購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)課程中必不可少的項(xiàng)目

購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)課程中必不可少的項(xiàng)目。如果你已經(jīng)買(mǎi)了一個(gè)，那么你應(yīng)該每年更新一次。在一段時(shí)間內(nèi)，所需的健康保險(xiǎn)金額會(huì)增加，應(yīng)付的保費(fèi)也會(huì)增加。不斷上漲的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)一步抬高了賬單。這使得許多人以相對(duì)較低的價(jià)格尋找更大的封面。有些人最終會(huì)購(gòu)買(mǎi)超級(jí)充值政策。最近，許多保險(xiǎn)公司提供恢復(fù)福利，使許多人相信他們現(xiàn)有的保險(xiǎn)足以照顧大量的住院費(fèi)用。

保險(xiǎn)行業(yè)官員告訴我們，這些天，保險(xiǎn)買(mǎi)家通常會(huì)首次購(gòu)買(mǎi)具有恢復(fù)福利的政策，并希望得到保證，否則他們本來(lái)認(rèn)為不合適。在續(xù)訂時(shí)，這些保險(xiǎn)買(mǎi)家最終可能會(huì)選擇更新他們的基本健康保險(xiǎn)計(jì)劃，而不是更新他們的超級(jí)充值保險(xiǎn)計(jì)劃，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為恢復(fù)福利包含在基本健康保險(xiǎn)計(jì)劃中。在您決定購(gòu)買(mǎi)具有恢復(fù)福利的新保險(xiǎn)或選擇續(xù)訂現(xiàn)有保單之前，請(qǐng)先了解詳細(xì)信息?；旧希謴?fù)福利是否適合您，或者您最好購(gòu)買(mǎi)新的保險(xiǎn)單(超級(jí)充值)優(yōu)于您現(xiàn)有的保單。

什么是恢復(fù)效益

恢復(fù)福利，也稱(chēng)為“補(bǔ)給”，是保險(xiǎn)公司提供的內(nèi)置設(shè)施，如果在保單年度用盡，則恢復(fù)保額。這個(gè)想法是提供保險(xiǎn)，即使他用盡了所有的保險(xiǎn)。例如，一個(gè)人的健康保險(xiǎn)福利為3萬(wàn)盧比，并且患有心臟病。提出4萬(wàn)盧比的索賠，并支付了3萬(wàn)盧比。如果該政策具有內(nèi)在的恢復(fù)福利，那么他將在同一年獲得另外30萬(wàn)盧比的保額，而不是像所有其他典型的健康政策那樣在明年恢復(fù)的保單金額。現(xiàn)在，比如說(shuō)，由于同一年的事故，他住院治療，保險(xiǎn)公司將兌現(xiàn)高達(dá)3萬(wàn)盧比的索賠。

額外費(fèi)用

在任何保險(xiǎn)產(chǎn)品中，它提供的功能更多，收費(fèi)更高?；謴?fù)的好處是溢價(jià)略有增加。然而，保費(fèi)增加的幅度因政策而異，取決于恢復(fù)福利的程度，政策買(mǎi)方的年齡段和政策的其他特征。例如，根據(jù)PolicyBazaar.com--一個(gè)在線保險(xiǎn)市場(chǎng)，阿波羅慕尼黑健康保險(xiǎn) - 易健康政策收取每年12,199盧比的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)盧比，家庭浮動(dòng)保險(xiǎn)30年男性，28歲女性和5歲男性。此政策不提供恢復(fù)福利。宗教健康保險(xiǎn) - 護(hù)理，為相同的保額提供恢復(fù)福利，但同樣的政策收費(fèi)12,705盧比。

“如果您獲得的政策具有恢復(fù)福利，并且在沒(méi)有恢復(fù)福利的情況下支付相同的保費(fèi)，那么請(qǐng)選擇前者。這是一個(gè)明智的選擇。但是，永遠(yuǎn)記住，恢復(fù)的好處是好的，但不是必須的條件，“SecureNow的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席官Abhishek Bondia說(shuō)。

總和保證的

恢復(fù)福利通常提供給超過(guò)閾值的保險(xiǎn)計(jì)劃。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間的門(mén)檻可能各不相同。通常情況下，修復(fù)效益在覆蓋面上超過(guò)3萬(wàn)盧比。

覆蓋

恢復(fù)的好處來(lái)自一系列條件。大多數(shù)保險(xiǎn)公司只有在全額保險(xiǎn)金用盡時(shí)才會(huì)補(bǔ)充您的保額。然而，有些人會(huì)選擇補(bǔ)充它，即使你的一部分保額已經(jīng)用完了。讓我們通過(guò)觀察索賠如何解決來(lái)理解其含義。

