金融科技要相信但不能迷信

本文轉(zhuǎn)載自財(cái)經(jīng)，文章內(nèi)容為7月7日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所副所長狄剛在第四屆“中國財(cái)富論壇”上的演講分享內(nèi)容首先我們今天討論金融科技，討論這個(gè)時(shí)代的到來和我們處在什么樣的發(fā)展階段，現(xiàn)在不管從需求側(cè)、供給側(cè)，其實(shí)發(fā)生的變化都很大，跟以前都不一樣了。金融系統(tǒng)很多年前就采用科技手段，那會(huì)兒也叫金融科技，但是迭代周期很慢，搞一個(gè)大系統(tǒng)，搞個(gè)三年五年很正常，上一個(gè)核心系統(tǒng)，七年八年也是有的。

現(xiàn)在更新迭代非?？?，現(xiàn)在手機(jī)里的APP基本一個(gè)星期一個(gè)版本，所以現(xiàn)在需求迭代速度和技術(shù)的作用跟以前完全不一樣了。如果過去是冷兵器時(shí)代，現(xiàn)在夸張一點(diǎn)說就是核武器時(shí)代，可以這么說，大家強(qiáng)調(diào)的ABCD新技術(shù)，現(xiàn)在討論得也比較熱門，關(guān)注度也很高。

社會(huì)已經(jīng)發(fā)展到數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代了，供給側(cè)有很多新的現(xiàn)代技術(shù)和資源環(huán)境，需求側(cè)也是發(fā)生了很大的變化，可以說不管是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)主體，還是客體，都發(fā)生了變化，拿企業(yè)來說，這些企業(yè)基本都線上化了，都擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱現(xiàn)代科技，都開始進(jìn)行轉(zhuǎn)型。你的服務(wù)對(duì)象都在線上了，你不做轉(zhuǎn)型可以嗎?很多大型企業(yè)，在選擇招標(biāo)商業(yè)銀行服務(wù)時(shí)，經(jīng)常提的條件就是你的信息化能力和科技服務(wù)能力，這是作為考量你金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平和產(chǎn)品能力的一個(gè)重要指標(biāo)。

除了企業(yè)主體，對(duì)于零售客體而言，現(xiàn)在80后、90后逐漸變成GDP的主要?jiǎng)?chuàng)造者。今天是財(cái)富論壇，扣一下題，現(xiàn)在很多社會(huì)財(cái)富集中在這些人的手里了。但是這些人是從線上成長起來的，他們的理念、觀念和習(xí)慣，和他們對(duì)金融服務(wù)的訴求，跟過去是不一樣了，因此金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)客戶發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，所以不管是從供給側(cè)還是需求側(cè)，都發(fā)生了很大的變化。

從業(yè)態(tài)模式來看，逐步向兩種形態(tài)演化，一種形態(tài)就是中心化架構(gòu)為主的壟斷企業(yè)或者強(qiáng)勢(shì)型機(jī)構(gòu)，或者叫層級(jí)式企業(yè)，這些機(jī)構(gòu)有充分的話語權(quán)，他們?cè)瓉碛凶约旱钠脚_(tái)和生態(tài)，很多B端和C端或者下屬機(jī)構(gòu)活在里面很ok。

現(xiàn)在逐步發(fā)生變化，這些機(jī)構(gòu)不滿足服務(wù)于平臺(tái)內(nèi)部，把數(shù)據(jù)服務(wù)和科技能力開始進(jìn)行輸出，結(jié)合場(chǎng)景逐漸輸出到其它生態(tài)，逐步擴(kuò)大自己的生態(tài)圈，把科技能力封裝化和服務(wù)化，包括我們一些銀行，現(xiàn)在提出了API Bank或者SDK Bank模式，就是把各種能力輸出到別人的場(chǎng)景和服務(wù)生態(tài)中，達(dá)到“借船出海”的目的。

另外一種是對(duì)等型架構(gòu)為主的方式，過去不是很強(qiáng)權(quán)的，大家都平權(quán)或?qū)Φ刃偷钠髽I(yè)，現(xiàn)在搞合縱連橫的方式，為了擺脫平臺(tái)型企業(yè)的依賴或制約，甚至想和平臺(tái)型企業(yè)對(duì)抗，就開始搞共建共享式結(jié)盟，采用技術(shù)結(jié)盟的方式實(shí)現(xiàn)資源共享和互補(bǔ)，共同打造生態(tài)，現(xiàn)在區(qū)塊鏈出來以后，正好針對(duì)此需求提供了一種對(duì)等的信任解決方案。所以平權(quán)型、互補(bǔ)型、對(duì)等型的另外一個(gè)生態(tài)開始借力發(fā)展了。

