更多首次購(gòu)房者正轉(zhuǎn)向母親和爸爸的

房?jī)r(jià)上漲正在向他們的父母發(fā)送首次購(gòu)房者以獲得抵押貸款首付款的幫助。根據(jù)去年年底發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)26%的使用聯(lián)邦住房管理局保險(xiǎn)貸款的抵押貸款借款人獲得了親屬的援助，從截至9月的12個(gè)月內(nèi)支付了首付款，高于2011年的22%。該機(jī)構(gòu)的 年度報(bào)告。

FHA是住房和城市發(fā)展部的一個(gè)部門，它為貸款人提供保險(xiǎn)，使他們免受有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款的損失。借入FHA貸款的借款人主要是首次購(gòu)房，而且信用狀況往往較弱，這使得他們更難獲得傳統(tǒng)貸款。這些借款人可能需要尋求經(jīng)濟(jì)幫助是有道理的，但FHA正密切注意這樣做的份額是否會(huì)不斷上升。

雖然傳統(tǒng)抵押貸款可能要求買家預(yù)先降低購(gòu)買價(jià)格的20%，但FHA買家只需支付3.5%的費(fèi)用。這些貸款約占所有房屋貸款的10%，這一比例近年來(lái)有所下降。

盡管 房?jī)r(jià)增長(zhǎng)放緩，但價(jià)格仍在逐年上漲， 抵押貸款利率上升使得購(gòu)買價(jià)格更加昂貴。更有甚者，許多錯(cuò)過(guò)了以適中價(jià)格購(gòu)買房屋的機(jī)會(huì)正在等待回調(diào)。

這給首次購(gòu)房者帶來(lái)了困難局面，其中許多人正在 努力將現(xiàn)金存入首付。包括學(xué)生債務(wù)和工資增長(zhǎng)乏力在內(nèi)的因素使許多人難以跟上房?jī)r(jià)上漲的步伐。根據(jù)房地美(Freddie Mac)的數(shù)據(jù)，自2004年以來(lái)，35歲以下人群的住房擁有率已經(jīng)下降了8個(gè)百分點(diǎn)至2017年的35% 。

華盛頓政策分析公司聯(lián)邦金融分析公司(Federal Financial Analytics Inc.)的執(zhí)行合伙人凱倫•佩特魯(Karen Petrou)表示，“這對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)提出了很多建議，這是首次借款人持續(xù)承受的可承受性障礙。”

26歲的Belen和Frank Medina上個(gè)月在達(dá)拉斯的一條死胡同上的一間淺棕色的房子里關(guān)閉。他們最終依靠她的父母為他們的FHA貸款提供了4000美元的禮物，用于支付3.5%的首付款。梅迪娜女士的父母從一開(kāi)始就表示，他們?cè)敢鈳椭麄兊玫剿麄兿胍募?，她說(shuō)。

“我們?cè)噲D通過(guò)我們自己的方式獲得這個(gè)，但我們確實(shí)沒(méi)有錢，”她說(shuō)，因?yàn)樗麄円仓Ц读藘晒P車。

獲得首期付款幫助的房主歷來(lái)被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大，因?yàn)樗麄円呀?jīng)減少了對(duì)房產(chǎn)的資金，因此如果房?jī)r(jià)下跌或被解雇，他們可以通過(guò)走開(kāi)來(lái)減少損失。一些人認(rèn)為，父母幫助孩子支付首期款項(xiàng)有助于 在價(jià)格上漲且買家認(rèn)為缺乏待售房屋的許多市場(chǎng)中使供需失衡永久化 。

近年來(lái)，F(xiàn)HA借款人的信用質(zhì)量 下降。根據(jù)聯(lián)邦住房管理局的報(bào)告，平均借款人每月的債務(wù)相當(dāng)于2018年收入的43%，這是該信用度指標(biāo)連續(xù)第六年上升。平均借款人的信用評(píng)分下降至670，為2008年以來(lái)的最低水平。信用報(bào)告公司 Experian PLC認(rèn)為低于670的分?jǐn)?shù)。

在房地產(chǎn)危機(jī)爆發(fā)之前，許多房屋銷售商向FHA借款人提供首期付款協(xié)助以幫助完成交易。一些人說(shuō)，他們經(jīng)常通過(guò)附屬的非營(yíng)利計(jì)劃提供這樣的幫助，這些計(jì)劃 有助于加劇房地產(chǎn)市場(chǎng)崩潰時(shí)的痛苦。從那以后，這種做法被禁止了。

行業(yè)高管表示，來(lái)自家庭成員的援助與提供房產(chǎn)銷售商幫助的風(fēng)險(xiǎn)并不相同。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)下跌時(shí)，人們認(rèn)為借款人更有義務(wù)保護(hù)其親屬的股權(quán)。

“我認(rèn)為，當(dāng)住房市場(chǎng)情況變得嚴(yán)峻時(shí)，家庭援助對(duì)人們的道德影響更大，”根據(jù)貸款額計(jì)算，第五大抵押貸款機(jī)構(gòu)Calibre Home Loans Inc.的首席執(zhí)行官桑吉夫達(dá)斯表示。行業(yè)研究組內(nèi)部抵押貸款。

這與FHA自2011年以來(lái)追蹤的數(shù)據(jù)有關(guān)。在截至2011年9月的12個(gè)月內(nèi)發(fā)放的FHA貸款中，家庭成員幫助支付首付款的人中有7.6%的貸款延期90天或更長(zhǎng)時(shí)間。這超過(guò)了未獲得援助的聯(lián)邦住房管理局房主的5.2%，但低于親戚或政府以外的一方獲得援助的人的比率低于9.3%。

近39%的FHA借款人獲得首付款，包括來(lái)自家庭，政府或其他實(shí)體，該機(jī)構(gòu)表示正在觀察它是否會(huì)成為一個(gè)麻煩點(diǎn)。這比2011年的不到30%有所上升。

即使對(duì)于信譽(yù)良好且收入穩(wěn)定的借款人來(lái)說(shuō)，預(yù)付首付也是一項(xiàng)挑戰(zhàn)，一些公司正在提出創(chuàng)造性的幫助方式。利基計(jì)劃允許買家使用 眾籌活動(dòng)從家人和朋友那里籌集資金，租用Airbnb上的房間或 抵押部分房屋的未來(lái)價(jià)值 以換取首付款幫助。

位于佛羅里達(dá)州那不勒斯的抵押貸款公司CrossCountry Mortgage Inc.的執(zhí)行副總裁勞倫·馬克斯韋爾(Lauren Maxwell)表示，她首次購(gòu)買FHA貸款的客戶大約有一半得到家人的幫助。

“大多數(shù)人不能只是進(jìn)來(lái)并支付首付款和結(jié)算費(fèi)用，”她說(shuō)。