商業(yè)銀行VS大數(shù)據(jù) 具備天然優(yōu)勢可選漸進式發(fā)展路徑

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取漸進式發(fā)展路徑。一方面目前大數(shù)據(jù)的應(yīng)用發(fā)展還處于初級階段，國內(nèi)尚未形成普遍應(yīng)用的局面。另一方面大數(shù)據(jù)理論超越了實踐應(yīng)用，模式創(chuàng)新不足，采取漸進式路徑可以使決策者所選方案不會與現(xiàn)實狀況產(chǎn)生較大差距。

大量的人工編碼信息將取代自然信息充斥人們生活，并會達到驚人的準確度，

20世紀80年代，美國著名社會思想家Alvin Toffler對大量數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行了預(yù)測，他指出但當(dāng)時他的觀點并未引起重視。

2008年英國《自然》雜志發(fā)表了一篇文章“Big Data: Science in the Petabyte Era”，從此“Big Data(大數(shù)據(jù))”一詞開始進入人們的視野。同年，美國計算機科學(xué)家Randal E. Bryant等在“計算社區(qū)聯(lián)盟”發(fā)表了一份有影響力的白皮書《大數(shù)據(jù)計算：在商務(wù)、科學(xué)和社會領(lǐng)域創(chuàng)造革命性突破》，這為“大數(shù)據(jù)”術(shù)語提供了理論支撐。

特別是在市場和現(xiàn)有機構(gòu)并未以其他方式來支持這種進步的領(lǐng)域，銀行業(yè)便是其中之一。

2014年白宮發(fā)布了全球大數(shù)據(jù)白皮書《大數(shù)據(jù)：抓住機遇、守護價值》，鼓勵使用數(shù)據(jù)以推動社會進步，

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)據(jù)容量大，涵蓋范圍廣

波士頓咨詢公司曾指出，銀行業(yè)每創(chuàng)收100萬美元，會平均產(chǎn)生820GB的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)強度高踞各行業(yè)之首，

在大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)數(shù)據(jù)迅速膨脹并呈現(xiàn)出幾何級數(shù)的增長態(tài)勢。由于行業(yè)特性，銀行業(yè)在長期業(yè)務(wù)開展過程中積累了海量數(shù)據(jù)(見表1)。從數(shù)據(jù)涵蓋范圍來看，數(shù)據(jù)類型包括以工資、公積金、消費貸款等為代表的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和以文檔、圖片、音像和地理位置信息等種類繁多的非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。而在相同創(chuàng)收條件下，電信、保險和能源行業(yè)數(shù)據(jù)強度分別為490GB、150GB和20GB，由此可知

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（二）數(shù)據(jù)處理復(fù)雜，充分挖掘困難

在數(shù)據(jù)處理過程中存在很多問題，

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)體量龐大，主要包括：現(xiàn)階段商業(yè)銀行尚未形成系統(tǒng)的數(shù)據(jù)治理方法和體系，缺乏有效的數(shù)據(jù)分類、整理和加工。當(dāng)前商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)在組織內(nèi)部處于割裂狀態(tài)，缺乏順暢的共享機制，難以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效整合和使用。造成這一現(xiàn)狀的原因在于商業(yè)銀行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)占比不斷上升，數(shù)據(jù)構(gòu)造方法重復(fù)率高，且關(guān)系復(fù)雜。

（三）數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，應(yīng)用場景豐富

銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)以描述性數(shù)據(jù)分析為主，預(yù)測性數(shù)據(jù)建模為輔，以自身交易和客戶數(shù)據(jù)為主，外部數(shù)據(jù)為輔。

國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，且數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢預(yù)測和決策支持，典型的應(yīng)用場景集中在營銷分析、內(nèi)部運營和風(fēng)險管控等方面，具體應(yīng)用案例包括交叉銷售、客戶群體劃分、信用評分及違約監(jiān)測等。當(dāng)前我國商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用深度、廣度和頻度都與國際先進銀行存在著巨大差距(見表2)，迫切需要拓寬數(shù)據(jù)應(yīng)用層面，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值。

（四）數(shù)據(jù)應(yīng)用難度大，制約因素多

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)框架

大數(shù)據(jù)技術(shù)框架的組成部分包括處理系統(tǒng)、平臺基礎(chǔ)和計算模型。首先，處理系統(tǒng)必須穩(wěn)定可靠，同時支持實時處理和離線處理多種應(yīng)用，支持多源異構(gòu)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一存儲和處理等功能。其次，平臺基礎(chǔ)要解決硬件資源的抽象和調(diào)度管理問題，以提高硬件資源的利用效率，充分發(fā)揮設(shè)備的性能。最后，計算模型需要解決三個基本問題：模型的三要素(機器參數(shù)、執(zhí)行行為、成本函數(shù))、擴展性與容錯性、性能優(yōu)化。這些要求對構(gòu)建大數(shù)據(jù)技術(shù)框架提出了非常高的要求。