第二，要正確的明晰概念

我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)概念層的統(tǒng)一很難的，概念層統(tǒng)一了，邏輯層和操作層才能統(tǒng)一。但是現(xiàn)在很多會(huì)議一討論到金融科技和區(qū)塊鏈，雞同鴨講概念混亂的情況還是不少，這個(gè)不難理解，因?yàn)楹芏嗳酥R(shí)背景不一樣。

一方面金融科技跨界性較強(qiáng)，有它的門檻，但是另一種情況，有些人故意模糊概念，故意把概念搞得很高深，造成概念的混亂和誤讀。

還有一種趨勢(shì)是不斷創(chuàng)造概念，新瓶裝舊酒，這種情況也是比較多。正本清源的第一步是實(shí)現(xiàn)概念層的統(tǒng)一。我們舉一個(gè)例子，比如如何正確的認(rèn)識(shí)技術(shù)的作用，新技術(shù)的作用，現(xiàn)在是有些人確確實(shí)實(shí)是不相信或者不愿接受，而另外一些人卻是特別迷信，認(rèn)為包治百病，所以首先要相信它的作用，但是不要迷信它的作用。

技術(shù)本身是中性的，技術(shù)是技術(shù)，是為業(yè)務(wù)需求服務(wù)的，不能為了技術(shù)而技術(shù)，為了金融科技而金融科技，既不要神話它，也要泛化它，更不要異化它，所以對(duì)新技術(shù)本身更多要本著理性、務(wù)實(shí)的態(tài)度，發(fā)揮其改良和對(duì)傳統(tǒng)技術(shù)補(bǔ)充的作用，而且任何的技術(shù)都是中性的，都同時(shí)具有正作用和副作用，沒有一個(gè)完全正作用的技術(shù)，和能解決包治百病的問題。我們要認(rèn)識(shí)到技術(shù)也是此消彼漲的，拿區(qū)塊鏈而言，是犧牲計(jì)算和存儲(chǔ)冗余，犧牲效率，換取了信任和價(jià)值的可傳遞，Tradeoff的結(jié)果就是犧牲一塊換取另外一塊，沒有天上掉餡兒餅的事。所以你要看看場(chǎng)景到底適不適合它，吃這個(gè)藥的時(shí)候，看一下正作用是否真的迫切需要，副作用能不能適應(yīng)得了，而不是為了趕技術(shù)時(shí)髦一哄而上。

第三，要正確制定發(fā)展路線

現(xiàn)在很多場(chǎng)合大家都在談?lì)嵏玻还苁墙鹑诳萍歼€是各種技術(shù)出來以后，大家更多在期待顛覆性作用，實(shí)際上我覺得更多要談當(dāng)下怎么樣繼承式發(fā)展，尤其是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言。我們今天討論金融，金融相對(duì)技術(shù)而言，金融也有它的門檻，它的專業(yè)性、復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)性，實(shí)際是有非常高的門檻的。

這種情況下，我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比其它的科技公司更具有優(yōu)勢(shì)。禮輝行長也是見證者，中行的藍(lán)圖工程其實(shí)培養(yǎng)了一代人，金融科技不是一個(gè)新的概念，金融機(jī)構(gòu)從最早80年代初期，那會(huì)兒叫電子化時(shí)代，后發(fā)展到信息化時(shí)代，再到網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，到移動(dòng)化和智慧化時(shí)代，這幾個(gè)過程銀行都經(jīng)過痛苦的轉(zhuǎn)型，從分散到大集中，從新核心上線和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型到渠道變化，所以很多情況下，銀行機(jī)構(gòu)沒必要妄自菲薄，外界很多說傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)剛開始搞的不是互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融互聯(lián)網(wǎng)，說是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)簡單搬到互聯(lián)網(wǎng)上了，沒實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，實(shí)際這句話不完全正確。

如果金融業(yè)務(wù)簡單搬到互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)銀早早搬到互聯(lián)網(wǎng)上，但是那會(huì)兒也沒說我們是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融機(jī)構(gòu)這幾年發(fā)生的變化，是通過長期的發(fā)展和積累，積累到今天的，所以我們的能力是非常強(qiáng)的。

