我國(guó)金融業(yè)發(fā)展目前存在的15個(gè)問題

王一新曾在央企、地方國(guó)企工作多年，還曾分管國(guó)企國(guó)資部門，他對(duì)我國(guó)金融業(yè)尤其小微企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)狀深表憂慮。他分別從理念、政策、管理、輿論等角度總結(jié)了目前存在的15個(gè)問題，提出了自己的觀點(diǎn)和解決意見。在剛剛結(jié)束的2018年省級(jí)兩會(huì)上，有11位金融副省長(zhǎng)履新。在中央金融工作會(huì)議、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，對(duì)金融業(yè)發(fā)展提出了很多新理念。隨著各地陸續(xù)配備“金融副省長(zhǎng)”，這些專家型干部又將發(fā)揮何種作用，備受外界期待。

一、進(jìn)一步明確承擔(dān)金融供給服務(wù)的責(zé)任主體

從當(dāng)前的情況看，銀監(jiān)會(huì)主要功夫下在監(jiān)管上，主要對(duì)防控金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，監(jiān)管措施、力度和效果都是不錯(cuò)的。但誰來推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)加快發(fā)展，為社會(huì)提供充足、豐富、成本較低、便捷高效的金融服務(wù)，總感覺在國(guó)家層面功能缺位。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨融資難、融資貴時(shí)投告無門，沒有真正意義上的國(guó)家層面代言人。國(guó)務(wù)院很為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴著急，但總感覺宏觀金融政策落地難，地方政府也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴殫精竭慮，但銀行不歸地方政府管理，協(xié)調(diào)力度有限。造成融資難、融資貴的重要原因是金融服務(wù)供給不足，非法集資盛行的根源也在于正規(guī)的金融服務(wù)發(fā)展不足。而要解決金融服務(wù)供給不足這個(gè)根本問題，迫切需要國(guó)家明確對(duì)金融業(yè)發(fā)展負(fù)責(zé)的部門。銀監(jiān)會(huì)的功能決定了它不可能解放思想，放開手腳去抓金融業(yè)發(fā)展。

二、給中國(guó)的商業(yè)銀行更準(zhǔn)確的功能定位

商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，必然按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，但現(xiàn)實(shí)情況是我國(guó)的商業(yè)銀行的牌照是受管制的稀缺資源，美國(guó)高峰時(shí)期有1.8萬家銀行，每天都可能有銀行倒閉，而我國(guó)總共才只有幾家商業(yè)銀行，除了1998年海南發(fā)展銀行關(guān)閉，再無任何銀行倒閉。這說明，在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有相當(dāng)程度的壟斷性和專營(yíng)性，商業(yè)銀行的蛋糕很大程度上受保護(hù)，別人不能輕易分吃。

但問題是，我國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中似乎很容易忽略上述背景，而更多強(qiáng)調(diào)，銀行也是企業(yè)，必須賺錢。特別是一些已成為上市公司的銀行，更是強(qiáng)調(diào)必須對(duì)股東負(fù)責(zé)，必須利潤(rùn)最大化，并由此制定出一整套基于壟斷的、單方面的制度化游戲規(guī)則，名為“制度管人”、“機(jī)器管人”，來確保自己利潤(rùn)最大化。這就產(chǎn)生了當(dāng)前一方面實(shí)體經(jīng)濟(jì)哀鴻遍野，而銀行業(yè)賺的盆滿缽滿的社會(huì)現(xiàn)象。

2015年大量實(shí)體企業(yè)面臨巨虧、破產(chǎn)，而銀行業(yè)卻在抱怨利潤(rùn)沒有實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)虧損嚴(yán)重，銀行業(yè)卻能大幅盈利，這有違經(jīng)濟(jì)規(guī)律。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生不能責(zé)怪金融機(jī)構(gòu)，這是我國(guó)對(duì)銀行業(yè)功能定位不準(zhǔn)造成的。

