2018年人身保險(xiǎn)治理亂象 打擊非法經(jīng)營專項(xiàng)行動(dòng)收官

澎湃新聞獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近期向各人身險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于2018年人身保險(xiǎn)治理亂象、打擊非法經(jīng)營專項(xiàng)行動(dòng)有關(guān)情況的通報(bào)》(下稱《通報(bào)》)。根據(jù)《通報(bào)》，在自查方面，各人身保險(xiǎn)公司年內(nèi)自查整改率達(dá)到96.84%。多數(shù)人身保險(xiǎn)公司以“治亂打非”專項(xiàng)行動(dòng)為契機(jī)完善內(nèi)控管理，不斷增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營的主動(dòng)性、自覺性。

針對(duì)機(jī)構(gòu)自查情況，36家銀保監(jiān)局派出190個(gè)檢查組，對(duì)133家人身保險(xiǎn)公司省級(jí)機(jī)構(gòu)和基層網(wǎng)點(diǎn)開展監(jiān)管抽查。抽查發(fā)現(xiàn)各類違規(guī)問題1529個(gè)，涉及金額2.2億元。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，各銀保監(jiān)局實(shí)施監(jiān)管談話46家次，發(fā)出監(jiān)管函111份，實(shí)施行政處罰127家次、299人次。與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)此次檢查中發(fā)現(xiàn)的典型問題予以通報(bào)。

《通報(bào)》顯示，此次檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題主要有銷售方面、渠道方面、產(chǎn)品方面和經(jīng)營方面四大類15項(xiàng)內(nèi)容。其中，又以銷售方面的問題居多，達(dá)到7項(xiàng)。

具體來看， 銷售方面存在的問題包括 夸大收益或變相承諾收益;使用“商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”等用語混淆經(jīng)營主體，將保險(xiǎn)產(chǎn)品混同為理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品;夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍;在微博、微信等自媒體渠道炒作停售、限售信息，曲解監(jiān)管政策;給予客戶額外利益;誘導(dǎo)客戶退保并投新保單以完成業(yè)績考核等。

值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)曾多次發(fā)文提醒自媒體平臺(tái)存虛假營銷風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)此次通報(bào)，太保壽險(xiǎn)浙江分公司工作人員在微信朋友圈炒作產(chǎn)品限量銷售、停售信息;而中宏人壽遼寧分公司則直接在產(chǎn)品說明會(huì)中宣稱某產(chǎn)品有限額，是無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。泰康人壽海南分公司在培訓(xùn)材料中使用“突破監(jiān)管”“監(jiān)管背鍋”等字眼，曲解監(jiān)管政策。

在 渠道方面，檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題有 套取費(fèi)用進(jìn)行利益輸送、上浮費(fèi)率缺乏合理依據(jù)、銷售行為可回溯制度落實(shí)不力以及部分機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人“惡意挖角”，擾亂市場(chǎng)秩序。

《通報(bào)》稱，部分銀行機(jī)構(gòu)存在銷售人員向投保人營銷推介保險(xiǎn)產(chǎn)品后，引導(dǎo)其至自助終端設(shè)備購買保險(xiǎn)的情形。部分銀行機(jī)構(gòu)銷售現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像過程中存在不能清晰辨識(shí)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員向客戶出示的身份證件、錄音錄像時(shí)間晚于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售時(shí)間、錄音錄像資料未能清晰記錄交談內(nèi)容、錄制內(nèi)容未包括投保人簽署投保單、投保提示書等相關(guān)文件環(huán)節(jié)的問題。

此外，還有部分保險(xiǎn)公司以高薪、高職為條件頻繁挖角，部分專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)公司以免考核、免出勤為條件誘導(dǎo)保險(xiǎn)公司員工辭職，個(gè)別保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)整體跳槽。部分從業(yè)人員變更工作崗位后，誘導(dǎo)原公司客戶退保并到新公司投保。

在 產(chǎn)品方面，則主要存在 費(fèi)率理定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)，個(gè)別產(chǎn)品涉嫌“長險(xiǎn)短做”以及保單貸款超監(jiān)管規(guī)定比例。比如，同方全球深圳分公司銷售的某款躉交萬能型兩全保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)為一年后退保費(fèi)用為0，該產(chǎn)品90%以上保單存續(xù)期為1年。

