退休人數(shù)迎峰值：呼喚個(gè)人養(yǎng)老金擴(kuò)圍的緊迫行動(dòng)

近一年多來，個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施讓無數(shù)參與者陷入思考：是否繼續(xù)繳存是個(gè)令人頭疼的難題。建行賬戶開啟、4030萬人之一的貢獻(xiàn)者，副理事長王文靈透露：“我已經(jīng)繳存了1.2萬元，我想體驗(yàn)一下這個(gè)產(chǎn)品的情況。”

一位央企人士則在《中國經(jīng)營報(bào)》中表示：“我在大行開戶，現(xiàn)在考慮該買哪種產(chǎn)品。”然而，由于開戶行的限制，他發(fā)現(xiàn)某平臺(tái)存款產(chǎn)品利率低于其他銀行，且無法購買其他銀行的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。

2023年，作為第一批個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存人之一，他的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶一度虧損近20%。中國社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長唐霽松透露：“建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的人員中只有1000萬人左右完成了資金的存儲(chǔ)，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的30%左右。”

唐霽松建議，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金的普惠性，需要有效提高中低收入人群的參與率。此外，鄭秉文指出：“個(gè)人養(yǎng)老金23%的參保率是非常好的。”

然而，《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2023》揭示，個(gè)人養(yǎng)老金投資者在領(lǐng)取時(shí)需繳納3%的個(gè)人所得稅，而儲(chǔ)蓄存款的利率難以覆蓋此稅收。一些投資者在2023年購買的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品最終虧損，導(dǎo)致2024年僅購買儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。但由于開戶行的限制，他發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的利率較低。

老齡化問題日益嚴(yán)重，2012年到2022年，每百名在職人員贍養(yǎng)的退休人員已從32人增加至37人。未來，隨著20世紀(jì)60年代人口高峰出生人口的退休，贍養(yǎng)的比例仍將上升。

我國人口結(jié)構(gòu)變化顯著，老齡化率從2000年的10%上升至2022年的19.8%，預(yù)計(jì)2023年將超過20%。與此同時(shí)，人口自然增長率呈下降趨勢(shì)，從2000年的7.58‰降至2021年的0.34‰，2022年更是負(fù)值，顯示我國已經(jīng)進(jìn)入負(fù)增長時(shí)代。

撫養(yǎng)比的變化也凸顯社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)由少兒向老年人轉(zhuǎn)變。唐霽松強(qiáng)調(diào)，人們對(duì)養(yǎng)老金制度的認(rèn)知度不足，特別是在二線及以下城市，未繳費(fèi)主要受限于經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

唐霽松提出解決之道：“應(yīng)采取更多的惠民政策，通過財(cái)政直接補(bǔ)貼鼓勵(lì)中低收入人群參與個(gè)人養(yǎng)老金，并考慮減免領(lǐng)取時(shí)的稅率。同時(shí)，延長個(gè)人養(yǎng)老金未使用繳費(fèi)額度的有效期，打通未使用額度的使用渠道，還可以將未建立企業(yè)年金計(jì)劃的單位員工的繳費(fèi)額度打通使用。”

綜上所述，個(gè)人養(yǎng)老金面臨理財(cái)選擇困擾和普惠性問題。在解決這一難題的過程中，政府、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人都需共同努力，以更靈活的政策和更多元的產(chǎn)品滿足不同人群的需求，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的健康發(fā)展。