招商銀行AI野心 3000人技術(shù)團(tuán)隊(duì)摩羯智投規(guī)模突破80億元

在銀行App趨于同質(zhì)化的情況下，招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽(yáng)認(rèn)為，未來(lái)3-5年會(huì)是一個(gè)大的分水嶺，單點(diǎn)功能和UI的比拼只是冰山一角，而數(shù)據(jù)和智能驅(qū)動(dòng)、智能化運(yùn)用綜合能力的比拼將決定未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)格局。零售客戶數(shù)突破1億、總資產(chǎn)規(guī)模6.17萬(wàn)億、存款規(guī)模3.97萬(wàn)億、凈利潤(rùn)588億……2017年前三季度，招商銀行的上述經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，均位居股份制銀行前列。但是在網(wǎng)銀、ATM、VTM、網(wǎng)點(diǎn)等所有渠道中，有高達(dá)79%的流量來(lái)自于手機(jī)銀行App。

招商銀行App因此成為承載招商銀行金融科技應(yīng)用的重要端口。

11月2日，招商銀行正式發(fā)布了招商銀行App6.0，將所有時(shí)下最I(lǐng)n的智能技術(shù)融合了進(jìn)去，包括人臉、指紋、聲紋識(shí)別，智能投顧，智能風(fēng)控，AR技術(shù)等等。

“我們研究了最近一兩年AI領(lǐng)域比較前沿的技術(shù)應(yīng)用，包括蘋果iOS11的AR功能，并通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用落地”，招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷表示。招商銀行App6.0也被認(rèn)為是過(guò)去一年招行在全平臺(tái)智能領(lǐng)域交出的“成績(jī)單”。

有著“零售之王”之稱的招商銀行，今年明確提出“金融科技銀行”的定位。招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在內(nèi)部講話中表示：“招商銀行總行未來(lái)科技背景出身的人要達(dá)到30%-40%，甚至50%，我們的對(duì)標(biāo)企業(yè)就是金融科技公司。”在這場(chǎng)席卷金融業(yè)的Fintech革命中，其一方面要抵御螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的進(jìn)攻，另一方面要在傳統(tǒng)銀行的科技轉(zhuǎn)型中守住優(yōu)勢(shì)。

10月下旬，記者采訪了招商銀行App與該行金融科技有關(guān)負(fù)責(zé)人，全面拆解招商銀行的全平臺(tái)智能攻防戰(zhàn)。

一個(gè)銀行App承載的智能野心

一年前，招商銀行App5.0被認(rèn)為是同業(yè)中智能化的開(kāi)始。例如，招行App是第一家集齊了人臉、指紋、聲紋等生物識(shí)別技術(shù)的銀行。目前在應(yīng)用上，每個(gè)月使用人臉識(shí)別205萬(wàn)次，指紋識(shí)別在手機(jī)App上的應(yīng)用達(dá)到了每月8323萬(wàn)次。“這是海量的應(yīng)用，不是簡(jiǎn)單的噱頭。”招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽(yáng)表示。

App6.0相比App5.0最大的變化是，招行搭建了完整的智能化結(jié)構(gòu)，覆蓋各種各樣的應(yīng)用場(chǎng)景。招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽(yáng)告訴全天候科技，App6.0不再是單點(diǎn)的功能智能，而是全平臺(tái)智能的概念。招行已將智能技術(shù)應(yīng)用到App的三大領(lǐng)域：

一是以摩羯智投和收支記錄為代表的智能產(chǎn)品應(yīng)用;二是主要包括智能提醒、智能推薦在內(nèi)的智能服務(wù)升級(jí);三是智能風(fēng)控。智能風(fēng)控應(yīng)用，使得招行的資損水平代表了行業(yè)里的最高水平，“資損水平控制在百萬(wàn)分之一的量級(jí)”。

招商銀行App已成為招商銀行重量級(jí)的移動(dòng)互聯(lián)流量入口：截至10月底，招商銀行App下載客戶數(shù)已達(dá)5307萬(wàn)，月活躍客戶超過(guò)2400萬(wàn)。另一App產(chǎn)品掌上生活總下載次數(shù)突破1.35億，用戶數(shù)突破4000萬(wàn)。招行2016年年報(bào)顯示，2016年手招商銀行App交易筆數(shù)7.35億筆，交易總金額達(dá)12.10萬(wàn)億元。招行試圖將線下?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)往線上遷移，通過(guò)App來(lái)觸達(dá)客戶，實(shí)現(xiàn)權(quán)益的發(fā)放和兌換，實(shí)現(xiàn)線上到線下的閉環(huán)。

語(yǔ)音搜索、生物識(shí)別、摩羯智投、理財(cái)顧問(wèn)等新功能均得到升級(jí)，App6.0這一戰(zhàn)略級(jí)產(chǎn)品，幾乎秀出了招行過(guò)去在智能領(lǐng)域的所有“肌肉”。