就 經(jīng)營方面而言，銀保監(jiān)會(huì)此次主要通報(bào)的兩項(xiàng)問題為 個(gè)別機(jī)構(gòu)通過不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等組織和機(jī)構(gòu)非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù);個(gè)別銷售從業(yè)人員銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，甚至利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行非法集資、傳銷或洗錢等非法活動(dòng)。

比如，中信保誠溫州中心支公司41名銷售從業(yè)人員代理銷售北京某信息咨詢公司理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)銷售金額約1045萬元。國壽股份青田支公司5名保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售上海某金融信息服務(wù)公司理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)銷售金額約1690萬元。

對(duì)于下一步工作，銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，各人身保險(xiǎn)公司要切實(shí)承擔(dān)起治理銷售亂象、打擊非法經(jīng)營的主體責(zé)任，針對(duì)通報(bào)中的典型問題，對(duì)照自身查缺補(bǔ)漏，汲取教訓(xùn)，舉一反三，抓好整改;要持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控管理，抓制度、促合規(guī)、控風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)把各項(xiàng)監(jiān)管要求傳導(dǎo)至一線員工并落到實(shí)處。對(duì)于屢查屢犯的違法違規(guī)機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)會(huì)將依法從嚴(yán)處理。

在《通報(bào)》中，銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)人身險(xiǎn)公司提出了四點(diǎn)要求：

1.主動(dòng)規(guī)范銷售行為。一是加強(qiáng)對(duì)宣傳行為的管理，營造良好健康的營銷文化，全面、準(zhǔn)確、客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，不夸大宣傳，不虛假承諾，不故意混淆經(jīng)營主體。二是加強(qiáng)對(duì)銷售行為的管理，完善內(nèi)控機(jī)制，落實(shí)好銷售行為可回溯制度，不違規(guī)給予客戶保單以外利益。三是加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的管理，督促從業(yè)人員增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)、誠信意識(shí)、道德意識(shí)，嚴(yán)禁在自媒體渠道發(fā)布不實(shí)信息，錯(cuò)誤解讀監(jiān)管政策。

2.著力加強(qiáng)渠道管理。一是完善管理制度，建立覆蓋渠道業(yè)務(wù)全流程的管理模式，確保經(jīng)營行為依法合規(guī)，業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)透明。二是加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，定期對(duì)渠道業(yè)務(wù)開展自查，嚴(yán)禁套取費(fèi)用向相關(guān)渠道或人員進(jìn)行利益輸送。三是規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，加強(qiáng)自律，不詆毀同業(yè)，不惡意挖角代理人，不搞手續(xù)費(fèi)無序競(jìng)爭(zhēng)，自覺維護(hù)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序。

3.依法合規(guī)開發(fā)產(chǎn)品。一是持續(xù)回歸保障本源，結(jié)合保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求開發(fā)產(chǎn)品，著力提升產(chǎn)品保障能力和服務(wù)質(zhì)量，杜絕噱頭式創(chuàng)新，規(guī)范中短期業(yè)務(wù)。二是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)過程中，摒棄短期規(guī)模意識(shí)，充分考慮到可能存在的利差損風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)和長壽風(fēng)險(xiǎn)，確保公司長期穩(wěn)定經(jīng)營。三是規(guī)范保單貸款業(yè)務(wù)，在規(guī)定比例內(nèi)發(fā)放并確保資金用于緩解投保人短期流動(dòng)性問題。

4.嚴(yán)厲打擊違法經(jīng)營。一是嚴(yán)禁與不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等組織和機(jī)構(gòu)合作銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員行為管理，嚴(yán)禁從業(yè)人員參與非法集資、地下錢莊、洗錢、商業(yè)賄賂、內(nèi)幕交易、操縱市場(chǎng)等違法行為，不得銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，不得利用職務(wù)和工作之便謀取非法利益。三是對(duì)從業(yè)人員異常行為進(jìn)行功態(tài)監(jiān)測(cè)識(shí)別，遇有重大問題，及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。