例如，在第一種情況下，當(dāng)保本完全耗盡時(shí)，恢復(fù)福利開(kāi)始實(shí)施，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)盧比，由于心臟病，他因住院而索賠40萬(wàn)盧比。在同一個(gè)政策年度的晚些時(shí)候，他因意外事故住院，并提出了3萬(wàn)盧比的法案。在這種情況下，在他的第一次索賠之后，他的剩余保證金為10萬(wàn)盧比。因此，恢復(fù)福利不會(huì)發(fā)生。因?yàn)樗囊馔馑髻r為3萬(wàn)盧比，他只需支付10萬(wàn)盧比。

但是，如果他的保險(xiǎn)公司已經(jīng)同意補(bǔ)充保額，即使它已經(jīng)部分用盡，那么被保險(xiǎn)人將在上述相同的索賠情況下支付兩項(xiàng)索賠。

恢復(fù)和家庭浮動(dòng)

“恢復(fù)福利在家庭浮動(dòng)保險(xiǎn)政策中非常有用。即使家庭中的一名成員用完了保額，其他成員也不會(huì)被剝奪醫(yī)療保險(xiǎn)，“政策負(fù)責(zé)人，政策保健局的Amit Chhabra說(shuō)。但是，他很快建議，在以家庭浮動(dòng)為基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)具有恢復(fù)效益的政策之前，請(qǐng)花一些時(shí)間了解恢復(fù)效益中定義的限制。請(qǐng)檢查政策為恢復(fù)福利定義的廣泛排除。

許多政策在特定保單年度內(nèi)不再為同一人提供任何恢復(fù)福利。換句話說(shuō)，提出索賠的家庭成員無(wú)法獲得恢復(fù)福利; 它可供其他家庭成員使用。某些策略允許同一成員使用已恢復(fù)的保證但是對(duì)于某些不相關(guān)的條件。例如，如果被保險(xiǎn)人患有與癌癥相關(guān)的疾病并且使用保額并且后來(lái)因同樣的情況再次住院，則他無(wú)法獲得保險(xiǎn)。但是，如果他因其他原因住院治療 - 例如因意外事故造成的傷害或與他之前的疾病無(wú)關(guān)的心臟疾病，應(yīng)支付賠償金。有一些政策可以為同一種疾病的同一個(gè)人提供恢復(fù)福利?？纯醋雷?。

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但是，即使在那些情況下，也要閱讀細(xì)則。有些政策確實(shí)允許同一人和同一疾病的保險(xiǎn)范圍在一年內(nèi)達(dá)到規(guī)定的時(shí)間差。

沒(méi)有索賠獎(jiǎng)金

保險(xiǎn)公司在保單年度的剩余部分恢復(fù)基本保額，當(dāng)您用完您的基本保額和過(guò)去沒(méi)有索賠獎(jiǎng)金產(chǎn)生的累計(jì)保額。“未使用的部分已恢復(fù)的保額不能轉(zhuǎn)入下一個(gè)保單年度。此外，一旦您使用您的保額，您的無(wú)索賠獎(jiǎng)金將根據(jù)政策條件減少。通過(guò)沒(méi)有索賠獎(jiǎng)金，恢復(fù)保額不能恢復(fù)您的額外保額，“Abhishek Bondia說(shuō)。

那么你應(yīng)該拋棄你的充值政策嗎?

在您決定充值政策之前，請(qǐng)了解它們的工作原理。當(dāng)索賠金額超過(guò)稱(chēng)為免賠額的門(mén)檻限額時(shí)，充值政策會(huì)支付您已購(gòu)買(mǎi)的保額。此規(guī)則嚴(yán)格適用于每項(xiàng)索賠。

因此，假設(shè)有人購(gòu)買(mǎi)了基本政策，投資額為3萬(wàn)盧比，最高可達(dá)10萬(wàn)盧比，可抵扣3萬(wàn)盧比。在這種情況下，如果保單持有人發(fā)生三筆5萬(wàn)盧比，10萬(wàn)盧比和4萬(wàn)盧比的索賠，那么他的基本保單將支付第一筆索賠中的30萬(wàn)盧比，并且充值將支付20萬(wàn)盧比。在第二項(xiàng)索賠中，假設(shè)基本保單中沒(méi)有恢復(fù)福利，這筆款項(xiàng)將由保單持有人從口袋中支付，因?yàn)樗髻r金額低于免賠額。在第三項(xiàng)索賠的情況下，如前所述，在應(yīng)用3億盧比的免賠額規(guī)則后，充值將支付10萬(wàn)盧比。在最后一項(xiàng)索賠中，由于保單持有人已經(jīng)用盡了他的第一筆索賠(5萬(wàn)盧比)的基本政策，因此在他的第三次索賠(4萬(wàn)盧比)時(shí)只能提供充值政策。

