退休人員和老年工人可以對(duì)股市波動(dòng)做些什么

老年工人和退休人員可能會(huì)對(duì)最近波動(dòng)的股票市場(chǎng)對(duì)其窩蛋的影響感到緊張。所以現(xiàn)在是時(shí)候保持冷靜了。

到目前為止所發(fā)生的一切都是市場(chǎng)在2018年大致回吐了今年迄今為止的漲幅。如果你在過去幾年投資股市，你很可能會(huì)獲得非常好的回報(bào) - 更好如果您投資債券或其他“安全”投資，則回報(bào)。

也明白，沒有人能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè) 何時(shí) 市場(chǎng)會(huì)崩潰或恢復(fù)正常。您可以做的最好的事情就是采取策略，幫助您在發(fā)生股票市場(chǎng)崩潰時(shí)解決它們 - 而無需確切知道它們何時(shí)會(huì)發(fā)生。

為此，這是一個(gè)兩步策略，可以保護(hù)您的退休免受股市崩潰：

發(fā)展每月終身退休收入的來源，如果股市崩潰，這些收入不會(huì)下降。使用這些“退休工資”來支付您的基本生活費(fèi)用，或者至少接近。基本生活費(fèi)用包括住房，公用事業(yè)，食品，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)以及所得稅和財(cái)產(chǎn)稅。

投資剩余的儲(chǔ)蓄以產(chǎn)生“退休獎(jiǎng)金”，這些獎(jiǎng)金有可能增長，但如果股市崩盤可能會(huì)下降。使用這些獎(jiǎng)金來支付可自由支配的生活費(fèi)用，例如旅行，愛好和破壞你的孫子孫女。希望你能在市場(chǎng)崩潰時(shí)減少這些費(fèi)用。

“退休薪水”的來源

退休薪水的最佳來源是社會(huì)保障，因?yàn)樗梢苑婪度N風(fēng)險(xiǎn)：股票市場(chǎng)，通貨膨脹和長壽。通過深思熟慮的延遲策略最大化您的社會(huì)保障福利是很有意義的。

另一個(gè)好的退休薪水是定額福利計(jì)劃的每月養(yǎng)老金(如果你很幸運(yùn)的話)，無論是傳統(tǒng)計(jì)劃還是現(xiàn)金平衡計(jì)劃。無論你做什么，如果你有這樣的選擇，就要抵制一次性付款的誘惑。為什么?與簡(jiǎn)單地選擇每月養(yǎng)老金相比，通過一次性投資來賺取更多的終身退休收入是非常困難的。如果您選擇一次性付款并進(jìn)行投資，那么您的資金現(xiàn)在很容易受到股市崩盤的影響。

如果您需要額外的退休工資來支付基本生活費(fèi)用，請(qǐng)考慮使用部分退休儲(chǔ)蓄購買低成本的直接固定收入年金，您可以通過競(jìng)爭(zhēng)性年金投標(biāo)平臺(tái)從保險(xiǎn)公司購買，例如收入解決方案。這就像購買個(gè)人養(yǎng)老金一樣。

“退休獎(jiǎng)金”的來源

一旦您通過退休薪水組合支付基本生活費(fèi)用，您應(yīng)該有信心能夠渡過股市崩盤。這可以讓您將剩余的退休儲(chǔ)蓄顯著地投資于股票市場(chǎng)，無論是在低成本目標(biāo)日期基金，平衡基金還是股票指數(shù)基金。您可以使用系統(tǒng)的提款策略來計(jì)算年度退休金，或者您只需使用IRS 要求的最低分配來確定您的年度提款。

從退休儲(chǔ)蓄中產(chǎn)生退休收入的另一種方法是僅使用利息和股息來支付生活費(fèi)用并保持您的本金完好無損。投資現(xiàn)金流量的波動(dòng)性遠(yuǎn)低于相關(guān)投資價(jià)值的波動(dòng)性。希望這個(gè)策略也能讓你渡過股市崩盤。

對(duì)老年工人的警告

您是否在退休后的幾年內(nèi)完全投資于目標(biāo)日期基金?如果是這種情況，如果市場(chǎng)在您退休之前崩潰，您可能需要采取措施保護(hù)自己。您的首要任務(wù)是防止由于裁員或健康沖擊而需要在最佳日期之前啟動(dòng)社會(huì)保障。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，請(qǐng)考慮建立一個(gè)“退休轉(zhuǎn)型桶”，其中包含一部分退休儲(chǔ)蓄。如果市場(chǎng)崩潰，如貨幣市場(chǎng)基金，短期債券基金或穩(wěn)定價(jià)值基金，這筆資金將不會(huì)下跌。

您的退休過渡期應(yīng)該等于您將延遲的社會(huì)保障金的幾年。您可能還想添加到您的退休過渡期，如果您感覺更舒適，可以額外支付額外的資金來支付您在潛在的股市崩盤及其后果期間的基本生活費(fèi)用。 一旦你這樣做，你就可以將剩余的儲(chǔ)蓄大量投資于股票市場(chǎng)，相信你將能夠渡過股市崩盤。

有關(guān)這里描述的一些策略的更多細(xì)節(jié)，請(qǐng)參閱斯坦福長壽中心最近的這篇論文，該論文是與精算師協(xié)會(huì)合作編寫的。

別擔(dān)心 - 快樂!采取措施防止在您的一生中發(fā)生的不可避免的股市崩盤。然后去享受你的退休生活。