成為保險(xiǎn)業(yè)的標(biāo)配區(qū)塊鏈將在這四個(gè)方向發(fā)力

區(qū)塊鏈近來被大肆炒作，但其真正發(fā)揮作用卻更多是在傳統(tǒng)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈能夠成為保險(xiǎn)業(yè)的推動(dòng)力量，而在這一過程中，需要用多種激勵(lì)方式，鼓勵(lì)各中介機(jī)構(gòu)通力合作，同時(shí)，開拓區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)公司和新興網(wǎng)絡(luò)公司需要克服監(jiān)管和法律障礙。

保險(xiǎn)的歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。早在數(shù)千年前，中國海商便通過建立共同基金對(duì)會(huì)員因船只傾覆而產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。雖然在過去的十年中，技術(shù)已永久性地改變了整個(gè)行業(yè)。但從很多方面來看，數(shù)萬億規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)仍處于停滯不前的狀態(tài)。

現(xiàn)如今，盡管互聯(lián)網(wǎng)中介正在崛起，許多消費(fèi)者仍通過電話聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的方式購買保險(xiǎn)。保單的載體通常是紙質(zhì)合同，因此在理賠中容易出現(xiàn)錯(cuò)誤，需要人力進(jìn)行監(jiān)管。

保險(xiǎn)本身具有復(fù)雜性，牽涉到消費(fèi)者、中介、保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人以及風(fēng)險(xiǎn)本身，這一過程涉及多方，因此整個(gè)系統(tǒng)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都有失敗的可能，比如信息丟失，保單內(nèi)容誤讀，保單處理時(shí)間延長(zhǎng)等。

區(qū)塊鏈技術(shù)，正是一種對(duì)所存儲(chǔ)的共享數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保護(hù)的模式。

而新引入的

區(qū)塊鏈能夠成為保險(xiǎn)等行業(yè)推動(dòng)變革的力量，而在這一過程中，需要用多種激勵(lì)方式，鼓勵(lì)各中介機(jī)構(gòu)通力合作

盡管區(qū)塊鏈近來被大肆炒作，其真正發(fā)揮作用卻更多是在傳統(tǒng)領(lǐng)域。。當(dāng)然，想要區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)中有所建樹絕非易事。在波及整個(gè)行業(yè)之前，開拓區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)公司和新興網(wǎng)絡(luò)公司需要克服監(jiān)管和法律障礙。還有人質(zhì)疑，對(duì)于尚未完全實(shí)現(xiàn)云技術(shù)的行業(yè)，區(qū)塊鏈技術(shù)的展開將變得困難重重。

不過，現(xiàn)在做出判斷還為時(shí)尚早，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠衲芸朔珊捅O(jiān)管障礙從而成為保險(xiǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)配置仍沒有定論。機(jī)會(huì)無窮，而保險(xiǎn)公司和新興網(wǎng)絡(luò)公司也正全力探索如何實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)中的應(yīng)用。

這些可能的應(yīng)用包括以下內(nèi)容:

欺詐識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范

：通過將保險(xiǎn)索賠置于不可更改的總帳下，區(qū)塊鏈有助于消除保險(xiǎn)業(yè)中常見的欺詐源。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)

：以智能合約形式載錄的保單和共享賬本可提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的效率。

健康保險(xiǎn)

：區(qū)塊鏈技術(shù)使得醫(yī)療記錄可被加密保護(hù)并在健康服務(wù)提供者間共享，從而提高醫(yī)療保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的交互操作性。

再保險(xiǎn)

：通過智能合約的形式保證再保險(xiǎn)合同在區(qū)塊鏈平臺(tái)上的信息安全，可縮減信息量，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間的支付流程。

