上海保交所曾于瑾 保險行業(yè)成為區(qū)塊鏈應用探索的主要領域

近年來，區(qū)塊鏈技術為重構信用形成機制提供了新的解決方案，使得透明化處理大量、分散、敏感數(shù)據(jù)成為可能，對保險等金融行業(yè)以及醫(yī)療健康、供應鏈管理、物聯(lián)網(wǎng)等諸多與保險業(yè)密切相關的領域將產(chǎn)生顛覆性影響。作為數(shù)字加密貨幣體系的核心支撐技術，區(qū)塊鏈技術的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段，分別是支持比特幣等數(shù)字貨幣的區(qū)塊鏈1.0階段，用智能合約實現(xiàn)對數(shù)字貨幣外多應用場景支持的區(qū)塊鏈2.0階段，從最近開始流行的“區(qū)塊鏈+”則是其3.0階段。區(qū)塊鏈將分布式數(shù)據(jù)處理技術以及安全隱私保護技術融為一體，將會極大提高規(guī)模大、分散性強、敏感性高的數(shù)據(jù)的處理效率。因此，各國政府、監(jiān)管機關及市場機構均高度重視，并投入大量資源對區(qū)塊鏈技術及其應用進行深入研究。

保險的本質是風險交易

結合保險行業(yè)來看，，現(xiàn)實中通過保險實現(xiàn)風險轉移和分散的事例涵蓋社會經(jīng)濟運行的方方面面，具有天然服務實體經(jīng)濟的本質屬性。伴隨科技能力的不斷提升、保險創(chuàng)新的不斷深入，數(shù)據(jù)對保險業(yè)的發(fā)展越來越重要，成為保險實現(xiàn)普惠的核心資源和必要支撐。

這些數(shù)據(jù)分散在各家保險機構、各家互聯(lián)網(wǎng)平臺，將來可能延展到物聯(lián)網(wǎng)的各類設備和終端。由此導致保險行業(yè)目前面臨海量的行業(yè)內(nèi)部以及保險行業(yè)與其他行業(yè)之間信息整合和共享的需求。這既存在技術局限導致無法處理、共享信息，又面臨成本高企而為無法規(guī)?；逃?，還存在數(shù)據(jù)泄露等安全問題，極大地阻礙了保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和防控風險功能的發(fā)揮。

一是對巨災險、航運險、農(nóng)業(yè)險等理賠金額較大、損失發(fā)生較為集中的保險產(chǎn)品，通過共保和再保模式分散風險時，需要更高效透明的信息交互方式；

二是保險業(yè)作為一個對信用及風險高度敏感的行業(yè)，實現(xiàn)機構間風險數(shù)據(jù)及信用數(shù)據(jù)分享的需求非常強烈，但商業(yè)信息安全問題的解決是前提；

三是與醫(yī)療、健康、汽車等行業(yè)實現(xiàn)信息鏈接，可以大幅提升保險產(chǎn)品定價的準確性、增強保險產(chǎn)品的服務能力。

對此類信息連接，解決數(shù)據(jù)傳播的透明度及信息隱私保護問題是關鍵。

由于區(qū)塊鏈可以解決的問題與保險行業(yè)發(fā)展上述痛點、難點具有很高的契合度，如區(qū)塊鏈利用共識算法來驗證數(shù)據(jù)、利用分布式賬本技術來存儲數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用智能合約來自動執(zhí)行業(yè)務流程等，因而成為眾多應用場景中的重點探索領域并有可能成為較早實現(xiàn)突破的行業(yè)之一。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全球正在進行的區(qū)塊鏈應用場景探索中，有20%以上涉及保險。

區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的具體應用

盡管區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的應用多處于技術驗證階段，但應用場景的快速發(fā)展已然預示著該技術將給保險行業(yè)帶來變革性的影響。據(jù)調(diào)查，世界范圍內(nèi)有超過半數(shù)的保險公司高層，已經(jīng)認識到了區(qū)塊鏈技術對于保險行業(yè)的重要性，一些IT巨頭企業(yè)如微軟、IBM、甲骨文、阿里巴巴、騰訊等已經(jīng)在區(qū)塊鏈領域開始布局，有些甚至已推出基于區(qū)塊鏈技術的產(chǎn)品或服務。

區(qū)塊鏈技術的可追溯特性，可以讓保險服務流程更透明；

區(qū)塊鏈的安全能力，可以很好解決數(shù)據(jù)傳播中的隱私保護及商業(yè)信息安全問題；

而區(qū)塊鏈的共識機制，則從源頭上進一步保障了交易的可信度。

正由于區(qū)塊鏈的上述特性，它可以很大程度上幫助保險業(yè)實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)、行業(yè)間以及用戶間大量分散節(jié)點的信息分享和連接，從而大大加速保險創(chuàng)新的空間和速度。

應用

基于以上功能，目前區(qū)塊鏈在國內(nèi)外保險行業(yè)的主要有以下幾類：

第一類是使用區(qū)塊鏈技術在數(shù)據(jù)分散于多點的情況下，當某一條件觸發(fā)時按照既定規(guī)則完成保險的契約，如航延險、失業(yè)保險等；

第二類是再保險和共同保險領域，在再保及共保業(yè)務的交易撮合及結算時，區(qū)塊鏈用來增強交易及結算的效率和透明度；

第三類是用于追蹤商品的生產(chǎn)/生長過程，利用區(qū)塊鏈的可溯源的特性用于追蹤農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)殖過程或是貴重物品的生產(chǎn)和流轉。