但是現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)跟外部進(jìn)行合作，我們一定要考慮到我們的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行繼承式的發(fā)展，不能說把我們老本錢和功力給丟掉，現(xiàn)在有很多的金融機(jī)構(gòu)跟外面金融科技公司合作，羊群效應(yīng)明顯，但如果干脆要花錢買技術(shù)的話，能用花錢解決的問題是最簡單的問題，實(shí)際上學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)點(diǎn)，是需要理念、戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、流程包括具體的任務(wù)活動(dòng)，以及你的績效考核、人才儲(chǔ)備、資源投入這些方面都要發(fā)生一些根本性的變化，而不是掛在墻上，掛在口頭上，要真正發(fā)生一些基因上的變化。

這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)我們真正的轉(zhuǎn)型，結(jié)合我們自身的需求來逐漸進(jìn)行改良和迭代。在這個(gè)過程中，最主要吸收互聯(lián)網(wǎng)公司的容錯(cuò)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制，這個(gè)我覺得是我們傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最難的問題，理念革新是關(guān)鍵。尤其是兩端，高層領(lǐng)導(dǎo)和基層一線的理念革新非常重要，另外要防止技術(shù)被行政化，經(jīng)常我們說一旦技術(shù)管理被行政化了，是又犯了老毛病了。所以既要講政治，更要講科學(xué)，講政治和講科學(xué)的過程中，講科學(xué)為先，客觀規(guī)律不受人的意志左右，其實(shí)我們?cè)谶@個(gè)地方要做到很好的平衡。

第四，要正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)

新技術(shù)引進(jìn)來以后，風(fēng)險(xiǎn)沒有減少，而是增加的，因?yàn)榧夹g(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，殺傷力更強(qiáng)，磨擦系數(shù)為零，我們之前風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散效應(yīng)沒有那么明顯，但是技術(shù)進(jìn)來以后，擴(kuò)散效應(yīng)和影響跟以前完全不一樣了。尤其是對(duì)技術(shù)的依賴，很多企業(yè)強(qiáng)調(diào)區(qū)塊鏈怎么怎么樣，我們要完全依賴于單一技術(shù)搞某一個(gè)業(yè)務(wù)的話，其實(shí)要小心的。為什么?我們就傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，我們發(fā)展這么多年，一直是采用混合技術(shù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)非常好，值得我們共同期待，它的信任傳遞作用也非常強(qiáng)，有它的優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景，但一定要結(jié)合我們的傳統(tǒng)技術(shù)和其它的成熟和先進(jìn)的技術(shù)一起應(yīng)用使用，不能單一依賴它。比如像安全方面，就完全依賴于密碼學(xué)和加密簽名相關(guān)的技術(shù)。這些技術(shù)，有的學(xué)者提出擔(dān)憂，一旦量子時(shí)代到來了，你是不是做好了準(zhǔn)備?包括在風(fēng)險(xiǎn)的防范和隱私保護(hù)，過去我們的系統(tǒng)是立體防御體系，我們采用邊界多層防護(hù)、鏈路安全、內(nèi)部隔離控制、入侵檢測(cè)、應(yīng)用加固等一系列安全手段，而不是過分依賴單一技術(shù)。所以這種情況下我們要慎重，更多要結(jié)合多種技術(shù)混合使用，這是對(duì)單一技術(shù)要考慮的一個(gè)問題。

最后，金融科技和監(jiān)管科技要同步發(fā)展

監(jiān)管一定是金融發(fā)展的前提和保障，這個(gè)是毫無質(zhì)疑的，如果金融科技帶來不可控是不可持續(xù)發(fā)展的，一定是在監(jiān)管可控前提下發(fā)展，這種情況下，監(jiān)管能力的提升也是迫切需求，我認(rèn)為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，可能會(huì)發(fā)展到一個(gè)融合的趨勢(shì)，過去監(jiān)管部門對(duì)被監(jiān)管對(duì)象實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，逐步可能演化到?jīng)]有什么現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)之分，那更多的是借助技術(shù)手段實(shí)施監(jiān)管，在非現(xiàn)場(chǎng)狀態(tài)下也能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的效果，要強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管、在線監(jiān)管、數(shù)據(jù)監(jiān)管、云化監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管功能的可嵌入和可持續(xù)迭代的能力，這方面還有很多的工作要做。