接下來，將對(duì)區(qū)塊鏈如何影響保險(xiǎn)業(yè)展開深入探討。

一、欺詐識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范

由于保險(xiǎn)知識(shí)具有一定的專業(yè)性和復(fù)雜性，因而保險(xiǎn)人和消費(fèi)者之間存在一定的信息不對(duì)稱，欺詐也由此產(chǎn)生。目前的理賠流程需要在投保人、保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間進(jìn)行頻繁且耗時(shí)的書面交接，欺詐者因此可以借機(jī)就同一損失向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可以通過私售保單來獲取保費(fèi)。在美國，保險(xiǎn)業(yè)每年為了防范欺詐所投入的費(fèi)用約為400億美元(不包括健康險(xiǎn))。保險(xiǎn)欺詐不僅使保險(xiǎn)公司蒙受損失，還會(huì)使美國普通家庭每年多承擔(dān)400-700美元的保費(fèi)支出。

在分布式賬本上，保險(xiǎn)公司可將交易永久記錄，并通過嚴(yán)格控制訪問權(quán)限來保證其安全性。而將索賠信息記錄存儲(chǔ)到分布式共享總賬上，有助于加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司合作，識(shí)別出整個(gè)保險(xiǎn)體系中可疑的欺詐行為。

區(qū)塊鏈技術(shù)能使各保險(xiǎn)公司更好地合作對(duì)抗保險(xiǎn)欺詐。

全行業(yè)性的欺詐防范往往因個(gè)人身份信息（如姓名，地址，出生日期等）敏感性的限制而難以實(shí)現(xiàn)。

保險(xiǎn)公司目前通過購買或訂閱公共數(shù)據(jù)來預(yù)防欺詐，該市場(chǎng)預(yù)計(jì)在2023年將達(dá)到420億美元。這些數(shù)據(jù)可被用于識(shí)別以往交易中的欺詐方式，但不同機(jī)構(gòu)間難以共享敏感信息，因此這種識(shí)別并不能實(shí)現(xiàn)。

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目前提出的一種區(qū)塊鏈在反欺詐中的應(yīng)用 (圖源：IBM)

要通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)反欺詐，可以首先從共享欺詐性索賠開始

區(qū)塊鏈技術(shù)的引入需要保險(xiǎn)公司之間的大力合作方能實(shí)現(xiàn)。，這也有助于識(shí)別出不良行為。除此之外，有以下三點(diǎn)：

1．能夠杜絕重復(fù)保險(xiǎn)，或利用同一保險(xiǎn)事故進(jìn)行多重索賠的情況。

2．通過數(shù)字證書建立了所有權(quán)機(jī)制，避免了身份偽造。

3．能夠減少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人私售保單收取保費(fèi)等情況，由此減少保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入損失。

更少的保險(xiǎn)欺詐能使保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)更高的利潤(rùn)率，由此也能使消費(fèi)者享受更低的保費(fèi)。

以Everledger為例，該公司運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)為買家、賣家和保險(xiǎn)公司建立了鉆石所有權(quán)的分布式賬簿。他們將160萬顆鉆石進(jìn)行數(shù)字化處理，通過激光蝕刻將數(shù)字指紋印刻在了鉆石上，其中包含了每顆鉆石的唯一可識(shí)別信息，如序列號(hào)、清晰度和切割情況等，而這些數(shù)字指紋隨后便會(huì)被保存在不可更改的分布式賬簿中。

圖源：JustinRamos

假如一位珠寶商謊稱鉆石被盜，并向保險(xiǎn)公司提出了索賠。他為“被盜”鉆石偽造了證書，并將其當(dāng)作新鉆石售賣。由于每顆鉆石的特征均被Everledger的區(qū)塊鏈系統(tǒng)備案，當(dāng)該鉆石被重新包裝出售時(shí)，保險(xiǎn)公司可及時(shí)發(fā)現(xiàn)并追回它。

由于區(qū)塊鏈可為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人保留可用于理賠的永久性記錄，反欺詐成為區(qū)塊鏈最火熱的應(yīng)用方向之一。

保險(xiǎn)欺詐是業(yè)內(nèi)一大難題，致使消費(fèi)者不得不面對(duì)更高的保費(fèi)和更小的保障范圍。

理賠變得自動(dòng)化和高效

這種永久性記錄在防范保險(xiǎn)欺詐以外的領(lǐng)域也大有用武之地，它能使。目前已有公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)試驗(yàn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)

