入局保險騰訊為什么選中泰康

11月2日，騰訊旗下保險平臺微保低調上線，目前，微保只推出一款產品——微醫(yī)保。與以往保險公司賣自己想賣的產品不同，這次，騰訊反其道而行之。用微保董事長兼首席執(zhí)行官劉家明的話來說，“希望通過微保，帶著9億用戶去‘找保險’。我們未來的戰(zhàn)略就是做好連接器的角色，輸出騰訊的能力，為用戶補齊不同的險種。希望每一位用戶所需要的每一種保障，都能在微保上找到”。

正是帶著“找保險”的心態(tài)，以往被視為“過分”的要求，在微保上變得理所應當。

您心目中的“百萬保額醫(yī)療險”是什么樣的?保額要高、保費要低、賠付要廣，對了，還有幾個“過分”的要求，可不可以幫忙找醫(yī)院、提前墊付醫(yī)療費、保證續(xù)保?

11月2日，騰訊旗下保險平臺微保低調上線，目前，微保只推出一款產品——微醫(yī)保。上述曾經看似“過分”的要求，微醫(yī)保一一滿足：重疾醫(yī)療享受600萬元保額，保費最高為1422元/年，重大疾病代約專家，住院3天內報案2小時即可拿到賠款，可續(xù)保到100歲且理賠過也可續(xù)保。

這些“過分”的要求，騰訊解決了。而在騰訊這一流量平臺背后的產品提供者，是泰康在線。在上百家的保險公司中，擁有巨大流量的騰訊為何看中泰康?

首款產品為何是醫(yī)療險

微保首次上線保險產品選擇了一款醫(yī)療險，坐擁近10億用戶的騰訊，是基于何種考慮?

在險種選擇上，市場需求永遠排在第一位。“近兩三年，我國商業(yè)健康險的發(fā)展是前所未有的。而核心原因就是需求。”泰康集團副總裁、健康險事業(yè)部總經理邱希淳對本報記者表示，當前，我國已經實現(xiàn)基本醫(yī)療保險制度的全覆蓋，但受到經濟發(fā)展水平的客觀限制，保障水平還不高，這就給健康險發(fā)展帶來了機會。

數據印證了這一判斷，我國健康險保費收入呈整體上升趨勢。2015年，健康險業(yè)務原保險保費收入達到了2410億元，相比上年增長了51.86%;2016年，達到4042.50億元，同比增長67.71%。

總體來看，影響健康險業(yè)務發(fā)展的因素較多，經濟、社會、政策、科技都有著重大影響。在這其中，經濟和社會決定了健康險的市場潛力。一方面，我國人口呈現(xiàn)老齡化趨勢，且隨著年齡的增長，患重大疾病的幾率也在增大，大額醫(yī)療費用產生的概率也在提升。另一方面，醫(yī)療支出占GDP的比重逐年上升，且在個人總支出占比越來越高。艾瑞咨詢不久前發(fā)布的《中國商業(yè)健康險行業(yè)研究報告》判斷，隨著居民控制醫(yī)療費用支出的意識越來越強烈，健康險將迎來市場爆發(fā)期。

住院押金墊付背后：強大的健康服務

價格親民，是這款產品最容易被看到的亮點，但保費和保額的高低僅是健康險發(fā)展的初級階段。

泰康集團副總裁、泰康在線總裁王道南直言不諱道：“保險產品是可以快速復制的，而這款產品的核心在于服務。我們希望作為大健康生態(tài)圈中的重要支付手段，讓用戶在獲得健康風險保障的同時，可以享受到更優(yōu)質的醫(yī)療服務。”

據記者了解，在用戶有就診需求時，微醫(yī)保可提供與重疾相關的快速就醫(yī)服務，在全國36個城市的公立醫(yī)院提供住院押金墊付服務以及500多家三甲醫(yī)院專家預約、專人陪診、手術安排等一系列快速就診服務。而在客戶的另一痛點——理賠環(huán)節(jié)，微醫(yī)保打破了陳舊的理賠模式，提出了快賠、閃賠、直概念;如果選擇在泰康“健保通”網絡中的醫(yī)院就診，還可直接享受醫(yī)療費用直賠服務。

這些強大的線下服務，無疑是騰訊選擇泰康在線的重要原因。而泰康在線對于服務的自信，源于泰康集團強大的支持。

一方面，是內部資源的支持。作為管理資產超過1.1萬億元、累積服務客戶1.85億人、服務網點3900多個的大型保險金融服務集團，泰康圍繞“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關懷”四位一體大健康戰(zhàn)略，與健康、醫(yī)療、醫(yī)藥產業(yè)不斷聯(lián)手，大健康產業(yè)生態(tài)體系已初步形成。

另一方面，是多年來在健康險領域探索得到的專業(yè)支持。泰康人壽健康保險事業(yè)部副總經理萬莉慧告訴記者，近年來，泰康在健康險領域針對客戶痛點逐步解決了客戶醫(yī)療費用自付比例較高、續(xù)保難、理賠難、就診難的問題。記者注意到，這些難題也正是微醫(yī)保突破行業(yè)傳統(tǒng)定價標準、服務標準的關鍵。