在金融業(yè)完全放開、競(jìng)爭(zhēng)體制完善的情況下，如果銀行還能持續(xù)盈利，我們不要眼紅，那是銀行的本事，但在今天這種金融業(yè)基本壟斷、受保護(hù)的狀態(tài)下，是否應(yīng)該給商業(yè)銀行的利潤(rùn)最大化套上一個(gè)籠子呢?我們希望商業(yè)銀行在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共贏中賺取合理的利潤(rùn)，而不是把自己的利潤(rùn)最大化建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金成本高、利潤(rùn)減少的基礎(chǔ)上。

當(dāng)前，如果深層次制度調(diào)整比較困難，是否可參考國(guó)家對(duì)央企征繳超額利潤(rùn)的辦法，對(duì)銀行業(yè)在稅前征收一定比例的國(guó)家收益，用來反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

三、拆除那些以加強(qiáng)監(jiān)管為名，實(shí)際上卻自縛手腳、畫地為牢的政策門檻，舒緩繃到極限的銀企關(guān)系

這兩年監(jiān)管部門的每一次政策松綁都給金融市場(chǎng)帶來了積極的反應(yīng)。取消存貸比考核，客觀上為大幅降低高成本表外融資規(guī)模創(chuàng)造了條件;取消時(shí)點(diǎn)存款額考核，使多年來銀行業(yè)硝煙彌漫、烏煙瘴氣的攬存款大戰(zhàn)逐漸消停。

當(dāng)下，最需要立即修改的銀行業(yè)規(guī)定是，企業(yè)必須先還本付息，再重新續(xù)貸。一方面是企業(yè)難以為繼，流動(dòng)性接近干涸;另一方面，銀行要求企業(yè)先還清上次借款再重新續(xù)貸，“有借有還，再借不難。”

問題在于企業(yè)資金流緊張，如何實(shí)現(xiàn)先還款再借款?于是，一些民營(yíng)企業(yè)從社會(huì)融資機(jī)構(gòu)借入短期、高成本的過橋資金，或者干脆借入民間高利貸;而不少國(guó)企，特別是大型國(guó)企對(duì)此要求則一籌莫展。

我想表達(dá)的是，如果企業(yè)不可救藥、是扶不起的劉阿斗，那么干脆就將其列入僵尸企業(yè)的行列，讓其早死早超生。但是，大多數(shù)的企業(yè)不是產(chǎn)業(yè)和企業(yè)出了問題，而是由于市場(chǎng)萎縮低迷，造成了流動(dòng)性困難，銀行經(jīng)過研究并判定，應(yīng)該繼續(xù)給予續(xù)貸支持。對(duì)于這種情況，如果繼續(xù)簡(jiǎn)單堅(jiān)持必須先還后續(xù)，那不是作繭自縛嗎?

不接地氣、缺乏針對(duì)性的監(jiān)管規(guī)定還有很多，例如設(shè)立村鎮(zhèn)銀行要求必須有一家商業(yè)銀行做第一大股東，這當(dāng)然有助于防控風(fēng)險(xiǎn)，但因大多數(shù)商業(yè)銀行并不熱衷于此，于是乎，村鎮(zhèn)銀行喊了很多年，發(fā)展并不快，癥結(jié)就在此。

還有關(guān)于農(nóng)村信用社的很多政策，一直不清晰。當(dāng)前全國(guó)各地的縣域農(nóng)信社都在紛紛改制為農(nóng)商行，這很好。監(jiān)管部門要求省級(jí)聯(lián)社、市級(jí)聯(lián)社在管理上去行政化，這也很對(duì)。

但問題是頂層設(shè)計(jì)并未給省市聯(lián)社的龐大管理群體規(guī)劃未來，他們作為推進(jìn)改革的主體，進(jìn)行“自我革命”，當(dāng)縣域農(nóng)信社全部改制完成后，他們的歸宿在哪里呢?