在招商銀行金融科技的整體戰(zhàn)略中，招商銀行App是一塊重要的布局。今年年中，田惠宇曾明確提出，招行的金融科技要在三個(gè)方面落地：網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化。在江朝陽(yáng)看來(lái)，招商銀行App的使命就是要同時(shí)解決上述三個(gè)方面的問(wèn)題。

在銀行App趨于同質(zhì)化的情況下，江朝陽(yáng)認(rèn)為，未來(lái)3-5年會(huì)是一個(gè)大的分水嶺，單點(diǎn)功能和UI的比拼只是冰山一角，而數(shù)據(jù)和智能驅(qū)動(dòng)、智能化運(yùn)用綜合能力的比拼將決定未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)格局。

摩羯智投規(guī)模突破80億元，中國(guó)最大的智能投顧產(chǎn)品

目前，招商銀行管理的個(gè)人客戶金融總資產(chǎn)達(dá)5.4萬(wàn)億，理財(cái)資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)2.3萬(wàn)億，金融資產(chǎn)托管規(guī)模為9.4萬(wàn)億。2016年12月，摩羯智投跟隨招商銀行App5.0誕生，是中國(guó)銀行業(yè)首個(gè)智能投顧系統(tǒng)，也是目前國(guó)內(nèi)最大的智能投顧。

上線不到一年，招商銀行首次公布了摩羯智投的最新進(jìn)展：截至10月底，摩羯智投規(guī)模突破80億元;今年以來(lái)，摩羯智投獲得了7.85%的平均回報(bào)率，收益最高的組合回報(bào)率超過(guò)10%，組合波動(dòng)率和最大回撤控制良好，平均夏普比率高于2。

王洪棟告訴記者，在摩羯智投的創(chuàng)收中，大類資產(chǎn)配置的貢獻(xiàn)度是非常高的，同時(shí)，基于多象限風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警矩陣的模型計(jì)算，在對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警幫助客戶進(jìn)行一鍵優(yōu)化對(duì)收益的貢獻(xiàn)也起到了很好的效果。

大類資產(chǎn)配置之所以發(fā)揮作用，主要貢獻(xiàn)在模型算法上。目前市場(chǎng)上的基金有幾千只，主要的差異是由算法和模型不同所帶來(lái)的資產(chǎn)分類的差別;在基金戰(zhàn)術(shù)上，摩羯智投將去年“跑”的比較好的基金進(jìn)行了量化調(diào)整，適時(shí)進(jìn)行權(quán)益資產(chǎn)的超低配動(dòng)態(tài)調(diào)整。

近幾年，各類機(jī)構(gòu)如招商、浦發(fā)等銀行、廣發(fā)、華泰等券商紛紛入局智能投顧，涌現(xiàn)出廣發(fā)銀行的“廣發(fā)智投”、廣發(fā)證券的“貝塔牛”及宜信財(cái)富投米R(shí)A等產(chǎn)品。但目前，國(guó)內(nèi)智能投顧的應(yīng)用仍處于試驗(yàn)期。

據(jù)了解，摩羯智投的智能投顧由兩部分產(chǎn)品構(gòu)成：智能的投資組合和智能的交互服務(wù)。王洪棟表示：“目前推出的是第一階段，這和國(guó)內(nèi)外所有的智能投顧處在同一起跑線上，下一階段摩羯智投會(huì)重點(diǎn)進(jìn)行智能交互的應(yīng)用，這可能是智能體驗(yàn)真正的差異所在。”

3000人團(tuán)隊(duì)，所有AI技術(shù)自主研發(fā)

夏雷是招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理，也是App產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人，他身后是240人的手機(jī)銀行技術(shù)團(tuán)隊(duì)。由于大部分的智能功能要在手機(jī)上投產(chǎn)，招商銀行整個(gè)的IT支持都圍繞手機(jī)來(lái)投產(chǎn)。據(jù)了解，招商銀行總行后臺(tái)支持該App運(yùn)作的IT團(tuán)隊(duì)共達(dá)到了3000人。

夏雷表示，人工智能團(tuán)隊(duì)主要分布于三層：框架層、模型層、應(yīng)用層。最高的應(yīng)用層中，人員分散在每個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域里;在模型層和框架層，招行設(shè)有一個(gè)專門的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，負(fù)責(zé)最底層框架的改造和一些具有招行特色的基礎(chǔ)模型和算法的研發(fā)。

“除部分框架層之外，招行所有的AI技術(shù)都堅(jiān)持了自主研發(fā)。”夏雷指出，招行會(huì)學(xué)習(xí)時(shí)下最新的人工智能技術(shù)，例如谷歌、蘋果的最新應(yīng)用，但是無(wú)法直接在銀行的場(chǎng)景中使用，招行需要在模型層有操作源碼的能力，應(yīng)用層也需要結(jié)合業(yè)務(wù)流程來(lái)做。

招行也會(huì)對(duì)外開(kāi)放一些合作伙伴，但一般不會(huì)接受他們的整體解決方案。“我們肯定要掌控框架和關(guān)鍵技術(shù)的源碼，以獲得可持續(xù)發(fā)展的能力”，夏雷說(shuō)。