對(duì)于以車、房等物為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，一大難點(diǎn)便在于收集處理理賠所需的必要信息。時(shí)至今日，由于需要手動(dòng)錄入大量數(shù)據(jù)以及多方的協(xié)調(diào)合作，這仍是一個(gè)易出錯(cuò)的過程。

通過向保單持有人和保險(xiǎn)人開放數(shù)據(jù)追蹤和管理實(shí)物資產(chǎn)的權(quán)限，區(qū)塊鏈技術(shù)可通過智能合約實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)則編寫和自動(dòng)處理理賠，與此同時(shí)還能提供永久性記錄。

保險(xiǎn)可被視為一份載明投保人所需繳納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任條件的合同。麻煩之處在于，對(duì)于“損失”的界定可能是十分主觀的，而保險(xiǎn)的展開，正是圍繞著核驗(yàn)每份保單的條件是否被滿足。

假如你最近卷入一起車禍，且對(duì)方負(fù)全責(zé)。為彌補(bǔ)損失，你需要向保險(xiǎn)公司提出索賠。你的保險(xiǎn)公司將會(huì)進(jìn)行查勘并向肇事者的保險(xiǎn)公司提出索賠，而對(duì)方的保險(xiǎn)公司卻又有著一套不同的理賠流程。

經(jīng)由區(qū)塊鏈，可實(shí)現(xiàn)實(shí)物資產(chǎn)的數(shù)字化管理、追蹤和保險(xiǎn)。

因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)成為區(qū)塊鏈技術(shù)引人注目的應(yīng)用方向就毫不意外了。

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建立在區(qū)塊鏈技術(shù)上的保險(xiǎn)理賠流程(圖源：世界經(jīng)濟(jì)論壇)

區(qū)塊鏈中的智能合約可將紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)化為可編程的代碼，這有助于自動(dòng)理賠并計(jì)算各方應(yīng)分?jǐn)偟呢?zé)任。

如果說合同是兩方或多方間以法律為約束的紙質(zhì)協(xié)議，那么智能合約就是建立在區(qū)塊鏈上的兩方或多方間以代碼為約束的協(xié)議。

例如，當(dāng)保險(xiǎn)公司收到索賠申請(qǐng)時(shí)，智能合約可自動(dòng)確認(rèn)保障范圍，并將特殊事件轉(zhuǎn)交人工審查。對(duì)于航空保險(xiǎn)，智能合約可通過關(guān)聯(lián)空中交通管制數(shù)據(jù)庫，在航班取消或延誤時(shí)自動(dòng)進(jìn)行賠付。

安聯(lián)保險(xiǎn)基于超級(jí)賬本聯(lián)盟17年7月發(fā)布的HyperledgerFabric區(qū)塊鏈模型，推出了一種名為“專屬自保”的模型。該區(qū)塊鏈模型專為職業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，通過和花旗的CitiConnect API系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)，以實(shí)現(xiàn)指令和款項(xiàng)的接收。該模型通過將保單更新，保費(fèi)支付和理賠記錄等保單相關(guān)信息上傳到區(qū)塊鏈上，簡(jiǎn)化了各方之間的交易流程。正如安聯(lián)公司的Yann Krattiger所言：“自動(dòng)化處理取代了無數(shù)的郵件往來和海量的數(shù)據(jù)文件交換。”

區(qū)塊鏈在提高保險(xiǎn)公司后端處理效率的同時(shí)，也為用戶帶來了優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)

。以Docusign為例，通過和Visa合作推出區(qū)塊鏈原型，通過比特幣區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了在線處理，簡(jiǎn)化了租車和為車投保的過程。從選車到選擇保險(xiǎn)計(jì)劃直至付款的全流程都在區(qū)塊鏈平臺(tái)上被記錄、上傳及核驗(yàn)。

經(jīng)由區(qū)塊鏈進(jìn)行在線租賃汽車的模型 (圖源：Docusign)

三、醫(yī)療保健

由醫(yī)療服務(wù)提供方、保險(xiǎn)公司和患者構(gòu)成的醫(yī)療服務(wù)體系處于混亂且低效的運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)