是否可以支持各省以省農(nóng)聯(lián)社為依托，成立省級(jí)農(nóng)業(yè)金融投資控股公司，讓這個(gè)公司成為推動(dòng)縣域農(nóng)信社改制農(nóng)商行的積極力量，成為改制后農(nóng)商行的股東。當(dāng)改制全面完成，省市農(nóng)聯(lián)社使命結(jié)束時(shí)，一個(gè)全新的以資本為紐帶的農(nóng)業(yè)金融投資控股集團(tuán)誕生了，新舊體制順利轉(zhuǎn)換。

四、在經(jīng)濟(jì)逆周期背景下，用順周期時(shí)制定的監(jiān)管政策考評(píng)金融業(yè)，一定會(huì)出現(xiàn)許多“鞋和腳”不適應(yīng)的地方

要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，適時(shí)調(diào)整對(duì)銀行業(yè)的考核指標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)順周期時(shí)，銀行業(yè)分享了實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來的巨大紅利。當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)遇到巨大困難的時(shí)候，銀行業(yè)是否可以把自己的利潤(rùn)也與實(shí)體經(jīng)濟(jì)分享一些呢?順周期時(shí)提取的巨大撥備不就是為了應(yīng)對(duì)這樣的困難嗎?

而事實(shí)上，今天許多金融機(jī)構(gòu)因?yàn)楸O(jiān)管指標(biāo)的原因，不是在多消耗一些過去提取的撥備化解不良，反而是在更大力度地提取撥備，這客觀上也進(jìn)一步擠壓了金融業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的空間。對(duì)銀行業(yè)不良貸款率和不良貸款額“雙降”的要求更是不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

逆周期背景下，金融業(yè)不良上升是大概率事件，世界各國(guó)莫不如是，既然難脫此理，如果能對(duì)金融業(yè)的考核指標(biāo)有適度寬松，則意味著實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以得到更多的好處，銀行業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的壓力都將得到一定的舒解。

再比如，大型企業(yè)集團(tuán)設(shè)立財(cái)務(wù)公司對(duì)于企業(yè)用活資金、降低成本非常必要。在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，許多企業(yè)更需要這一重要的金融工具。但如果守著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好時(shí)制訂的準(zhǔn)入門檻，不少企業(yè)就達(dá)不到設(shè)立條件，只能對(duì)這一有效工具“望洋興嘆”。

五、不以化解小微企業(yè)融資難的名義讓小微企業(yè)融資更貴

近幾年監(jiān)管部門為化解小微企業(yè)融資難、融資貴難題可謂絞盡腦汁，對(duì)商業(yè)銀行提出了“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管要求。為了鼓勵(lì)銀行支持小微企業(yè)，央行在定向降準(zhǔn)等方面也對(duì)商業(yè)銀行在流動(dòng)性方面給予政策傾斜。除了要求商業(yè)銀行能提供信用貸款外，針對(duì)小微企業(yè)抵押物不足的實(shí)際，大力推動(dòng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，一大批國(guó)有的、民營(yíng)的融資擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生，為小微企業(yè)融資增信。此外，還有小額保險(xiǎn)保證貸、納稅信用貸等業(yè)務(wù)都在試水，產(chǎn)生了一定效果。

但是從總體上看，小微企業(yè)融資難的問題并未根本改變，融資成本甚至節(jié)節(jié)推高。中國(guó)的小微企業(yè)大部分處在創(chuàng)業(yè)初期或者是產(chǎn)業(yè)鏈的低端，相當(dāng)比例的企業(yè)先天存在產(chǎn)權(quán)邊界不清晰、內(nèi)部管理隨意性強(qiáng)、財(cái)務(wù)兩本賬、信用程度難以評(píng)估等共性問題。大型商業(yè)銀行雖然被迫執(zhí)行“兩個(gè)不低于”的要求，主要是基于政治責(zé)任。以他們龐大的組織架構(gòu)和繁復(fù)的管理程序以及已經(jīng)難以降下來的管理和人力成本，去做小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，真可謂是高射炮打蚊子，有時(shí)只能賠本賺吆喝。

而一些股份制商業(yè)銀行，如民生、平安等，雖然大力發(fā)展小微業(yè)務(wù)，但對(duì)不良的恐懼，使他們對(duì)客戶的授信條件非?？量?，資金使用成本也很高。更有一些無法獲得授信又沒有抵押物的小微企業(yè)只能求助于融資擔(dān)保公司。融資擔(dān)保公司不是白擔(dān)保的，費(fèi)率不低，事實(shí)上是在已經(jīng)高位的利率水平上再次加碼。