2.大數(shù)據(jù)應(yīng)用推進和落地

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用雖然在風(fēng)控、反欺詐、征信等領(lǐng)域初見成效，但在其他層面暫時還處于探索階段。究其原因，一方面只有當(dāng)數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)業(yè)務(wù)方式后才產(chǎn)生價值;另一方面商業(yè)銀行在新建應(yīng)用系統(tǒng)的過程中缺乏數(shù)據(jù)思維，沒有充分了解大數(shù)據(jù)分析的價值、戰(zhàn)略和流程。同時大數(shù)據(jù)應(yīng)用投資效果難以衡量，領(lǐng)域建模未得到充分重視。

3.數(shù)據(jù)安全與個人隱私

現(xiàn)階段用戶數(shù)據(jù)的收集、存儲、管理和使用缺乏規(guī)范，主要依靠商業(yè)銀行自律，用戶無法確定自己隱私信息的用途。此外，鑒于我國商業(yè)銀行體制機制限制以及尚未健全的金融法律法規(guī)體系，許多金融機構(gòu)擔(dān)心擅自使用數(shù)據(jù)會觸犯監(jiān)管和法律底線，同時數(shù)據(jù)處理不當(dāng)可能會給自身帶來聲譽風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險，因而在駕馭大數(shù)據(jù)層面難以付諸實際行動。

大數(shù)據(jù)環(huán)境對我國商業(yè)銀行的影響

(一)顛覆商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行通過運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，更加科學(xué)合理地評估客戶需求，準確定位自身的服務(wù)對象和服務(wù)領(lǐng)域，為商業(yè)銀行在內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)發(fā)展及客戶營銷等多個層面提供決策支持，從而使得企業(yè)戰(zhàn)略決策更加科學(xué)、有效。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是在市場調(diào)研和充分考慮客戶需求的基礎(chǔ)上，通過預(yù)測未來經(jīng)濟運行狀況，結(jié)合自身現(xiàn)有資源，依靠決策者的經(jīng)驗確定其發(fā)展目標及經(jīng)營戰(zhàn)略。

(二)變革商業(yè)銀行經(jīng)營方式

大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行的運營方式將面臨重大變革，主要體現(xiàn)在運營精細化、虛擬化和科學(xué)化。

首先，銀行網(wǎng)點、終端設(shè)備及社交媒體產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)將對商業(yè)銀行運營方式產(chǎn)生深遠影響，大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將會使商業(yè)銀行在客戶開發(fā)、資產(chǎn)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域更加精細化。其次，數(shù)據(jù)處理能力的提升將加快商業(yè)銀行電子化發(fā)展進度，貨幣資金越來越多地呈現(xiàn)為各類數(shù)字信號的交換，電子貨幣將會逐步取代實物貨幣。另外，電子商務(wù)平臺、客戶自助服務(wù)終端的發(fā)展，將不斷減少傳統(tǒng)柜臺服務(wù)，電子渠道將是未來商業(yè)銀行發(fā)展的主流方向。最后，科技進步使得企業(yè)經(jīng)營方式從傳統(tǒng)的經(jīng)驗型轉(zhuǎn)向科學(xué)型。商業(yè)銀行將由過去的資金中介逐步向信息中介轉(zhuǎn)變，由過去存貸匯服務(wù)者向信息提供者、財富管理者轉(zhuǎn)變。

(三)挑戰(zhàn)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)駕馭能力

同時多樣化的數(shù)據(jù)也給銀行數(shù)據(jù)處理帶來新的挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)的迅速發(fā)展孕育了商業(yè)銀行的繁榮局面，(1)海量數(shù)據(jù)的集聚，這是大數(shù)據(jù)處理的第一道關(guān)口;(2)硬件成本的快速擴展，并發(fā)處理的瞬間增長，增量處理(注1)、單遍掃描(注2)都成為大數(shù)據(jù)分析的必備技術(shù);(3)數(shù)據(jù)類型的多樣性和異構(gòu)性以及建模的復(fù)雜性，這些難題需要多樣化的處理手段，但解決方案尚在研究和實驗階段;(4)大數(shù)據(jù)的準確性處理將會成為商業(yè)銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的一大課題。此外，在快速變化的金融環(huán)境下，數(shù)據(jù)的有效性、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)噪聲的去除等問題都會被提出來。

發(fā)達國家商業(yè)銀行應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代的經(jīng)驗和路徑

