如果您面臨退休時(shí)的財(cái)務(wù)缺口 該怎么辦

根據(jù)員工福利研究所(EBRI)最近的一份報(bào)告，超過(guò)40%的美國(guó)家庭由35至64歲的人領(lǐng)導(dǎo)，他們?cè)谕诵菽挲g可能會(huì)缺錢(qián)。

多短?它取決于婚姻狀況和年齡。例如，60至64歲的W夫鴿下跌12,640美元; 寡婦有15,782美元的缺口。但是那個(gè)年齡段的單身人士的情況要差得多，單身女性的差距最大。單身男性預(yù)計(jì)會(huì)有24,905美元的短缺，單身女性可能會(huì)有62,127美元的短缺。

根據(jù)Transamerica退休研究中心的數(shù)據(jù)，這是令人擔(dān)憂(yōu)的消息，特別是37%已經(jīng)退休的美國(guó)人擔(dān)心他們會(huì)比他們的儲(chǔ)蓄更長(zhǎng)壽。

然而，與此同樣，規(guī)劃就是答案。以下是避免潛在不足的步驟。

1.盡早預(yù)測(cè)退休后的財(cái)務(wù)需求

明確了解退休后需要多少錢(qián)。重要的是盡可能早地開(kāi)發(fā)它，因?yàn)樗鼮槟峁┝艘粋€(gè)計(jì)劃，在您的退休窩蛋中節(jié)省多少。你越早開(kāi)始為退休儲(chǔ)蓄，你的錢(qián)就會(huì)隨著時(shí)間的推移而增長(zhǎng)。

一般來(lái)說(shuō)，社會(huì)保障的目的是提供40%的退休前收入，但退休人員預(yù)計(jì)需要80%的收入水平才能過(guò)上舒適的生活。因此，如果您在退休時(shí)賺到60,000美元，那么您需要每年48,000美元的退休收入才能達(dá)到80%。

目前社會(huì)保障支付的平均費(fèi)用約為每年17,500美元。如果你想在退休后每年需要48,000美元，那么每年需要另外30,500美元來(lái)自窩蛋。

一旦你知道你的年度預(yù)測(cè)，你就可以找出你需要的窩蛋。有一個(gè)指導(dǎo)原則：將你想要的退休收入乘以 25。結(jié)果 - 在這個(gè)例子中，762,500美元 - 是你想要退休后保存的。

例如，如果你從35歲開(kāi)始，每月節(jié)省560美元直到67歲，假設(shè)平均年回報(bào)率為7%(大致是股票市場(chǎng)的平均值)，你最終將獲得超過(guò)764,000美元的窩蛋。

2.盡可能節(jié)省

一旦你估計(jì)了窩蛋的數(shù)量，就需要有一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

如果您可以通過(guò)工作獲得401(k)計(jì)劃，那么它可能是一個(gè)很好的選擇。在2019年，人們可以通過(guò)401(k)s(每次 50美元或者超過(guò)25,000美元)每年節(jié)省高達(dá)19,000美元。這筆錢(qián)是在稅前取出的，因此您還可以節(jié)省稅款。

這些計(jì)劃特別有用，因?yàn)樵S多公司提供401(k)匹配，這意味著您的雇主匹配您的貢獻(xiàn)的特定百分比。匹配捐款通常是您繳納的工資的一定百分比的50%至100%，通常在3%至6%之間。

因此，如果你的目標(biāo)是每月560美元的捐款來(lái)達(dá)到你的目標(biāo)，但你有資格在你每月的第一個(gè)200美元的100%匹配，那么你實(shí)際上只需要花360美元自己的錢(qián)來(lái)達(dá)到目的$ 560 另外200美元來(lái)自雇主比賽。

如果您無(wú)法訪(fǎng)問(wèn)401(k)，請(qǐng)不要擔(dān)心。個(gè)人退休賬戶(hù)(IRA)也是優(yōu)秀的減稅退休工具。人們每年可以貢獻(xiàn)高達(dá)6,000美元(如果您年滿(mǎn)50歲，則可獲得7,000美元)。