更有甚者，有些銀行與擔(dān)保公司聯(lián)合，指定客戶必須找某家公司擔(dān)保，而擔(dān)保公司則要求，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常費(fèi)率的高費(fèi)率收益。這樣的扶持政策與初衷大相徑庭，可能是設(shè)計(jì)政策時(shí)沒有想到的。

國(guó)務(wù)院要求各省加快成立政府出資的以公益性為主的融擔(dān)公司，但因?yàn)橐獙?duì)國(guó)有出資保值增值負(fù)責(zé)，融擔(dān)公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)相當(dāng)審慎，一般的企業(yè)很難得到國(guó)有融擔(dān)公司的擔(dān)保。

有些市縣國(guó)有融擔(dān)公司甚至長(zhǎng)期未開展業(yè)務(wù)。歸根到底，無論是融擔(dān)公司的成本，還是應(yīng)由銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本，因?yàn)楣┣箅p方地位不對(duì)等，資金成本幾乎最終都落在了小微企業(yè)身上。許多著眼于解決小微企業(yè)融資難的措施，客觀上都變成了促使小微企業(yè)融資貴的原因。

如何降低小微企業(yè)的融資成本，我認(rèn)為要充分發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)和地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的作用，把服務(wù)小微企業(yè)的重?fù)?dān)壓給地方金融。全面放開地方城商行、農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置限制，放開中小微企業(yè)抵質(zhì)押物的限制，把國(guó)家賦予大銀行的用于支持中小微企業(yè)的專項(xiàng)政策足額給到地方金融機(jī)構(gòu)，大銀行不再承擔(dān)支持小微企業(yè)的政治任務(wù)，實(shí)行錯(cuò)位發(fā)展。給予小貸公司和銀行業(yè)同等稅收政策，以及補(bǔ)充資本的渠道。國(guó)家可出臺(tái)支持地方金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的一系列扶持政策。只要地方金融機(jī)構(gòu)能充分發(fā)揮接地氣、熟悉企業(yè)、程序簡(jiǎn)便、管理成本低等優(yōu)勢(shì)，就能撐起小微企業(yè)這片天。

六、創(chuàng)新管理，積極推動(dòng)民間借貸規(guī)范化、陽光化，使其成為服務(wù)農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的重要力量

千百年來，中國(guó)的民間借貸一直是解決鄰里間、熟人間、親友間金融服務(wù)的主要力量，形成了一系列約定俗成的“行業(yè)規(guī)則”。農(nóng)村地區(qū)金融需求和小微企業(yè)的金融需求普遍具有非標(biāo)化特征?，F(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)為了防控風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了嚴(yán)密的風(fēng)控體系，對(duì)服務(wù)對(duì)象的篩選、抵押物的要求都很嚴(yán)格，并且申審流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)復(fù)雜、服務(wù)人員多，人為提高了融資成本。而鄰里、親友、熟人之間相互借貸由于對(duì)彼此信用、實(shí)力知根知底，對(duì)借貸目的和用款情況更了解，更容易決定是否借貸、借多少、多高利率，盡調(diào)比商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理都更深入透徹。

借貸雙方的誠(chéng)信因受到熟人社會(huì)的約束，往往比依法監(jiān)督更有效，借貸雙方需要展期、續(xù)貸、改變利率水平等，雙方協(xié)商后可以有巨大調(diào)整空間，不像今天銀企之間動(dòng)不動(dòng)就對(duì)簿公堂，彈性調(diào)整借貸關(guān)系的手段很少。要想發(fā)揮好民間合法借貸的作用，關(guān)鍵是要解決陽光化、規(guī)范化的問題。

陽光化就是要為合法民間借貸正名，承認(rèn)它是中國(guó)金融市場(chǎng)體系的重要組成部分，是解決農(nóng)村和小微企業(yè)融資問題的主力軍，要把它與高利貸、非法集資區(qū)別開來，要制訂辦法，使其公開合法進(jìn)行。

