在喪失抵押品贖回權(quán)的危機(jī)之后 我們?nèi)绾沃亟ㄉ鐓^(qū)

如果您現(xiàn)在擁有房屋，那么您附近至少有一個(gè)銀行擁有的房屋的可能性很大。對于我們許多人來說，這太明顯了。也許您目睹了業(yè)主被驅(qū)逐出家的痛苦過程?；蚰鷦倓偪吹降臉?biāo)志：帶有“銀行擁有”標(biāo)簽的待售標(biāo)志或無人居住的房屋和院子，年久失修。

喪失抵押品贖回權(quán)不僅會傷害失去家園的人;他們也傷害了社區(qū)。它們使您的房屋(可能已經(jīng)下降)的價(jià)值下降。雜草叢生的院子和油漆剝落告訴罪犯房屋已被廢棄，因此這是對盜竊銅線等貴重物品或純故意破壞的公開邀請。

這怎么發(fā)生的?這是一個(gè)漫長的故事，但這是其中的一部分。在2000年代后期，美國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)中心區(qū)(現(xiàn)在被一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)衰退)。許多人被解雇或失業(yè)，無法償還抵押貸款。他們中有些人可能本來不應(yīng)該首先獲得抵押貸款的-他們沒有收入來支持抵押貸款，或者他們的信用記錄不佳或其他原因使抵押貸款被認(rèn)為具有風(fēng)險(xiǎn)，這被稱為一個(gè)次級抵押貸款。他們當(dāng)時(shí)的利率很高，通常是可調(diào)利率。當(dāng)費(fèi)率上調(diào)時(shí)，付款變得太大而無法管理。如果您無法償還抵押貸款，則您的銀行擁有這所房子，而您不在那兒。更糟糕的是，事實(shí)證明，一些貸方偽造貸款文書或非法處理止贖程序。

在過去的幾年中，止贖的數(shù)量達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的高水平，以至于銀行無法全部處理。他們并不總是能夠(或愿意)維護(hù)自己擁有的房屋。建筑商也無法完成他們正在建造的社區(qū)。結(jié)果?被遺棄的房屋，半成品的房屋以及購買了一個(gè)嶄新社區(qū)的人，并發(fā)現(xiàn)自己在空無一人的大海中陷入了困境。

在撰寫本文時(shí)，報(bào)告表明，由于上文提到的許多問題而停滯的新一輪止贖房屋可能會在2012年發(fā)生。雖然我們無法解決該國的金融危機(jī)，但在此期間我們可以做些事情幫助重建遭受喪失抵押品贖回權(quán)危機(jī)影響的社區(qū)。它們分為三個(gè)主要類別-我們將從嘗試將人們留在家中開始。

內(nèi)容

防止止贖和驅(qū)逐

減少城市疫情

新租戶，新鄰居

作者注

防止止贖和驅(qū)逐

我在上一節(jié)中說過，如果您無法償還抵押貸款，銀行將擁有您的房屋，您將被驅(qū)逐。這是它的基本要點(diǎn)，但是有時(shí)候您可以做一些事情來阻止它的發(fā)生。其中之一是抵押或貸款修改。當(dāng)您獲得貸款購買房屋時(shí)，這是一項(xiàng)具有法律約束力的合同-貸方同意按特定條款向您借錢，并且您同意償還。但是有時(shí)您可以更改這些條款。如果您無法支付抵押貸款，有時(shí)放款人愿意與您合作。也許是降低本金或利率，或者將可調(diào)整利率更改為固定利率。

從理論上講，他們寧愿而不是取消贖回，而要收回更多的錢-尤其是因?yàn)樗麄儗⒆谀亲慨a(chǎn)上，因?yàn)檎l知道有多長時(shí)間，到現(xiàn)在為止還差點(diǎn)要償還欠款。除了從銀行開始，還有許多政府和私人組織可以幫助人們制定貸款修改。獲得抵押貸款可能會造成混亂，要弄清楚如何修改抵押貸款也將充滿挑戰(zhàn)。一個(gè)例子是“現(xiàn)在的希望”倡議，這是聯(lián)邦住房委員會，顧問和貸方共同努力，以幫助房主修改或以其他方式計(jì)算其抵押貸款以避免喪失抵押品贖回權(quán)。還有聯(lián)邦HARP(房屋可負(fù)擔(dān)再融資計(jì)劃)。所有這些計(jì)劃都要求您滿足特定的標(biāo)準(zhǔn)，而批評人士則認(rèn)為，貸方和政府只是在做不到足夠的幫助。銀行可能不愿意修改貸款，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為貸款會向堅(jiān)持抵押最初條款的人發(fā)送錯(cuò)誤信息。

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除了這些團(tuán)體之外，還有非營利組織和社區(qū)聯(lián)盟，以在贖回過程中和贖回過程中教育人們關(guān)于其合法權(quán)利的信息-包括進(jìn)入贖回權(quán)的出租房屋的房客以及房主。哈佛大學(xué)法學(xué)院的一些學(xué)生于2008年啟動(dòng)了“無人煙計(jì)劃”，最初住在波士頓時(shí)，他們有一些分會并與其他組織合作。在放貸人非法處理喪失抵押品贖回權(quán)的情況下，他們?yōu)榉恐魈峁┝藥椭?有些人不知道他們實(shí)際上無法被取消抵押品贖回權(quán)，如果沒有免費(fèi)的法律援助，他們將會失去房屋。

不幸的是，并非總是有辦法將人們留在家中。一旦他們被驅(qū)逐，社區(qū)仍然可以做些事情。這僅取決于您的投資水平。