野火可能很快就會成為房主無法承受的風(fēng)險

在加利福尼亞和其他西部各州的野火多發(fā)地區(qū)的房主現(xiàn)在又有一個擔(dān)憂：保險公司發(fā)出了一個不祥的警告，他們可能在未來幾年面臨“野火免賠”，或者更糟糕的是，他們的房屋保險被取消的前景共。

令人驚訝的情況部分 來自美國最大的保險經(jīng)紀(jì)公司Aon，氣象學(xué)家Steve Bowen指出，第二年的火災(zāi)損失已超過100億美元。在加利福尼亞州，僅營火就造成86人死亡，近20000所房屋遭到破壞或毀壞。

家庭保險政策傳統(tǒng)上涵蓋了幾乎任何類型的房屋大火 - 沒有問題。但經(jīng)濟(jì)正義中心執(zhí)行主任Birny Birnbaum表示，“曾經(jīng)可以保險的風(fēng)險將變得無法保險”。“保險公司長期以來一直排除沿海各州的風(fēng)能，以及房主政策中的地震和洪水。”

颶風(fēng)，地震和洪水等危險是保險公司認(rèn)為的“主要”風(fēng)險，這使得它們只能在特殊情況下才能保險。地震通常需要單獨的政策或單獨的認(rèn)可。洪水保險由聯(lián)邦政府處理(盡管盈余承運人將保證超過聯(lián)邦最低限額)。但家庭火災(zāi)一直是“次要”風(fēng)險。

“將野火作為'次要'危險的標(biāo)準(zhǔn)假設(shè)可能在未來發(fā)展，”Aon的Bowen說。他補(bǔ)充說，這“可能導(dǎo)致思維方式轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致行業(yè)(如保險公司)改變他們對火災(zāi)風(fēng)險的看法。” 美國消費者聯(lián)合會(Consumer Federation of America)保險主管鮑勃•亨特(Bob Hunter)等消費者支持者表示意圖很明確。隨著野火現(xiàn)在逐漸升至保險公司的最高危險水平，他們會做出相應(yīng)的反應(yīng) - 逃跑，盡可能加息或在合同中加入“免賠額”，這樣他們就可以減少支出，給投保人帶來更多負(fù)擔(dān)。

Allianz Global表示，在全球范圍內(nèi)，火災(zāi)和爆炸占所有保險索賠價值的近四分之一。

保險公司目前因像Camp Fire這樣的大火造成的損失是否足以給保險公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失?不，總部位于舊金山的聯(lián)合保單持有人執(zhí)行董事艾米巴赫說。財產(chǎn) - 意外傷害保險公司現(xiàn)在擁??有巨額“保單持有人盈余”，即可用于支付索賠的金額，近7,600億美元，是歷史上最高的。

但這并不意味著他們希望在未來虧損，特別是因為加州等氣候變化，干旱和無人管理的森林帶來的野火危險。Birnbaum預(yù)測，如果目前的問題繼續(xù)存在并增長，“公共和私人保險都會受到壓力。”

懲罰不清除刷子

“保險公司過去一直非常咄咄逼人地限制保險范圍，我看到Aon正在做的事情是在將來擺脫這個問題，”巴赫說。在采取行動之前，一些保險公司似乎沒有等待一個月的時間。

今年早些時候，加利福尼亞州伍德蘭希爾斯保險公司的一封信告知房主，他的保險公司正在根據(jù)一項調(diào)查顯示他沒有清理離他150英尺的房子，他的政策中增加了“20%的野火免賠額”。Allstate是第二大家庭保險公司，當(dāng)它在其網(wǎng)站上表示某些政策可能不包括野火報道時引發(fā)了關(guān)注。“覆蓋范圍可能因地理位置和政策而異，” Allstate表示。

農(nóng)民，也是一家主要的家庭保險公司，發(fā)布了“修正背書”，限制“野火，煙灰，炭灰，灰燼，氣味傷害”的責(zé)任，特別是如果它“肉眼無法看見”。

未來會出現(xiàn)更多限制嗎?大概。家庭保險公司可能采取多種方法來限制保險范圍。

理想的 - 但是脆弱的 - 領(lǐng)域

該行業(yè)的倡導(dǎo)者很快指出，這不會影響所有4000萬加州人，例如居住在城市地區(qū)的人。但是，生活在農(nóng)村或“野生動植物 - 城市界面區(qū)域”的人們需要付出代價，因為樹木線條和刷子會在丘陵地區(qū)與發(fā)展和道路住宅相遇。這些是許多城市居住的加利福尼亞人想逃離和生活的地方。

一個保險解決方案是簡單地放棄已經(jīng)發(fā)生重大火災(zāi)的地區(qū)，比如Butte縣的名不見經(jīng)傳的天堂鎮(zhèn)以及文圖拉縣，那里的Woolsey火災(zāi)摧毀了2,000所房屋，幾乎同時殺死了3人。天堂起火了。根據(jù)加利福尼亞州保險部新聞秘書麥迪遜沃斯的說法，根據(jù)法律規(guī)定，保險公司必須在宣布災(zāi)難后寫一次續(xù)約。然而，在此之后，“該部門沒有權(quán)力要求保險公司在特定地區(qū)寫作......”沃斯說。

這將使數(shù)十萬甚至數(shù)百萬加利福尼亞人投入該州的FAIR計劃，這是一個“不得已”的保險工具。另一種選擇，雖然并不總是一個好的選擇，但是可以通過“未被承認(rèn)的承運人”獲得房屋保險。這是一家在加利福尼亞沒有許可證但仍然可以在那里銷售的保險公司。缺點：如果承運人破產(chǎn)，房主就無法從州獲得救助，就像Merced Property&Casualty 最近破產(chǎn)一樣。

添加野火免賠額

鑒于其巨大的資源，保險公司很少宣布破產(chǎn)。更有可能的是，其他人將跟隨已經(jīng)開始增加野火免賠額的運營商的領(lǐng)先優(yōu)勢。在紐約和新澤西等颶風(fēng)多發(fā)地區(qū)，風(fēng)能免賠額很常見，而且由于加利福尼亞州的火災(zāi)往往是風(fēng)力驅(qū)動的，這對那里的保險公司來說可能是一種行動方式。

他們還可能會堅持認(rèn)為，在加利福尼亞州隱谷湖等火災(zāi)多發(fā)地區(qū)的任何人都可以與鄰居一起進(jìn)行社區(qū)清理工作，以清除周圍的刷子。“我們在6月15日之前清理我們的地段，”居民Janet Ruiz說。“房主協(xié)會檢查，如果沒有，他們雇用某人并向房主收費。”魯伊斯說，2015年的一場野火破壞或摧毀了100所房屋，但情況可能更糟。她說，建筑規(guī)范管理新房屋的耐火性，該房屋已經(jīng)嚴(yán)格執(zhí)行，可能會強(qiáng)制執(zhí)行。

在保險信息研究所(一家代表財產(chǎn)保險公司的集團(tuán))工作的魯伊斯表示，保險公司不一定要收取更多費用。但是，如果加利福尼亞州和其他干燥的西部各州繼續(xù)著火，他們會。這部分是教育問題和減少死樹和清理刷子的艱苦工作。

其中一些可能是房主和保險公司的控制權(quán)。“但慢性氣候風(fēng)險正在悄然發(fā)生變化”令所有公司擔(dān)憂，Aon全球彈性負(fù)責(zé)人Greg Lowe警告說。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了任何人周圍環(huán)境中發(fā)生的事情。