規(guī)劃化就是要明確借貸雙方的責(zé)、權(quán)、利，制訂標(biāo)準(zhǔn)化的合同范本，把千百年來的“白條”變成標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，同時(shí)建立民間借貸的登記備案制度，可由國(guó)家設(shè)立的備案中心(可以是網(wǎng)絡(luò))，備案作為見證，防備日后產(chǎn)生法律糾紛。此外，還要對(duì)借貸利率上限作出規(guī)定，防止出現(xiàn)高利貸。對(duì)超過規(guī)定上限的依法打擊，法律不予承認(rèn)、保護(hù)。

七、金融機(jī)構(gòu)切實(shí)增強(qiáng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期共贏理念，弱化“投行”、“投機(jī)”心態(tài)，防止銀行“投行化”

金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)本應(yīng)是“毛和皮”的關(guān)系，皮之不存毛將焉附。但在當(dāng)前的實(shí)際工作中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是平民、金融機(jī)構(gòu)是貴族，無論是從社會(huì)階層的感知上，還是業(yè)界的供求規(guī)則上都有這個(gè)趨勢(shì)。一個(gè)常用的詞暴露了彼此之間的不對(duì)等，企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款常用的詞是請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)給予“支持”，而金融機(jī)構(gòu)自己講話時(shí)也說，我們要“支持”XX企業(yè)XX項(xiàng)目。這不是平等合作的語境和心態(tài)。金融機(jī)構(gòu)回歸到與實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期共贏才是理性的定位。雙方成為命運(yùn)共同體才有利于形成穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

遺憾的是最近十幾年來，以美國(guó)華爾街為主的投行業(yè)務(wù)進(jìn)入中國(guó)，資本逐利性、貪婪性大放異彩，資本回報(bào)率動(dòng)輒高達(dá)百分之幾十，甚至百分之幾百。受此影響，中國(guó)的金融業(yè)悄悄變“瘋”了，整個(gè)金融界彌漫著“投行”的心態(tài)，進(jìn)而整個(gè)中國(guó)社會(huì)彌漫著投機(jī)心態(tài)，正常的回報(bào)率已看不在眼里，低回報(bào)被視為沒本事。整個(gè)社會(huì)文化變得貪婪、自私、逐利，實(shí)體經(jīng)濟(jì)變成“老實(shí)人”“沒本事人干的活”。

摒棄投行、投機(jī)心態(tài)是當(dāng)下中國(guó)去杠桿、擠泡沫的需要，是腳踏實(shí)地回到現(xiàn)實(shí)，一步一個(gè)腳印實(shí)現(xiàn)全面小康的需要。

此風(fēng)不去，實(shí)體經(jīng)濟(jì)難以掙脫資本的貪婪，長(zhǎng)此以往，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)危矣。

八、銀行業(yè)要力戒浮躁，推行主辦銀行制，把每一單業(yè)務(wù)做實(shí)

聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。一家銀行不可能是千手觀音，任何領(lǐng)域都是強(qiáng)項(xiàng)?，F(xiàn)在的工農(nóng)中建交以及大型股份制銀行，事實(shí)上已完全沒有行業(yè)領(lǐng)域的劃分，都在進(jìn)行全領(lǐng)域發(fā)展。具體單個(gè)銀行中，客戶經(jīng)理似乎也沒有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的劃分，只要能賺錢的業(yè)務(wù)，各個(gè)領(lǐng)域大小通吃?？筷P(guān)系、靠政策、不靠能力。往往業(yè)務(wù)做了，但對(duì)客戶的了解還僅限于皮毛。有無風(fēng)險(xiǎn)不得而知。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)是“機(jī)器管人”，只要各項(xiàng)材料、數(shù)字符合機(jī)器的要求，風(fēng)控就能通過。于是客戶經(jīng)理做的工作不是如何下功夫盡調(diào)，而是和客戶一起炮制合格的材料通過審查，目的是一方拿到錢，一方做成業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)順周期時(shí)，怎么做都賺錢，風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，那些當(dāng)初沒下夠功夫的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)就率先暴露出來。