例如，招商銀行App6.0背后由137個(gè)獨(dú)立的微服務(wù)構(gòu)成，在這些服務(wù)的基礎(chǔ)上，招行對(duì)外開(kāi)放了1035個(gè)功能，其中很多功能開(kāi)放給合作伙伴，如一網(wǎng)通支付、用戶認(rèn)證、O2O入口，以形成一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)。

招行過(guò)去每年在IT上的投入超過(guò)50億元，從方向來(lái)看，技術(shù)基礎(chǔ)的投入和業(yè)務(wù)功能的投入分別約占45%和55%。

夏雷認(rèn)為，招商銀行App6.0在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了架構(gòu)徹底的云計(jì)算化，這在銀行業(yè)中目前還未有同行能實(shí)現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)公司的架構(gòu)更做不了。

其一，銀行對(duì)信息技術(shù)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，極度重視服務(wù)連續(xù)性;其二，銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)的關(guān)系特別復(fù)雜，這也導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)邏輯特別復(fù)雜，如何使其產(chǎn)生背后功能的多樣性和組合性是個(gè)技術(shù)上的難題。

而云計(jì)算化把一個(gè)手機(jī)銀行拆成了100多個(gè)相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)，能夠快速調(diào)整和適應(yīng)變化。云計(jì)算也成為App6.0版本中投入最多的環(huán)節(jié)。

招商銀行近年一直在加大金融科技人才的投入和引進(jìn)。據(jù)江朝陽(yáng)介紹，今年招行的數(shù)據(jù)科研人員要翻一倍，達(dá)到上千人，資源投入也會(huì)加大。今年開(kāi)始，招行將前一年稅前利潤(rùn)的1%——即7.9億元資金拿出來(lái)作為Fintech基金，在內(nèi)部孵化金融科技項(xiàng)目。

招商銀行董事長(zhǎng)李建紅提出，“如果這個(gè)稅前利潤(rùn)的1%不夠，我們還可以擴(kuò)大到投入營(yíng)業(yè)收入的1%”。而若按照2016年該行營(yíng)業(yè)收入2090.25億元(集團(tuán)口徑)計(jì)算，1%約為20.9億元。

面對(duì)BAT，融合大于競(jìng)爭(zhēng)

今年以來(lái)，由于零售轉(zhuǎn)型和金融科技戰(zhàn)略初顯成效，招商銀行股價(jià)屢創(chuàng)新高，最高累計(jì)漲幅達(dá)到66.7%。

同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也面臨強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。根據(jù)螞蟻金服控股的天弘基金公司近日公布的2017年三季報(bào)，余額寶規(guī)模已超過(guò)1.66萬(wàn)億元，不僅接近了中行個(gè)人活期存款的1.8萬(wàn)億，也超過(guò)了招行、中信、浦發(fā)和民生這四大全國(guó)性商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款總和。

廣發(fā)證券分析師沐華認(rèn)為，國(guó)內(nèi)金融科技公司的崛起對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊主要體現(xiàn)在支付業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

曾供職于支付寶的江朝陽(yáng)對(duì)全天候科技表示，從支付到消費(fèi)信貸到理財(cái)，如今BAT的金融業(yè)務(wù)介入已經(jīng)開(kāi)始和銀行全面趨同了，“這是一個(gè)銀行必須面對(duì)的常態(tài)”，但是，未來(lái)金融與互聯(lián)網(wǎng)，融合將大于競(jìng)爭(zhēng)。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)務(wù)上各有優(yōu)劣：互聯(lián)網(wǎng)公司有場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)、社交的優(yōu)勢(shì)，在云計(jì)算和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上要比銀行領(lǐng)先，但BAT還缺少傳統(tǒng)金融的智慧，即怎么尊重金融的規(guī)律、怎么尊重流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。

在江朝陽(yáng)看來(lái)，仍有許多傳統(tǒng)銀行的專業(yè)能力和領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)公司所不具備的：例如，招商銀行一年的資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)到了2.4萬(wàn)億，而目前BAT并未真正做資產(chǎn)管理;BAT做了很多消費(fèi)信貸，但是房貸、基于抵押的貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)的貸款做不了;在線下，銀行也具有整體的渠道和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。

今年2月，招商銀行公告擬出資20億元成立直銷銀行。直銷銀行幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動(dòng)終端等遠(yuǎn)程手段來(lái)與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)。這一顛覆傳統(tǒng)的模式，被認(rèn)為可有效降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和客群進(jìn)行差異化補(bǔ)充。

據(jù)了解，目前招商銀行的直銷銀行還在前期的研究、籌備和報(bào)批階段。但可以肯定的是，直銷銀行和招商銀行App并無(wú)關(guān)聯(lián)，未來(lái)可能會(huì)有聯(lián)動(dòng)，但無(wú)論客戶、服務(wù)體系和渠道都會(huì)是一個(gè)獨(dú)立發(fā)展的模塊。