您可以選擇兩種類(lèi)型的IRA：傳統(tǒng)和Roth。在傳統(tǒng)帳戶(hù)中，您的捐款可在您繳納的年度免稅。這筆錢(qián)增加了稅收延期; 退休后取款時(shí)，您將被征稅。

另一方面，羅斯愛(ài)爾蘭共和軍的捐款在您捐款時(shí)不能免稅。與他們的傳統(tǒng)兄弟姐妹一樣，捐款也會(huì)延遲納稅。然后，當(dāng)您在退休時(shí)提取資金時(shí)，只要您符合帳戶(hù)的相應(yīng)要求，就不會(huì)征稅。

3.考慮縮小規(guī)模并轉(zhuǎn)移到更實(shí)惠的地區(qū)

如果你沒(méi)有為退休儲(chǔ)蓄很多而且它正在逼近會(huì)怎么樣?或者，如果你不能保存盡可能多的錢(qián)來(lái)維持退休前的生活方式，即使你盡可能多地收費(fèi)呢?

幸運(yùn)的是，退休難題不僅僅是儲(chǔ)蓄和投資(至關(guān)重要)。削減大筆費(fèi)用也可以確保您不會(huì)退休。

如果你有一個(gè)大房子或居住在房?jī)r(jià)過(guò)高的地區(qū)，你可以通過(guò)縮小規(guī)模并搬到更實(shí)惠的地區(qū)來(lái)節(jié)省一大筆錢(qián)。許多退休人員對(duì)擁有一個(gè)較小的房屋感到非常寬慰(減少維護(hù)!)。較小的房屋和公寓可以便宜得多。

更實(shí)惠的地區(qū)也可以降低房產(chǎn)稅; 降低當(dāng)?shù)囟惢蜾N(xiāo)售稅; 公用事業(yè)，交通運(yùn)輸?shù)缺匦杵返恼w生活成本較低。在2018年的調(diào)查中，退休人員的五個(gè)最佳狀態(tài)是佛羅里達(dá)州，科羅拉多州，南達(dá)科他州，愛(ài)荷華州和弗吉尼亞州。

4.盡可能長(zhǎng)時(shí)間地工作

退休的經(jīng)典定義是“不再工作”，這種定義越來(lái)越過(guò)時(shí)。根據(jù)美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，從2014年到2024年，工作場(chǎng)所65至74歲的人口預(yù)計(jì)每年增長(zhǎng)4.5%。

即使是兼職工作也可以在退休期間帶來(lái)所需的收入。您可以在公司兼職或成為顧問(wèn)。如果沒(méi)有，退休人員有很多有趣的潛在工作。

5.最大化您的社會(huì)保障福利

社會(huì)保障福利不是一個(gè)靜態(tài)的數(shù)額。在許多情況下，如果您在收到它們之前等待更長(zhǎng)時(shí)間，您將獲得更高的每月付款。

您首先有資格在62歲時(shí)獲得社會(huì)保障。但是，這一福利將從您完全退休年齡(FRA)降低，即1960年或之后出生的人為67歲，1943年至1954年出生的人為66歲。 1955年至1959年之間出生的人數(shù)增加了66個(gè)月。因此，在FRA享受社會(huì)保障福利比在62歲時(shí)更具經(jīng)濟(jì)利益。

而且，如果您選擇不讓他們超過(guò) FRA ，社會(huì)保障退休福利每年增加8%。因此，如果您的FRA是67，如果您等到70以獲得社會(huì)保障福利，您可以獲得24%以上。例如，如果您有資格獲得法蘭克福機(jī)場(chǎng)平均每月1,461美元的資金，那么24%的增長(zhǎng)意味著每月1,811美元，而不是每月70美元至350美元。