推行主辦銀行制在今天應(yīng)是有效之策。各家商行應(yīng)該確定自己的主辦方向，做有專業(yè)背景的銀行，培養(yǎng)專業(yè)人才，收縮范圍領(lǐng)域，在業(yè)務(wù)的深度上下功夫。

為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可由專業(yè)銀行承擔(dān)主辦銀行責(zé)任，組成銀團(tuán)。對(duì)一家企業(yè)不要幾十家銀行蜂擁而上，都去傍大戶，都去做盡調(diào)，而由主辦銀行把它吃透，聯(lián)合大家一起做，這樣有利于降成本、降風(fēng)險(xiǎn)，又有利于吃透客戶。對(duì)客戶經(jīng)理也應(yīng)劃定領(lǐng)域，使其成為專才，并限定客戶數(shù)量。一個(gè)人的精力是有限的，只有服務(wù)對(duì)象有限，才可能把企業(yè)吃透，真正實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)脈搏。

九、地方政府要用好市場(chǎng)和政府兩只手，積極穩(wěn)妥處置好金融風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。對(duì)銀行和企業(yè)反映出的金融風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)該怎么辦?首先要充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，支持銀企之間用市場(chǎng)的辦法去化解，政府不可大包大攬，想攬也攬不了。拿財(cái)政的錢去給任何銀企補(bǔ)窟窿，都是不公平的，也是行不通的。同時(shí)也絕不能簡(jiǎn)單將風(fēng)險(xiǎn)推給市場(chǎng)，置之不理。如果一旦風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，演變成系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)造成嚴(yán)重傷害，最終收拾局面的還是地方政府。因此地方政府對(duì)轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)要高度敏感，隨時(shí)掌控動(dòng)態(tài)，要推動(dòng)銀企互動(dòng)，必要時(shí)政府出面，整合政銀企三方資源，用市場(chǎng)的辦法、行政的手段推動(dòng)防控、化解風(fēng)險(xiǎn)。

十、化解過剩產(chǎn)能時(shí)除了重視人員安置還要高度重視債務(wù)問題

去過剩產(chǎn)能是2016年國(guó)家五大經(jīng)濟(jì)舉措之一，如何把這一重大決策落實(shí)好，首先地方政府對(duì)關(guān)停企業(yè)人員的安置轉(zhuǎn)移要高度重視，同時(shí)應(yīng)同樣重視企業(yè)的債務(wù)。以目前情況看，企業(yè)債務(wù)大部分來自金融機(jī)構(gòu)，還有一部分來自民間借貸、職工集資等。

企業(yè)不死，諸多債務(wù)矛盾凍結(jié)在那里，一旦決定出清，債務(wù)矛盾將會(huì)被激活，極易引發(fā)局部金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)穩(wěn)定問題。因此，對(duì)擬出清企業(yè)在盤點(diǎn)人員的同時(shí)必須同步盤點(diǎn)債務(wù)，深入分析，提前制訂預(yù)案，分門別類協(xié)商制訂合理的處置意見。

十一、落實(shí)“去杠桿”要結(jié)合各地實(shí)際，不宜一刀切

從全國(guó)情況看，去杠桿是化解防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重大舉措，但各地情況千差萬別;從政府債務(wù)情況看，全國(guó)各省負(fù)債率差別很大，有的負(fù)債率很高，已面臨償債風(fēng)險(xiǎn)，而有些省則負(fù)債率很低，仍有很大舉債空間。從企業(yè)債務(wù)看，去杠桿的過程就是促轉(zhuǎn)型的過程，一些傳統(tǒng)企業(yè)杠桿過高理應(yīng)想辦法降下來以防風(fēng)險(xiǎn)，但一些創(chuàng)新型、未來型、戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，杠桿高就高一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，有些投資本身就有風(fēng)險(xiǎn)投資性質(zhì);從個(gè)人負(fù)債情況看，因?yàn)槲覈?guó)是儲(chǔ)蓄社會(huì)，個(gè)人杠桿應(yīng)該“加”而不是“去”，應(yīng)鼓勵(lì)運(yùn)用杠桿去擴(kuò)大消費(fèi);從公共平臺(tái)(交易市場(chǎng))情況看，主要是要加強(qiáng)監(jiān)管，任何一樣新業(yè)務(wù)開始的時(shí)候，一定要先從頂層設(shè)計(jì)把風(fēng)控系統(tǒng)設(shè)計(jì)好，不能等出了問題再去研究，打政策“補(bǔ)丁”。這方面我們教訓(xùn)不少。