但是，如果同一個(gè)人選擇超級(jí)計(jì)劃，將所有其他事情分開(kāi)，他將會(huì)看到他的所有索賠都通過(guò)超級(jí)充值政策獲得支付，因?yàn)榛颈ｎ~在第一次索賠中已經(jīng)用完了。需要注意的是，超級(jí)充值政策匯總所有申請(qǐng)以適用免賠額規(guī)則。

“恢復(fù)福利在同一政策中可用，在基數(shù)保額和累計(jì)保額(如果有的話)用盡后觸發(fā)?；謴?fù)福利以基本政策的條款和條件為指導(dǎo)。但是，超級(jí)充值是一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)，具有總免賠額和保險(xiǎn)限額。此保險(xiǎn)不依賴(lài)任何基本健康保險(xiǎn)。超級(jí)補(bǔ)足封面受超級(jí)補(bǔ)足政策的條款和條件的指導(dǎo)，可能與基本封面不同，“Punit Sahni說(shuō)。

沒(méi)有基本健康保險(xiǎn)政策，您無(wú)法獲得恢復(fù)福利。但是，您可以在沒(méi)有基本健康保險(xiǎn)政策的情況下制定充值計(jì)劃。如果您是一個(gè)年度現(xiàn)金流量良好且愿意承擔(dān)固定金額的住院治療費(fèi)用的人，可以購(gòu)買(mǎi)充值計(jì)劃以支付大筆費(fèi)用。例如，人們可以購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)盧比的補(bǔ)足保險(xiǎn)，其中可以扣除5萬(wàn)盧比的免賠額。

“超級(jí)充值通常是針對(duì)高度嚴(yán)苛的緊急情況而設(shè)計(jì)和購(gòu)買(mǎi)的，此類(lèi)事件的發(fā)生頻率非常低，因此，以比基本封面相對(duì)低得多的成本購(gòu)買(mǎi)充值封面是有意義的。例如，基本封面為20萬(wàn)盧比，基礎(chǔ)封面為10萬(wàn)盧比，超級(jí)充值封面額外增加10萬(wàn)盧比，組合版本的成本將降低約40%，“Punit Sahni指出。

當(dāng)一種重大疾病或相關(guān)疾病引起的大量索賠時(shí)，超級(jí)補(bǔ)足蓋子的效果最佳?？紤]到它的觸發(fā)方式，修復(fù)可能無(wú)法解決。不要僅因?yàn)槟幕窘】涤?jì)劃中有恢復(fù)福利而轉(zhuǎn)儲(chǔ)您的充值計(jì)劃。“如果您有重癥疾病或生活方式疾病的家族史，請(qǐng)不要拋棄已經(jīng)運(yùn)行了幾年的充值計(jì)劃。如果您已經(jīng)為這些計(jì)劃支付了四到五年的費(fèi)用，那么所有現(xiàn)有條件也都會(huì)被涵蓋。尋求充值計(jì)劃，可扣除金額為5萬(wàn)盧比。如果您有一個(gè)5萬(wàn)盧比的基本健康計(jì)劃，那么這種組合將在大多數(shù)情況下照顧您，無(wú)論您的基本政策是否提供恢復(fù)福利，“一位希望不被識(shí)別的精算師說(shuō)。

如果您發(fā)現(xiàn)恢復(fù)的好處和充值過(guò)于復(fù)雜，請(qǐng)不要只注冊(cè)第一個(gè)產(chǎn)品。“了解這些產(chǎn)品的最佳方法是向您的保險(xiǎn)顧問(wèn)提問(wèn)。考慮家庭中一系列住院治療的各種情況。了解政策是否會(huì)支付索賠，即每項(xiàng)索賠的索賠金額，“Amit Chhabra說(shuō)。

這里沒(méi)有一個(gè)通用的答案。對(duì)你的鄰居有用的東西不適合你。因此，分解產(chǎn)品并理解它們?cè)诟鞣N情況下的預(yù)期是有意義的。而且，不要忽視它附帶的成本。