早期支付抵押貸款可能不是一個(gè)好主意

包括我在內(nèi)的許多理財(cái)規(guī)劃師經(jīng)常建議人們不要為他們的抵押貸款支付額外費(fèi)用 - 特別是如果他們的抵押貸款具有歷史上的低利率，就像近年來(lái)的許多利率一樣。

這有一些很好的理由。對(duì)于初學(xué)者來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人的其他債務(wù)應(yīng)該在優(yōu)先級(jí)列表中更高。此外，通過(guò)增加您的投資貢獻(xiàn)而不是提前償還抵押貸款，您通常可以獲得更好的長(zhǎng)期價(jià)值。有了這個(gè)，這里更深入地了解為什么早期支付抵押貸款可能不是一個(gè)好主意，以及加速還款可能有意義的一些情況。

首先優(yōu)先考慮利息較高的債務(wù)

我經(jīng)常鼓勵(lì)消費(fèi)者在利率方面優(yōu)先償還債務(wù)。顯然，繼續(xù)對(duì)所有債務(wù)進(jìn)行必要的付款，但是當(dāng)涉及到您想要償還債務(wù)的額外現(xiàn)金時(shí)，請(qǐng)確保您的資金按照正確的順序運(yùn)作。

例如，如果您的抵押貸款利率為4.5%，那么如果您的信用卡債務(wù)為18%，那么支付不超過(guò)該貸款所需的金額是沒(méi)有意義的。以美元兌換美元為基礎(chǔ)，向您的信用卡公司欠款要花費(fèi)更多，因此首先支付這筆款項(xiàng)是更明智的財(cái)務(wù)舉措。

當(dāng)然，這條規(guī)則有一些例外。作為一個(gè)可能的例子，如果您有6.8%的學(xué)生貸款利息和4%的抵押貸款，但是根據(jù)公共服務(wù)貸款寬恕(PSLF)計(jì)劃預(yù)計(jì)會(huì)有很多學(xué)生貸款余額，這可能不會(huì)使有意識(shí)地以比你更快的速度償還學(xué)生貸款。

考慮投資的預(yù)期回報(bào)

即使你已經(jīng)消除了所有的信用卡和其他不良債務(wù)，但是如果不及早支付抵押貸款仍然是一個(gè)明智的想法。

原因是重要的是要考慮你可以用這筆錢做些什么 - 特別是你可以通過(guò)投資得到的回報(bào)。從歷史上看，股票市場(chǎng)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生了約10%的年化總回報(bào)率，并且可以合理地預(yù)期均衡的股票和債券投資組合可以在7%的范圍內(nèi)產(chǎn)生長(zhǎng)期年化回報(bào)。

換句話說(shuō)，償還抵押貸款允許您以您支付的任何利率消除債務(wù)。另一方面，投資這筆錢可以讓你獲得更好的回報(bào)。

為什么你可能想早點(diǎn)支付抵押貸款

為了公平起見(jiàn)，也有一些情況下是沒(méi)有意義的早期支付你的抵押貸款。如果您的抵押貸款利率很高，或可變利率可能會(huì)高得多，那么以較快的速度(或再融資)償還貸款可能是個(gè)好主意。

提前還款是一個(gè)明智的想法的另一個(gè)常見(jiàn)情況是退休計(jì)劃的一部分。假設(shè)您還有10年的抵押貸款，但希望在七年內(nèi)退休。通過(guò)加快還款以在目標(biāo)退休日期之前擺脫債務(wù)，您可以大大減少退休后的費(fèi)用(因此您需要的退休儲(chǔ)備金)。

最后，重要的是要承認(rèn)有些人不喜歡有債務(wù)，期間。如果有債務(wù)壓力你并且100%無(wú)債務(wù)是你的優(yōu)先考慮，那么擺脫抵押貸款帶來(lái)的安心肯定是值得購(gòu)買的寶貴資產(chǎn)。