如今，，健康保險(xiǎn)的發(fā)展因此受到了嚴(yán)重阻礙。

同一患者的醫(yī)療記錄因此分散在不同的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司中，不同機(jī)構(gòu)之間重復(fù)和錯(cuò)誤的記錄導(dǎo)致了高昂的管理費(fèi)用和冗余的流程。

患者在他的一生中通常會(huì)問診多位醫(yī)生和專家，由于參與到醫(yī)療保健中的人員眾多且所屬機(jī)構(gòu)不同，他們之間共享敏感性的醫(yī)療數(shù)據(jù)是較為困難的。

加密保護(hù)的區(qū)塊鏈可使上述問題迎刃而解。它在保護(hù)患者隱私的同時(shí)，能建立全行業(yè)同步的信息數(shù)據(jù)庫，每年可節(jié)省數(shù)十億美元。

假設(shè)你正因骨折求醫(yī)，能否獲得良好的治療，取決于你的醫(yī)生能否從院方獲得有關(guān)你骨折的準(zhǔn)確信息和你此前的醫(yī)療記錄。因此，醫(yī)生助手必須費(fèi)力地請(qǐng)求相關(guān)方提供有關(guān)文件，先從你的保險(xiǎn)公司取得相關(guān)權(quán)限，再向其提出索賠。這一流程需要全程人工操作，每一環(huán)都有可能失敗。

目前，醫(yī)療業(yè)難以合作和共享數(shù)據(jù)有兩大主要原因：

一方面，醫(yī)療記錄的后端基礎(chǔ)架構(gòu)已嚴(yán)重過時(shí)

。雖然目前全球電子醫(yī)療記錄市場(chǎng)估值約為280億美元，但不同的供應(yīng)商和保險(xiǎn)公司采用的卻是不同的標(biāo)準(zhǔn)和格式來存儲(chǔ)患者信息。醫(yī)療數(shù)據(jù)往往需要在醫(yī)院、保險(xiǎn)公司、診所和藥房間進(jìn)行協(xié)調(diào)。正如一項(xiàng)研究所言：“醫(yī)療業(yè)隱秘而艱難地步入了數(shù)字時(shí)代：龐大而昂貴的電子醫(yī)療記錄系統(tǒng)雖然已經(jīng)開始投入使用，但實(shí)際上，大多數(shù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)并未經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的思考，設(shè)計(jì)者忽略了其在教育、實(shí)踐、工作流程和研究等許多方面的影響。

另一方面，法律對(duì)隱私的嚴(yán)格保護(hù)也使得不同機(jī)構(gòu)之間難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

。在美國，有專門的HIPAA法案保護(hù)患者個(gè)人信息的安全，但其負(fù)面影響是，醫(yī)療服務(wù)提供方和保險(xiǎn)公司之間難以就患者醫(yī)護(hù)情況進(jìn)行協(xié)調(diào)。

由此產(chǎn)生的后果十分嚴(yán)重。美國2016年行政支出占總醫(yī)療支出的15%，各項(xiàng)開銷從約見主治醫(yī)師的20美元到手術(shù)的215美元不等。據(jù)估計(jì)，這些開銷中三分之二與賬單和保險(xiǎn)有關(guān)?？紤]到16年美國總醫(yī)療支出高達(dá)3.3萬億美元，這一問題就不能等閑視之了。

2017年，僅美國醫(yī)院體系內(nèi)，保險(xiǎn)索賠遭拒賠數(shù)額已高達(dá)2620億美元。拒賠可能僅僅是因?yàn)槟骋涣鞒涛传@得授權(quán)或數(shù)據(jù)錄入出現(xiàn)錯(cuò)誤。雖然有63%最初遭保險(xiǎn)公司拒賠的索賠在醫(yī)院幫助下最終成功，但賠付本身就是一項(xiàng)需要耗費(fèi)巨額的管理費(fèi)用的高成本流程。

醫(yī)療記錄的區(qū)塊鏈系統(tǒng)可為分布式賬本上每一記錄保留加密簽名，避免了保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)者之間不得不在各種數(shù)據(jù)庫間核對(duì)患者信息。簽名可為每一文檔進(jìn)行加密并進(jìn)行時(shí)間戳記，而無需實(shí)際在區(qū)塊鏈上存儲(chǔ)任何敏感信息。