定制化產品：客戶說了算

騰訊與泰康在線的合作，充分體現(xiàn)了騰訊的敢想、泰康在線的敢做。

與以往保險公司賣自己想賣的產品不同，這次，騰訊反其道而行之。用微保董事長兼首席執(zhí)行官劉家明的話來說，“希望通過微保，帶著9億用戶去‘找保險’。我們未來的戰(zhàn)略就是做好連接器的角色，輸出騰訊的能力，為用戶補齊不同的險種。希望每一位用戶所需要的每一種保障，都能在微保上找到”。

正是帶著“找保險”的心態(tài)，以往被視為“過分”的要求，在微保上變得理所應當。在前期對產品進行測試時，騰訊挑選不同的用戶群評價產品。王道南對記者感嘆道：“在人人都談客戶體驗的時候，騰訊將極致的客戶體驗落實到了具體指標上。比如，客服電話必須在3秒內接聽。”據介紹，這樣具體而微的服務指標，雙方確定了30幾條。最終，經過幾個月的打磨，這款真正按照客戶需求設計出來的產品正式上線。

記者在深入采訪中發(fā)現(xiàn)，在健康險領域，泰康一貫勇于突破?，F(xiàn)階段，我國健康險費率制定依賴行業(yè)出臺的疾病發(fā)病率，然而，我國的發(fā)病率維度粗糙，為精算師提供的依據有限。從數據的獲取途徑來看，公立醫(yī)院是核心數據的掌控者，但分享數據的意愿并不強烈;同時，健康險企業(yè)相對弱勢，在數據信息方面的議價能力較弱，獲取有效數據較難。而民營醫(yī)院與保險公司合作意愿較強，但可以提供的數據類別有限。

與微信運動結合：你的保險你做主

由于數據的限制，如百萬保額醫(yī)療險這樣的健康險產品陷入了發(fā)展瓶頸。

邱希淳對記者表示，由于缺乏數據支持，健康險產品定價只能保守再保守，要考慮疾病發(fā)生率、服務成本等因素，因此，按照壽險產品的精算邏輯來做健康險產品，導致健康險產品的定價始終未能出現(xiàn)突破。但與壽險的運營管理不同，健康險產品可以通過健康管理讓客戶盡量少看病、盡量少發(fā)生過度醫(yī)療，與此同時，保險公司實現(xiàn)控費。

微醫(yī)保目前就打通了與微信運動之間的數據，凡是購買微醫(yī)保的用戶，在微信運動上每天步行8000步就可以領取1元運動鼓勵金，保障期內最高可領取100元。以有社保版微醫(yī)保為例，30周歲一年保費為276元，如果一年中有100天步行8000步以上，就可累計領取鼓勵金100元，實際保費僅需要176元。這種互聯(lián)網的運營方式，將微信生態(tài)圈的各個環(huán)節(jié)打通，使保險更加有趣。

目前，微保對微信用戶采用逐步開放政策。王道南表示，對小部分人群進行測試，可以根據測試期的反饋進一步細化產品，“產品賣得簡單，但服務不能簡單”。據記者了解，即便只開放1%的用戶，根據騰訊2017年二季度財報，截至6月底，微信月活躍賬戶數達到9.63億，也就是說，963萬用戶或將體驗到泰康在線的這款產品。

延伸閱讀：推動商業(yè)健康保險，保險業(yè)怎么做

對保險行業(yè)而言，要客觀看待中國保險業(yè)現(xiàn)狀與滿足國民健康保障需求還有較大差距，清楚認識到保險業(yè)在國民經濟、金融體系、民生保障、社會治理和政府職能轉變等諸多領域中的重要地位。

一是加強基礎保障產品的研發(fā)和推廣，確保保障類產品發(fā)揮應有的醫(yī)保補充作用。強化商業(yè)健康保險產品的保障屬性，增加保障類健康產品的供給，最大程度滿足國人的健康保障需求。

二是根據場景需求創(chuàng)新產品和服務，更好地滿足國人需求。根據細分人群的不同場景需求對產品進行創(chuàng)新，最大限度地滿足人們個性化、差異化需求。創(chuàng)新服務，積極運用網絡、云計算、大數據等新技術，全面提升客戶服務水平。

三是通過產品差異化定價引導人們的健康行為。推出基于個體健康行為的差異化定價策略，讓商業(yè)健康保險帶動人們養(yǎng)成良好的健康習慣，發(fā)揮保險對健康管理的促進作用。例如某些健康險產品會區(qū)分投保人是否吸煙，針對吸煙人群制定更高的保險費率，從而引導人們戒煙或不吸煙。

四是引導并推動以“健康管理”為目標、以消費者為導向的第三方保險中介服務機構的建立和發(fā)展。通過中介服務，提升多元化產品選擇和購買的便利性。

五是以國家需要和戰(zhàn)略為導向，積極參與社會治理，特別是在“精準扶貧”上發(fā)揮保險業(yè)所獨有的功能和作用。充分發(fā)揮保險的經濟補償作用，助力解決因病致貧、因病返貧問題。

摘自中國保險行業(yè)協(xié)會《中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數報告》