（一）英國商業(yè)銀行：漸進式道路

漸進式發(fā)展道路是指商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下，從被動參與到主動投入，由量變不斷迭加到質(zhì)變的長期演變過程，主要體現(xiàn)為大數(shù)據(jù)技術(shù)框架的搭建和業(yè)務(wù)演變兩個方面。

大數(shù)據(jù)技術(shù)框架是由一套完整的硬件和軟件設(shè)施組成，通過硬件和軟件設(shè)施相輔相成來挖掘和分析沉寂在海量數(shù)據(jù)背后的信息;遵循“先易后難，逐步升級”的發(fā)展規(guī)律。由于部分商業(yè)銀行受到外部環(huán)境和內(nèi)部條件的雙重制約，在科技、資金及人才等方面投入有限，因而在大數(shù)據(jù)時代采取漸進式發(fā)展道路。

雖然英國商業(yè)銀行有關(guān)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用還處于探索和試點階段，但在以下兩方面取得了初步進展：一是大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)建設(shè)。

英國商業(yè)銀行在穩(wěn)定發(fā)展的前提下，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行一連串小的改變，以達到穩(wěn)中求變的效果。英國商業(yè)銀行將更多的新工具和新技術(shù)加入到現(xiàn)代化的分析環(huán)境中，包括非關(guān)系型平臺、支持關(guān)系型和非關(guān)系型數(shù)據(jù)處理的探索平臺等技術(shù)。英國商業(yè)銀行積極推出基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的試點項目，為實體經(jīng)濟發(fā)展和居民生活便利提供更加高效的金融服務(wù)。

（二）法國商業(yè)銀行：跨越式道路

跨越式發(fā)展路徑是商業(yè)銀行基于整體視角，選擇重點領(lǐng)域，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，主要表現(xiàn)在技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)營方式變革兩個層面。

商業(yè)銀行，實現(xiàn)從數(shù)據(jù)采集到成果應(yīng)用的一體化結(jié)構(gòu)，將各項業(yè)務(wù)納入可控、可傳導(dǎo)、智能化的信息生態(tài)閉環(huán);，避免與競爭對手陷入惡性競爭，達到建立比較競爭優(yōu)勢并取得競爭主動權(quán)的目的。

國商業(yè)銀行在創(chuàng)新層面上投入大量資金用于數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，囊括金融服務(wù)全部環(huán)節(jié)和金融業(yè)務(wù)的各個方面，

法國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)迅速普及和人工智能化水平不斷提高的環(huán)境下，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對商業(yè)銀行進行全面變革。為此，法通過增加業(yè)務(wù)和開展包括新客戶體驗和節(jié)省成本在內(nèi)的激進項目打造全新的核心競爭力，并以客戶為導(dǎo)向，削減或者退出非核心業(yè)務(wù)，集中資源發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)和地區(qū)，推動對公、零售和金融市場業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，著力發(fā)展高效、輕資本的業(yè)務(wù)模式，不斷提升金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。

（三）美國商業(yè)銀行—組合式道路

組合式道路是漸進式和跨越式路徑的結(jié)合，發(fā)展路線為“數(shù)據(jù)—信息—商業(yè)智能”。

這需要商業(yè)銀行一方面要做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立智能化的信息平臺、終端技術(shù)和數(shù)據(jù)存儲體系;另一方面則要積極開展頂層設(shè)計，實行差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，完善組織架構(gòu)，形成大數(shù)據(jù)整合、應(yīng)用和推廣的全面管理體系。組合式道路將逐步成為商業(yè)銀行定量化、精細化的發(fā)展路線，對打造企業(yè)鮮明競爭特色，為客戶提供多樣化、差異化金融服務(wù)具有重要意義。

早在20世紀90年代，美國商業(yè)銀行就開始建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫，運用數(shù)據(jù)挖掘和分析全方位調(diào)整管理模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營銷模式，從根本上提高了企業(yè)風(fēng)險、資產(chǎn)負債和客戶關(guān)系管理水平。同時，美國商業(yè)銀行利用現(xiàn)有成熟的科技成果，不斷完善數(shù)據(jù)搜集、管理及評估方法論體系，對模型開發(fā)、驗證、測試、上線和監(jiān)控實現(xiàn)全生命周期的管理，保證了量化模型與時俱進。另外，美國商業(yè)銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)特點和發(fā)展趨勢，及時打破自身業(yè)務(wù)界限，確保各業(yè)務(wù)條線之間無數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的有效整合。

