開放式銀行業(yè)務(wù)和PSD2 競爭在銀行業(yè)改革中的作用

隨著銀行家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)反思全球金融危機(jī)以來的10年，我們正在目睹什么可能轉(zhuǎn)化為銀行和支付服務(wù)監(jiān)管的根本轉(zhuǎn)變。在危機(jī)爆發(fā)后的最初階段，主要關(guān)注的是改革監(jiān)管格局，以加強(qiáng)金融穩(wěn)定，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債表，提高市場完整性并確保有效的解決機(jī)制，并在加強(qiáng)問責(zé)制和降低風(fēng)險(xiǎn)的背景下制定框架。十年后，競爭和創(chuàng)新成為設(shè)計(jì)強(qiáng)大銀行系統(tǒng)的關(guān)鍵組成部分。

與此觀點(diǎn)相呼應(yīng)的是，歐盟委員會(huì)一直在尋求利用傳統(tǒng)銀行與利基技術(shù)驅(qū)動(dòng)和以消費(fèi)者為中心的市場參與者“金融科技”之間的合作所帶來的競爭優(yōu)勢。該委員會(huì)的主要舉措之一是第二次支付服務(wù)指令('PSD2')，它取代了在危機(jī)最嚴(yán)重時(shí)推出的2009年前任。PSD2捕獲新的市場參與者，即賬戶信息服務(wù)提供商('AISP')和支付啟動(dòng)服務(wù)提供商('PISP')，創(chuàng)建了銀行，市場參與者和消費(fèi)者之間互動(dòng)的框架，實(shí)現(xiàn)了基于共識(shí)的消費(fèi)者數(shù)據(jù)共享。

PSD2旨在為不斷發(fā)展的“即插即用”市場創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。事實(shí)上，應(yīng)該根據(jù)更廣泛的“開放銀行”倡議來看待這一點(diǎn)。開放式銀行業(yè)務(wù)計(jì)劃旨在擴(kuò)大PSD2的監(jiān)管目標(biāo)，旨在通過嵌入行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的選擇性銀行模式擴(kuò)大消費(fèi)者選擇，該模式主要關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全，客戶體驗(yàn)和新市場參與者的授權(quán)。以無縫，經(jīng)濟(jì)，安全的方式為各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)提供創(chuàng)新解決方案。

在這個(gè)時(shí)刻，有趣的是看看銀行是否會(huì)表現(xiàn)出將其業(yè)務(wù)模式與這些發(fā)展所預(yù)示的技術(shù)和市場現(xiàn)實(shí)重新調(diào)整的能力，以及客戶是否愿意放棄傳統(tǒng)方法以支持金融科技的主張。