區(qū)塊鏈技術(shù)可將患者的醫(yī)療數(shù)據(jù)管理權(quán)交還給患者本人，并根據(jù)具體情況給予患者訪問權(quán)限。

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由Medrec開發(fā)的用于存儲(chǔ)醫(yī)療數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)

文檔內(nèi)容的任何變更都會(huì)在共享賬簿中被記錄，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)者因此可審查各組織的醫(yī)療信息。此外，區(qū)塊鏈可通過啟用精密權(quán)限設(shè)置以滿足合規(guī)要求。

為滿足研究需要，還可將數(shù)據(jù)匿名共享。

Gem Health正是這樣的一家網(wǎng)絡(luò)公司，它在以太區(qū)塊鏈上開發(fā)醫(yī)療保健應(yīng)用和進(jìn)行基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)，使得患者能夠掌控自己的醫(yī)療數(shù)據(jù)。該公司致力于讓患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司能夠?qū)崟r(shí)查看患者的健康狀況時(shí)間表并提高理賠效率。Gem Health目前已與飛利浦公司合作，共同建立可用于企業(yè)醫(yī)療服務(wù)管理的私有區(qū)塊鏈。

GemOS區(qū)塊鏈上的醫(yī)療保健系統(tǒng)(圖源：Gem)

另一相似案例是MedRec，一個(gè)由麻省理工學(xué)院設(shè)計(jì)的醫(yī)療記錄的分散式內(nèi)容管理系統(tǒng)。它通過為區(qū)塊鏈上的醫(yī)療數(shù)據(jù)建立索引，允許獲得權(quán)限的供應(yīng)商訪問記錄，而非直接將醫(yī)療數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在鏈上。這一設(shè)定在保護(hù)了患者隱私的同時(shí)，為查找、核驗(yàn)患者信息創(chuàng)造了便利。雖然目前MedRec還是處于概念驗(yàn)證階段的學(xué)術(shù)項(xiàng)目，但它為人們理解如何通過區(qū)塊鏈技術(shù)保護(hù)醫(yī)療數(shù)據(jù)提供了實(shí)用模型。

區(qū)塊鏈技術(shù)目前還不是健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的救命良方。現(xiàn)階段而言，要想有所建樹，保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的區(qū)塊鏈公司仍需克服較大的監(jiān)管和法律障礙。

值得一提的是，

四、再保險(xiǎn)

保險(xiǎn)旨在幫助人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，減輕小到意外，大至自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)事件帶來的損失。這一機(jī)制本身具有極大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在颶風(fēng)或野火之類的大規(guī)模災(zāi)難發(fā)生時(shí)。受人工流程和一次性合同所限，再保險(xiǎn)公司和原保險(xiǎn)公司之間的交流效率較低。根據(jù)再保險(xiǎn)類別不同，它可在一定時(shí)間內(nèi)為保險(xiǎn)人提供一定比例的賠付，或?qū)Φ卣?、颶風(fēng)等特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

當(dāng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)在不可變更賬本上的共享之后，再保險(xiǎn)公司無需等待原保險(xiǎn)公司為每項(xiàng)索賠提供數(shù)據(jù)，因此可更快處理索賠，近乎能達(dá)到實(shí)時(shí)處理的水平。

目前的再保險(xiǎn)流程復(fù)雜且低效。對(duì)于臨時(shí)再保險(xiǎn)，其中每一風(fēng)險(xiǎn)都需要單獨(dú)核保，在正式簽約前合同需經(jīng)過雙方長(zhǎng)達(dá)三個(gè)月的推敲。而保險(xiǎn)公司通常會(huì)購買多份再保險(xiǎn)，意味著數(shù)據(jù)需要在多方間交換以處理賠案。機(jī)構(gòu)間各異的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)常導(dǎo)致對(duì)于合同執(zhí)行的不同解釋。

