支付資本收益，但您無需繳納最高25萬美元或已婚夫婦50萬美元的一級(jí)住房資本收益繳稅。

其次，等待“節(jié)省足夠的錢”并不是確定您是否有能力購買房屋的主要因素。當(dāng)談到有資格獲得貸款時(shí)，貸方確實(shí)會(huì)查看您的預(yù)付款。他們還想知道交易結(jié)束后您將有多少現(xiàn)金儲(chǔ)備。但是對于低首付有很多選擇，它們需要最少的準(zhǔn)備金。

您的每月預(yù)算是貸方在決定您是否負(fù)擔(dān)得起房屋時(shí)要考慮的主要因素。放貸人將使您可以將收入的43%至49%用于每月的賬單，這實(shí)際上偏高，并且可能使預(yù)算緊張。

自2016年以來，大多數(shù)首次購房者已將其收入的約38%用于住房和其他債務(wù)，這對于預(yù)算來說是一個(gè)相當(dāng)安全的上限。

2.支付較大的預(yù)付款

您可以這樣做，但是，正如我們已經(jīng)看到的那樣，如果您失去了通過升值建立股權(quán)的機(jī)會(huì)，那么等待節(jié)省額外現(xiàn)金可能會(huì)損害您的廣泛金融利益。因此，您必須在預(yù)付款，每月預(yù)算和其他優(yōu)先事項(xiàng)的節(jié)省之間取得平衡。一個(gè)好的貸方可以提供利率和市場洞察力來幫助您做到這一點(diǎn)。

3.利用財(cái)務(wù)意外之財(cái)

利用工作獎(jiǎng)金，家庭禮物和遺產(chǎn)來償還抵押貸款。如果您確實(shí)一次性付款，請查看貸方是否會(huì)根據(jù)新的較低余額重新計(jì)算(或“重鑄”)您的付款。

4.每兩周支付一次

每兩周支付一次抵押貸款，而不是每月一次。在一年的時(shí)間里，這將總共增加13個(gè)月的每月付款，而不是12個(gè)月。您將更快地建立股本，并從30年的抵押貸款中節(jié)省5至6年的時(shí)間。只要確保您的貸方不會(huì)為處理半個(gè)月付款而收取額外費(fèi)用。

5.將貸款期限減半

拿15年抵押而不是30年抵押，您將以兩倍的速度建立股票。這里有兩個(gè)警告：您的月付款額會(huì)高很多，因此，您可能很難獲得資格。

6.進(jìn)行家庭裝修

新家電或化妝品等油漆功能不太可能增加價(jià)值。只有諸如新廚房，額外的浴室或其他房間之類的重大改進(jìn)，才能增加有意義的價(jià)值。確保此類改進(jìn)的成本將為您尋找所需的附加值。

您必須借入或出售房屋才能使用股本。通過借款獲得資產(chǎn)的三種最著名的方法是房屋凈值信貸額度(HELOC)，房屋凈值貸款或現(xiàn)金再融資。比較每種方法的優(yōu)缺點(diǎn)。

利率目前正在上升，因此這些借款選擇權(quán)將來可能會(huì)花費(fèi)更多。與您的貸方聯(lián)系，確定最適合您的方法。