此外，區(qū)塊鏈在互助保險、航運保險以及積分管理等方面也已然投入應用實踐或者應用探索。

上海保交所積極探索并推動區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的應用。目前已組建了專業(yè)化區(qū)塊鏈研究團隊，并面向行業(yè)社會發(fā)布了保交所區(qū)塊鏈底層技術平臺和技術白皮書，向業(yè)內(nèi)外專家學者分享保交所對“區(qū)塊鏈+保險”這種新型業(yè)態(tài)的研究和理解，努力推動區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的成熟與落地。

區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的發(fā)展前景

長遠來看，區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用因具有廣闊的發(fā)展前景和眾多的業(yè)務契合點，極有可能帶來革命性、顛覆性變革，但當前仍然需要解決技術方面的難題，盡快推出可規(guī)?；虡I(yè)應用的業(yè)務場景。

未來大規(guī)模商用需要解決系列技術難題

目前區(qū)塊鏈應用大部分還處于技術驗證階段，尚未大規(guī)模商業(yè)推廣，這與區(qū)塊鏈技術未完全成熟不無關系，比如處理高頻交易的性能問題，隱私和安全方面的不足，軟件可開發(fā)、可運維能力的缺失等。未來，區(qū)塊鏈要適應保險行業(yè)大規(guī)模商用，需要解決如下技術難題：一是安全隱私保障。區(qū)塊鏈技術是將交易記錄在全網(wǎng)廣播，以保證其不可篡改。但全網(wǎng)廣播的方式也增加了信息泄密的可能性，這就產(chǎn)生了信息安全保密與信息不可篡改之間的平衡問題，需要協(xié)同科研機構共同研究探索。二是與移動及物聯(lián)網(wǎng)技術的結合。區(qū)塊鏈技術本身不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，主要運用于數(shù)據(jù)的可信傳遞。而移動應用及物聯(lián)網(wǎng)的不斷推進，將帶來越來越多透明化處理大規(guī)模分散的敏感數(shù)據(jù)的需求。區(qū)塊鏈技術需要與移動互聯(lián)技術及物聯(lián)網(wǎng)技術深度結合，幫助行業(yè)實現(xiàn)與智能終端的可信互動。三是性能的提升和保障。區(qū)塊鏈技術本質是分布式賬本，即通過增加存儲、網(wǎng)絡傳輸?shù)娜哂喽葋頊p少商業(yè)中不可信交易產(chǎn)生的摩擦成本。而冗余自然會造成區(qū)塊鏈技術大規(guī)模商用的性能問題，而解決該問題的核心是共識算法的優(yōu)化。

行業(yè)應用發(fā)展前景

之前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得信息傳遞成本幾乎為零;當前區(qū)塊鏈的技術和發(fā)展理念可逐步實現(xiàn)幾乎零成本的價值傳遞，從而大幅降低交易成本。區(qū)塊鏈技術也將逐漸成為未來價值傳遞網(wǎng)絡不可或缺的一部分。

在保險行業(yè)內(nèi)，甚至是相關行業(yè)間，在合規(guī)的前提下需要大力度加強數(shù)據(jù)共享，幫助保險企業(yè)了解老百姓的保險需求，開發(fā)出解決老百姓問題、滿足社會需要的產(chǎn)品。在這些方面，區(qū)塊鏈技術大有可為。根據(jù)Gartner(顧能公司)的預測，區(qū)塊鏈技術的市場價值在2025年將達到1760億美元的規(guī)模，到2030年將達到3.1萬億美元的規(guī)模。區(qū)塊鏈技術亦被其列為未來5—10年帶來變革性影響的科技。

結合區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用探索實踐來看，區(qū)塊鏈在近中期可以在以下幾個方面給保險行業(yè)帶來較大價值。一是客戶認知方式(KYC)的變革?；趨^(qū)塊鏈的客戶信息數(shù)字化管理，可以簡化用戶的投保流程，提高保險機構風控能力。愛沙尼亞借助區(qū)塊鏈技術已經(jīng)實現(xiàn)了“e居民”，可在區(qū)塊鏈上享受結婚證明、出生證明、商務合同及其他服務，并計劃將區(qū)塊鏈技術運用到公民電子健康記錄系統(tǒng)中。二是對健康險變革的推動作用。隨著可穿戴設備的出現(xiàn)，消費者開始意識到主動管理自己的健康、醫(yī)療及保險的重要性。運用區(qū)塊鏈技術將運動、健身、保健、醫(yī)療及保險數(shù)據(jù)結合，將在充分保護用戶隱私的前提下，對現(xiàn)有健康險的定價、理賠等流程帶來重要影響。三是對再保險變革的推動作用。再保仍存在很多手工、郵件處理的傳統(tǒng)方式。普華永道研究結果表示，再保險業(yè)采用區(qū)塊鏈技術可以將大部分業(yè)務流程自動化，減少人為錯誤，節(jié)省勞動成本，為再保險業(yè)者節(jié)省15%～20%營運費用。四是互助保險變革的推動作用?；ブｋU的一個重要話題就是互助會員與互助保險機構的信任問題，而區(qū)塊鏈的技術特性可以在解決多方交易信任問題方面發(fā)揮重要作用。用區(qū)塊鏈技術配合監(jiān)管政策可以推動互助保險的發(fā)展。

上海保交所已與部分保險機構開始可行性研究與實踐探索?？墒沁@還遠遠不夠，需要越來越多的企業(yè)對行業(yè)整體性的共享機制進行思考、審視，在數(shù)據(jù)的隱私性和安全性得到充分保護的基礎上，把各自的數(shù)據(jù)能力整合起來，為行業(yè)和自身的發(fā)展與變革創(chuàng)造更多的機會。