區(qū)塊鏈有希望通過壓縮現(xiàn)階段原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人間經(jīng)由共享賬本實(shí)現(xiàn)的信息交流過程，簡(jiǎn)化再保險(xiǎn)流程。借助區(qū)塊鏈，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的系統(tǒng)內(nèi)可同時(shí)保存有關(guān)保費(fèi)和損失的詳細(xì)數(shù)據(jù)，從而避免了在每起賠案發(fā)生時(shí)雙方繁雜的文書來往。

據(jù)普華永道估計(jì)，通過提高運(yùn)營效率，區(qū)塊鏈每年可為再保險(xiǎn)業(yè)節(jié)約50-100億美元。考慮到再保險(xiǎn)費(fèi)用在保費(fèi)中占比5%-10%，區(qū)塊鏈可進(jìn)一步影響并推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的降價(jià)。

 

安聯(lián)是歐洲最大的保險(xiǎn)公司之一，其與Nephila合作，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，通過智能合約，完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工作。巨災(zāi)掉期是一種用來在原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的金融工具。由智能合約驅(qū)動(dòng)的巨災(zāi)掉期可在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)(如加利福尼亞州發(fā)生地震)自動(dòng)啟用，并根據(jù)再保險(xiǎn)協(xié)議向原保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)。

正如安聯(lián)的首席核保人RichardBoyd所言：“運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)取代目前深植整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁過程中的人工驅(qū)動(dòng)模式，將完全消除人為疏忽可能帶來的損失。”

與此同時(shí)，由美亞保險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)、全球保險(xiǎn)集團(tuán)和瑞士再保險(xiǎn)等幾大保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)巨頭組成的B3i財(cái)團(tuán)正積極探索區(qū)塊鏈。該財(cái)團(tuán)最近為巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)推出了一種智能合約管理系統(tǒng)原型。該系統(tǒng)內(nèi)每一份再保險(xiǎn)合同都以被可執(zhí)行代碼寫就的智能合約形式保存在同一共享平臺(tái)上。當(dāng)發(fā)生颶風(fēng)、地震等保險(xiǎn)事件時(shí)，智能合約將分析各參與者提供的數(shù)據(jù)并自動(dòng)計(jì)算各相關(guān)方應(yīng)分?jǐn)傎r款。

將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于再保險(xiǎn)中有助于再保險(xiǎn)公司更有效地配置資金和承保，進(jìn)而增加了保險(xiǎn)業(yè)的整體穩(wěn)定性。再保險(xiǎn)公司可通過查詢區(qū)塊鏈直接劃定保障范圍，無需再依靠原保險(xiǎn)公司提供損失數(shù)據(jù)。

五、區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)下的保險(xiǎn)業(yè)

區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于起步階段，但其在保險(xiǎn)業(yè)中已存在許多具有前景的應(yīng)用方向。無論是安聯(lián)和瑞再這樣的業(yè)界巨擘，還是新興區(qū)塊鏈公司，都在努力開發(fā)探索。

需要注意的是，盡管業(yè)內(nèi)對(duì)區(qū)塊鏈具有濃厚興趣，但在該技術(shù)真正為保險(xiǎn)業(yè)帶來變革前，尚有諸多問題亟待解決。

保險(xiǎn)公司應(yīng)就區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)和流程達(dá)成一致

首先，從行業(yè)視角來看，一方面，。另一方面，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)可為保險(xiǎn)公司提供共享數(shù)據(jù)的優(yōu)質(zhì)工具，但這首先需要保險(xiǎn)公司有合作意愿。

區(qū)塊鏈技術(shù)本身也需要進(jìn)一步革新

其次，。出于保護(hù)隱私和安全方面的考慮，對(duì)于分布式賬本上每筆交易，每一用戶均可查閱的公共區(qū)塊鏈不適用于保險(xiǎn)業(yè)。而

現(xiàn)有法律和監(jiān)管體系需要進(jìn)一步完善，從而為區(qū)塊鏈發(fā)展提供明確的指導(dǎo)。

最后，出于保護(hù)消費(fèi)者和避免保險(xiǎn)公司因承保過多風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)的目的，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。若想要區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中大展身手，