我國商業(yè)銀行的路徑選擇和政策建議

筆者認為，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取漸進式發(fā)展路徑。

以上三個國家的內(nèi)外部環(huán)境和制約因素不同，大數(shù)據(jù)發(fā)展的路徑選擇也各不同，既有充分發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢，也有從整體視角選擇重點領(lǐng)域，獲取戰(zhàn)略先機。原因在于：一方面目前大數(shù)據(jù)的應(yīng)用發(fā)展還處于初級階段，國內(nèi)尚未形成普遍應(yīng)用的局面?，F(xiàn)有應(yīng)用以機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)為主、外部數(shù)據(jù)為輔，數(shù)據(jù)的開放和綜合應(yīng)用還有很大的發(fā)展空間;另一方面大數(shù)據(jù)理論超越了實踐應(yīng)用，模式創(chuàng)新不足，采取漸進式路徑可以使決策者所選方案不會與現(xiàn)實狀況產(chǎn)生較大差距，有助于以量變引導(dǎo)質(zhì)變，推動商業(yè)銀行穩(wěn)定變革。

（一）做好頂層設(shè)計，優(yōu)化組織架構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略層面將大數(shù)據(jù)能力建設(shè)納入發(fā)展規(guī)劃，突破傳統(tǒng)信息技術(shù)部門或電子銀行的狹隘視角，組織協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)、管理、支持保障等多個部門大數(shù)據(jù)工作推進機制。同時，積極與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動通信等大數(shù)據(jù)平臺開展戰(zhàn)略合作，探索建立電子化金融商業(yè)模式，建立數(shù)據(jù)信息交流共享機制，將金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)、電商、電信等深度融合。此外，大數(shù)據(jù)時代需要商業(yè)銀行各部門之間的分工協(xié)作與相互支持，構(gòu)建更加高效的金融服務(wù)體系。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該明確組織規(guī)劃，加強決策層的領(lǐng)導(dǎo)，確保大數(shù)據(jù)項目始終體現(xiàn)戰(zhàn)略層意志，同時銀行也應(yīng)當(dāng)提高組織的靈活性和適應(yīng)性。

（二）提升大數(shù)據(jù)時代的核心能力

一是數(shù)據(jù)獲取能力。就數(shù)據(jù)獲取而言，商業(yè)銀行除了應(yīng)當(dāng)搜集和整合日常經(jīng)營活動中數(shù)據(jù)，還應(yīng)與擁有穩(wěn)定數(shù)據(jù)源的公司進行戰(zhàn)略合作，積極推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透。

二是數(shù)據(jù)挖掘能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備海量數(shù)據(jù)快速處理能力，不斷增強數(shù)據(jù)挖掘中價值攫取能力，從而高效配置金融資源，形成多元化的金融服務(wù)層次和更完整的金融生態(tài)圈。

三是數(shù)據(jù)分析能力(注3)。數(shù)據(jù)分析的主要目的在于找出隱藏在數(shù)據(jù)背后的內(nèi)在規(guī)律，為整體抉擇、業(yè)務(wù)經(jīng)營及信息披露提供準確、快捷、全方位的信息服務(wù)。

（三）積極培育和維護客戶

商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的“以業(yè)務(wù)為中心”的經(jīng)營理念，更加注重“以客戶為中心”的服務(wù)模式。這需要商業(yè)銀行做到：

一是主動挖掘客戶需求前景。

商業(yè)銀行應(yīng)致力于研究客戶行為習(xí)慣，通過對交易數(shù)據(jù)、多渠道交互數(shù)據(jù)、社交媒體數(shù)據(jù)及其他客戶相關(guān)數(shù)據(jù)的全面分析，真正了解客戶需求，并預(yù)測未來行為。

二是創(chuàng)新客戶關(guān)系管理新模式。

通過與客戶保持高頻次的互動，清晰、具體地了解客戶所處的生命階段、財富階段，掌握客戶在金融活動中的需求和痛點，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社交數(shù)據(jù)互聯(lián)，獲得更加完整的客戶視圖。

三是尊重客戶隱私，維護數(shù)據(jù)安全。

數(shù)據(jù)采集技術(shù)的發(fā)展使得個人的偏好、財富和家庭背景等隱私信息很容易被獲取，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)挖掘過程中應(yīng)最大化地隱藏用戶隱私。

（四）加強人才隊伍建設(shè)

大數(shù)據(jù)時代對人才的需求，不亞于20世紀90年代信息化和新世紀的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，商業(yè)銀行需要早作準備，合理界定行業(yè)人才需求范圍。人才隊伍建設(shè)主要有三個方面：數(shù)據(jù)分析技術(shù)、業(yè)務(wù)目標理解和溝通管理技能。數(shù)據(jù)分析是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心，沒有數(shù)據(jù)的分析，就沒有數(shù)據(jù)價值的提取;業(yè)務(wù)目標是所有數(shù)據(jù)解決方案的源頭，如果沒有業(yè)務(wù)目標，數(shù)據(jù)挖掘也就失去了方向;溝通管理技則是能夠把模型預(yù)測的結(jié)果用來改善或影響行為，形成新的策略和見解。