利息網(wǎng)站曾多次強調(diào)我們的監(jiān)管機構(gòu)對信用卡缺乏興趣

如果我們的金融市場監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)真考慮讓他們監(jiān)管的銀行考慮客戶的長期業(yè)績， 他們可以從信用卡的低成果開始。

金融市場管理局和儲備銀行本周關(guān)于銀行行為和文化的報告 建議，為銀行確立基本法律責(zé)任，以保護或增強客戶利益和結(jié)果。信用卡是一種顯而易見的產(chǎn)品，可以質(zhì)疑其用戶的長期利益。

在過去的幾年里，利息網(wǎng)站曾多次強調(diào)我們的監(jiān)管機構(gòu)對信用卡缺乏興趣。最近我們在七月份做到了這一點。

當(dāng)時 我們注意到澳大利亞證券和投資委員會(ASIC)關(guān)于澳大利亞信用卡貸款的報告再次與新西蘭當(dāng)局對信用卡的興趣，高利率和消費者的債務(wù)陷阱潛力形成鮮明對比。相比之下，ASIC強調(diào)了對有問題的信用卡債務(wù)的擔(dān)憂。

今年的商務(wù)，創(chuàng)新和就業(yè)部討論政府對消費者信貸監(jiān)管 的 審查提到信用卡只有三次。并且“信用卡”沒有出現(xiàn)在論文的28個問題中尋求反饋的單個問題中。

2015年 ，商務(wù)委員會告訴我們 ，新西蘭信用卡利率沒有受到競爭市場約束的限制，信用卡利率也不會調(diào)查，除非證據(jù)顯示銀行之間勾結(jié)以設(shè)定利率一定程度。

與此同時，ASIC的報告估計澳大利亞消費者在2016-17財年的購買率超過20%的高利率卡上反復(fù)收取利息，在2016-17財年至少支付了6.215億澳元，而不是他們的利息。收費率為13%。ASIC還強調(diào)了消費者在信用卡發(fā)卡機構(gòu)之間進(jìn)行余額轉(zhuǎn)賬時的“債務(wù)陷阱”風(fēng)險。這是因為31.6%的消費者進(jìn)行余額轉(zhuǎn)移使其總債務(wù)增加了10%以上，其中15.7%的債務(wù)增加了50%或更多。

一個利潤豐厚的市場

Interest.co.nz的信用卡頁面 顯示了許多新西蘭信用卡，其購買利率為20%或以上。在今天的低利率世界中，官方現(xiàn)金利率陷入創(chuàng)紀(jì)錄的低點1.75%，如何才能證明這么高的利率是合理的?

兩年前，當(dāng)合作銀行推出信用卡時，其購買和預(yù)付現(xiàn)金的年利率為12.95%，該銀行當(dāng)時的首席執(zhí)行官布魯斯麥克拉克蘭表示，信用卡利率和費用“長期以來一直高得離譜。 “麥克拉克蘭是對的。

畢馬威今年的金融機構(gòu)業(yè)績調(diào)查(FIPS)顯示，銀行的利潤為51.9億美元，銀行的融資成本為2.82%。這些是FIPS 31年歷史中最高的利潤和最低的融資成本。信用卡對新西蘭銀行來說是一個有利可圖的領(lǐng)域。2016年，總部位于倫敦的Lafferty集團將新西蘭列為其調(diào)查的72個國家中第七大利潤最高的信用卡市場。

“2015年稅前利潤達(dá)到2.75億美元，比2014年增長2%。預(yù)計到2018年將達(dá)到2.97億美元。2015年每張卡的利潤達(dá)到105美元，而2010年為88美元。預(yù)計將達(dá)到114美元到2018年，“拉弗蒂說。

每張卡105美元，新西??蘭的盈利能力在五年內(nèi)上漲了17美元，即19.3%。

儲備銀行數(shù)據(jù)顯示，截至9月份，未償還的信用卡預(yù)付款為72.57億美元，同比增長6.1%。個人利息預(yù)付款的加權(quán)平均利率為17.9%，所有個人預(yù)付款的加權(quán)平均利率為11%。2017年，新西蘭的信用卡總賬單達(dá)到433.68億美元。

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與此同時，抵押貸款經(jīng)紀(jì)人指出，過去兩到三年，購房者的借貸能力減少了約20%，部分原因是銀行現(xiàn)在正在考慮抵押貸款決策的 信用卡限額。這是對的背景下， 家庭債務(wù)可支配收入的6月，創(chuàng)紀(jì)錄新高達(dá)到166.3%的百分比，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)。

然后是費用和信貸的有效成本。Interest.co.nz最近計算， 當(dāng)加入費用時，Gem Finance個人貸款的實際利率為26.2% ，遠(yuǎn)高于廣告的12.99%利率。然而，在政府最近對信貸監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行的審查中，MBIE決定 不要求貸方通過將利率和向借款人收取的費用結(jié)合起來，披露一個百分比的債務(wù)全部成本。

不愿意或不能

2015年，由澳大利亞儲備銀行牽頭的澳大利亞當(dāng)局正在反對高信用卡利率， 由于信用卡利率處于類似水平， 利息網(wǎng)絡(luò)尋求就這一問題與新西蘭當(dāng)局進(jìn)行接觸。

商務(wù)委員會告訴我們; “利率沒有限制因此競爭市場提供了限制。這不是我們要調(diào)查的問題，除非證據(jù)顯示銀行之間勾結(jié)以將利率設(shè)定在一定水平。“

儲備銀行告訴我們; “新西蘭儲備銀行在系統(tǒng)層面對銀行，保險公司和非銀行存款機構(gòu)(NBDT)進(jìn)行監(jiān)管 - 即確保金融體系保持健全。我們不會從個人客戶保護的角度進(jìn)行監(jiān)管，并且不要對于銀行，保險公司和NBDT提供的產(chǎn)品和服務(wù)的定價提供評論。“

然后 - 商務(wù)和消費者事務(wù)部長 保羅戈德史密斯告訴我們 ; “我們感興趣地關(guān)注澳大利亞發(fā)生的事情，但最終，你拉動的杠桿是什么?我現(xiàn)在的感覺是沒有強烈要求在這個領(lǐng)域進(jìn)行任何重大干預(yù)。最終，銀行自己要解釋他們收取的利率，如果在OCR和信用卡利率之間的較長時間內(nèi)出現(xiàn)差距，他們將面臨競爭壓力。“

因此，消費者監(jiān)管機構(gòu)，銀行監(jiān)管機構(gòu)和部長都不愿意或無法介入。

那么Visa&Mastercard和社會許可概念呢?

然后是Visa和萬事達(dá)卡，他們從發(fā)行信用卡的銀行獲得費用，并通過處理付款。當(dāng)然，銀行信用卡發(fā)卡機構(gòu)借錢并收取利率。本周，儲備銀行行長阿德里安·奧爾(Adrian Orr)談到銀行需要超越其最低監(jiān)管要求，并擁有社會許可證，以便客戶做正確的事情。

那么，Visa和Mastercard的社會許可證呢?這兩位跨國公司是減稅的先行者，蘋果，谷歌和Facebook等公司現(xiàn)在都受到批評。Visa和Mastercard的新西蘭收入來自其在該國擁有甜心稅收優(yōu)惠的新加坡母公司。

因此，如果我們的政府和監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)真對待銀行保護或增強客戶利益和結(jié)果，并且大企業(yè)能夠履行社會許可義務(wù)，那么他們可以從了解信用卡市場開始。