周小川談支付系統(tǒng)：商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對數(shù)字化時代？

近日，中國金融學(xué)會第七屆理事會會長、中國央行原行長周小川在“2023中國金融學(xué)會學(xué)術(shù)年會暨中國金融論壇年會”上發(fā)表演講，談及支付系統(tǒng)和商業(yè)銀行個貸模式的演變與現(xiàn)代化的關(guān)系。周小川表示，他一直在關(guān)注支付系統(tǒng)和數(shù)字貨幣的發(fā)展，認為它們的服務(wù)對象是實體經(jīng)濟，而商業(yè)銀行則是過去支付系統(tǒng)的主力。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的步伐似乎慢了一些，客觀地說，也丟失了不少市場份額。現(xiàn)在，許多商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)反而需要依靠平臺公司。

在數(shù)字貨幣出現(xiàn)后，人民銀行出臺的設(shè)計方案是雙層系統(tǒng)，既有中央銀行，也有商業(yè)銀行、平臺公司、電信公司等參與，但進展仍需進一步提高。周小川表示，支付系統(tǒng)的未來發(fā)展需要更多的研究和探討，看看下一步應(yīng)該怎么辦。

另一個現(xiàn)象是，以互聯(lián)網(wǎng)為入口，許多企業(yè)都在推行數(shù)據(jù)驅(qū)動型的個貸業(yè)務(wù)，特別是無指向型的消費信貸。周小川提到，這些消費貸款的發(fā)展存在一些問題，包括軟暴力催貸和道德方面的考慮，需要設(shè)定一定的財務(wù)紀律，讓年輕一代有自我約束。而一些數(shù)據(jù)驅(qū)動型的個貸則主要是看借貸人的財產(chǎn)、家庭背景、朋友圈等來決定是否搞個貸，從ESG角度是否合適是個問題。此外，許多P2P網(wǎng)貸企業(yè)過去搞這種業(yè)務(wù)而出現(xiàn)了全面崩塌，也涉及到是否真正保護個人隱私的問題，包括是否存在違反隱私法律法規(guī)的行為，以及洗錢和為賭博進行支付等業(yè)務(wù)。

從商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)來看，一些商業(yè)銀行覺得自己比不過平臺，就干脆靠平臺或者靠金融科技（Fintech）公司。但聯(lián)合消費貸的不良率卻很高，也存在內(nèi)部推諉的因素。周小川認為，個貸和消費貸當前的市場需求仍然很大，但需要仔細考慮什么樣的消費應(yīng)該受鼓勵，什么樣的消費模式不可持續(xù)，對此也應(yīng)該有一個清醒的認識。他建議，消費貸款應(yīng)該有明確的用途，不能被用于奢侈消費或高風(fēng)險投資。同時，貸款機構(gòu)需要更加關(guān)注借款人的還款能力，防止過度放貸和貸款違約。

周小川強調(diào)，商業(yè)銀行需要跟上數(shù)字化的步伐，提高自身的競爭力和市場服務(wù)能力。這意味著商業(yè)銀行需要加強數(shù)據(jù)分析能力，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路，提高自身的技術(shù)和服務(wù)水平，以更好地滿足客戶需求。

他還表示，監(jiān)管部門應(yīng)該積極引導(dǎo)和規(guī)范消費貸款市場，加強監(jiān)管力度，防范金融風(fēng)險。同時，要鼓勵創(chuàng)新和發(fā)展符合可持續(xù)發(fā)展要求的消費貸款業(yè)務(wù)，促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展。

商業(yè)銀行需要關(guān)注支付系統(tǒng)和數(shù)據(jù)使用，尤其是征信系統(tǒng)的發(fā)展和使用。消費貸和個貸市場需求仍然很大，但需要仔細考慮哪些消費應(yīng)該受鼓勵，并細分業(yè)務(wù)。個體經(jīng)營貸款對國民經(jīng)濟很重要，但需要研究和論證如何發(fā)展。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)關(guān)注環(huán)境、社會和治理問題（ESG）。在這個過程中，商業(yè)銀行需要重視人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，但要冷靜看待并注意區(qū)分哪些數(shù)據(jù)對銀行有用。商業(yè)銀行的發(fā)展是不斷創(chuàng)新和探索的過程，需要不斷比較和改進。