十二、政府和企業(yè)要加強(qiáng)轉(zhuǎn)型升級(jí)項(xiàng)目策劃，特別是未來型、戰(zhàn)略性新興項(xiàng)目

市場(chǎng)上從來不缺錢，缺的是資本感興趣的項(xiàng)目。不要簡(jiǎn)單抱怨銀行不借錢給你，銀行看走眼的時(shí)候是有的，但不會(huì)所有的銀行同時(shí)看走眼。回頭認(rèn)真審視項(xiàng)目自身的生命力、競(jìng)爭(zhēng)力，特別是獲利能力，才是進(jìn)取之道。

當(dāng)下全國(guó)各地地方政府招商引資，項(xiàng)目類型又是大同小異，就像當(dāng)年一窩蜂上光伏項(xiàng)目一樣，現(xiàn)在集中在電動(dòng)汽車、鋰電池、煤化工、火電等行業(yè)。歷史驚人相似，思維、觀念不變，考核機(jī)制、大環(huán)境不變，歷史搞不好還會(huì)重演，再次去過剩產(chǎn)能不是夢(mèng)。

為了促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，鼓勵(lì)“雙創(chuàng)”，要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)。要制定優(yōu)惠政策，刺激各類資本競(jìng)相投入創(chuàng)投事業(yè)，使大大小小的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目都能比較容易獲得起步階段的啟動(dòng)資金，在全社會(huì)形成濃厚的孵化氛圍。

金融業(yè)在去過剩產(chǎn)能、去庫存、去杠桿過程中騰出的資源，要以低成本用于扶持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

十三、困難時(shí)期，企業(yè)要有壯士斷腕的決心，能“舍”

創(chuàng)業(yè)艱難百戰(zhàn)多，很多企業(yè)走到今天，一草一木都有感情?，F(xiàn)在日子過不下去了，只想從銀行繼續(xù)借錢，熬過寒冬。而銀行則擔(dān)心企業(yè)救不過來，血本無歸。這時(shí)候斷臂求生的自救行為才是內(nèi)在動(dòng)力，銀行看到企業(yè)的決心才會(huì)對(duì)你有信心。今天的“舍”是為了明天的“得”，今天不舍就沒有了明天。一些艱難度日的民營(yíng)企業(yè)更應(yīng)懂得這個(gè)道理。

十四、有難同當(dāng)，“不跑路”，危難之中見誠(chéng)信

銀行最恨的是遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)責(zé)任人跑路、關(guān)機(jī)、不接電話、不見面、見面不講理耍橫，銀行同情、愿意幫助的是那些忠厚誠(chéng)信、直面困難，與銀行一起想辦法，解決問題的人。

企業(yè)最恨的是那些順境時(shí)追著企業(yè)放貸，困難時(shí)躲著、拖著，甚至騙企業(yè)借高利貸還清銀行貸款，而事先講好的續(xù)貸卻不給的銀行人。

困難關(guān)頭有難同當(dāng)、共度難關(guān)，是中華民族的優(yōu)秀品質(zhì)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求，危難見誠(chéng)信，誠(chéng)信價(jià)更高。不講誠(chéng)信，銀企雙方都是受害人。

十五、社會(huì)輿論要給金融業(yè)發(fā)展注入正能量

金融風(fēng)險(xiǎn)有著極強(qiáng)的傳染性。一篇煽情的文章極有可能讓風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延。對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人的非全面、非理性的撕扒，往往接下來就是企業(yè)金融危機(jī)的到來。因?yàn)槿魏我粋€(gè)金融機(jī)構(gòu)都不愿意給出現(xiàn)問題的企業(yè)家貸款。